个人理财就像一种营养：似乎这个领域的专家们在任何事情上都不能达成一致，无论是设立紧急基金还是提前还贷。尽管有各种不同的观点，但大多数人至少在五个基本原则上意见一致。

资金管理可能看起来很复杂，因为我们听到的建议相互矛盾，千变万化（节省10%的收入！不，节省15%！先付你的高息信用卡！不，付最小的余款，但个人理财其实很简单。在读了（或重读）一些最受欢迎的关于个人理财的书籍和其他理财专家的经典建议后，我意识到他们真正争论的只是花多少钱或存多少钱以及在哪里（用我的计划！不，用我的！）-但他们的建议通常可以归结为：用钱来获得财务独立，知道你的钱去了哪里，避免昂贵的债务，并利用复利的力量。

金钱只是金融自由的工具

让我们从一个我们都能达成共识但可能还不够经常被谈论的话题开始：钱其实只是一种工具。

你可能不会从所有的书和文章中想到这一点，这些书和文章的标题都是《立竿见影的百万富翁：一夜之间成功的秘密》，这些书似乎鼓励你尽快积累最多的钱，就像坐在金山上的斯穆格。不过，如果你看看个人理财专家到底在推销什么，那不是为了致富而致富，而是金融自由。免于沉重的债务，免于经常为钱发愁，以及为你和你的家庭提供基本需要和舒适的自由。我们这么做就是为了这个。金钱只是让你达到目的的工具。

戴夫·拉姆齐的口头禅（在tl80读者最喜欢的个人理财书《全面改头换面》中）是“如果你不想别人那样生活，以后你就可以不想别人那样生活。”也就是说：现在就做出艰难的金钱选择，这样你以后就可以拥有财务自由。我将教你成为富人的拉米特塞提说，大多数人不能不关心“7种债券”或个人金融如何运作，他们只想控制，不担心钱，甚至可能偶尔放纵。你的钱或你的生活的一个基本前提是钱真的是你的“生命能量”：你用你的精力和时间换取金钱，所以你应该明智地管理你的钱。

当我们的钱没有目的时，我们只是在财务上偏离了轨道，我们忘记了有效地使用这个工具来实现我们的目标。

积累财富的唯一方法：花得比赚得少

理财专家们最大的共识是最明显的理财真理：你必须花得比赚得少才能创造财富。有些人把注意力转向等式中的收入部分：赚得比花得多（例如，与其寻找折扣，不如寻找新的收入机会）。但不管怎样，都是一样的。改善你的财务状况甚至坚持你的预算的唯一方法就是在你的收入和支出之间创造一个尽可能大的差距。换句话说，量入为出（然后用多余的钱偿还债务或为将来存钱）。

这并不是一个真正具有开创性的建议（对那些难以维持生计的人来说也不是很有帮助），但这是一个人人都认同的财务真理或原则，所有收入水平的人都应该遵循，但通常不会。正如隔壁的百万富翁所说，甚至有高收入的人花的比赚的还多。但是拥有高收入并不等于拥有大量财富。成为百万富翁的人是那些在乎贫富差距的人。

只有扩大这个差距，我们才能建立一个应急基金，建立资产净值，偿还债务，为你孩子的大学教育存钱，甚至可以享受一个愉快的假期。所以，如果你买了一本书，承诺教你关于钱的一切，但它不包括这个原则，你应该要求你的钱回来。

你会从各种各样的个人理财渠道中找到关于如何多存钱、少花钱的更具体的建议，其中包括我教你发财，这本书提供了讨价还价的剧本，还有Mr.Money Mustache，这本书提供了节俭生活的绝佳范例。他们并不总是在最佳策略上达成一致，但最终目标总是一样的：花的比赚的少。

如果你不知道你的钱去哪儿了，你很可能在浪费它

如果这么简单，花的比赚的少-为什么我们大多数人都做不到？在我理财的早期，我是那种“是的，预算听起来不错，但我以后再做”的人。直到我真正开始跟踪我的支出（就像一个企业一样），我才明白支出和收入的赤字有多糟糕。这有点像控制你的体重：如果你想有任何改善，你就必须站在体重秤上，意识到你每天吃的东西。我们中的许多人不跟踪自己的体重或支出。

对于预算是否适用于大多数人，专家们的看法仍然不一，但几乎每一本基本的个人理财书都建议我们至少从对支出的财务快照开始。钱到底去了哪里？第一步我将教你致富的计划是知道你把钱花在哪里。同样，Sue Orman在财务控制清单中的第一步就是跟踪你的支出。你的钱或你的生活也要求你跟踪你的消费，这不是一种计算一分钱的痛苦的锻炼，而是能够勾勒出你与金钱的关系，记录下你的进步。像Mint这样的工具通过自动跟踪你的所有东西使它变得非常简单。

避免昂贵的债务陷阱

个人理财专家经常鼓吹不要负债，有时是任何类型的债务（la Dave Ramsey，他只对住房抵押贷款例外），有时只是高息债务，比如信用卡公司收取的14%以上的利率。不管怎样，几乎没有人认为债务是好的。

《巴比伦首富》中最令人心酸的故事之一是关于一个名叫达巴西尔的人，他过着奢侈的生活，入不敷出，债台高筑，最后被卖为奴隶。他（在逃离奴隶制度后）的恢复之路是与每个债权人制定一个计划，并将收入的20%支付给他们，同时为退休储蓄10%，靠70%生活。这需要决心。这本书出版于1926年，但几十年后我们仍在讨论这一战略，即20%的支付计划。

如果你有高息债务，还清债务是你能得到的最好的投资回报（公司退休匹配除外）。专家们只会对你偿还债务的顺序有所不同——最小余额优先（Ramsey），最高利率优先（Orman）——以及在把钱存入储蓄之前是否还清债务。专家们对此也不认同，但要考虑哪种债务是好是坏以及它的利率。

复利是宇宙中最强大的力量

毕竟，利息看似微不足道，在大多数情况下只占几个百分点，但它实际上是个人理财的一个极其重要的因素。它可以帮助你，也可以极大地伤害你。这就是为什么每个人都同意我们不应该背负昂贵的债务，为什么几乎每个金融专家都说要投资你的钱。

以信用卡为例：携带一个余额可以很快把自己挖进一个财务漏洞。Sethi指出：

在每个零售商刷卡可能会非常方便，但如果你不在同一个月付账，你最终欠的钱会比你意识到的多得多。举个例子，iPod。它看起来要250美元，但如果你用平均4月14%和最低付款4%的信用卡购买，然后每月只付最低金额，你总共会多出20%。

另一方面，当你把你的钱放进赚取利息的账户（或者更好的是投资），复利的力量会把你的钱变成更多的钱。20多岁时省下的一美元等于50多岁时省下的10美元（假设30年投资的平均年利率为8%）。这是让你的钱“为你工作”的最好方法

这就是为什么包括沃伦·巴菲特在内的几乎所有人都建议尽早储蓄，“先给自己付钱”

[A] 给你们所有40岁以下的人的提示：我们所有40岁以上的人都在集体喊“现在投资！”

婴儿第四步不是“快速致富”。随着时间的推移，你系统而持续的投资会让你变得富有。如果你这样做，跳进跳出，总是找到比投资更重要的东西，你注定要成为54/100的65岁的年轻人中的一员，因为你必须工作。系统的、始终如一的投资是在竞争中战胜兔子的乌龟。当你继续这样做的时候，投资组合和爆炸。

（爆炸的方式很好。）

以上所有这些都是关于金钱的非常基本、简单的原则，这就是为什么几乎每个人都同意这些原则。尽管理财建议大体上是一样的，但这并不是在贬低继续阅读个人理财知识的价值。一些建议的提出方式比其他专家的建议更能吸引你，一个计划或策略可能比其他的更适合你。记住，经济上的成功不仅仅是数学，它还与心态有关。这也是大多数人都知道的关于钱的事情，但也许不会经常去想。

塔拉·雅各比的插图。

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