如果你在幾張不同的信用卡上積累了大量的信用卡債務，你知道要把它們都記錄下來會很麻煩。每張卡不僅到期日不同，而且利率也可能不同。

是否值得簡化您的信用卡支付過程中採取了債務合併貸款？雖然每個月只付一張賬單是很好的，但也有一些相當大的警告要考慮。讓我們看看什麼情況下它可以幫助你鞏固你的債務，以及一些情況下，它不會給你帶來太多好處。

當債務合併貸款沒有意義的時候

在更多的情況下，債務合併貸款是沒有意義的。它們當然很有吸引力：能夠付清所有信用卡的誘惑力很強，尤其是以較低的利率向銀行或信用社每月支付一次。這絕對是一個誘人的機會，但並不完美。請記住，債務合併貸款是金融產品，這意味著金融機構不會提供給你，如果他們沒有從中賺錢。

檢查你的利率和回報計劃

算出你要花多長時間來支付你所有的信用卡在你目前的支付率。將其與你正在考慮的合併貸款的期限相比較。你的平均五年（60個月）債務合併貸款，即使利率低於你的信用卡，可能會花費更多的長期比如果你只是支付你的卡更快。

你通常可以更快地償還貸款而不需要罰款，但你很容易養成這樣的習慣：每個月只支付你所需的最低限額，而不是懶惰。

把這個計劃和貸款相比

檢查你每月支付債務合併貸款將是什麼。

你現在至少在信用卡上付那麼多錢了嗎？如果貸款支付超過你支付的債務，它符合你的預算，它可能是時候提高賭註，只是把更多的錢放在你的信用卡。

想想你的行為

一旦你的信用卡和債務都還清了，你會取消信用卡嗎？當然，你的信用卡每月賬單上有一個漂亮的零，作為交換，你把餘額放在你的綜合貸款上。

但債務合併貸款最大的問題之一是，它們無法改變當初讓你負債纍纍的行為。相反，他們會在你的債務堆裡增加另一個債權人，並煽風點火，借債還債。

如果你有一絲懷疑，你可能會誘惑再次使用這些卡後，還清他們，或者如果你用債務合併作為一個簡單的出路或方法，以避免真正看你的預算，這是不適合你。

你最不想做的就是貸款，還清你的卡，然後再給你的卡充值。那隻會把你的洞挖兩倍深。

當債務合併貸款是一個好主意

儘管有這些警告，但有一些情況使合併貸款成為一個好主意。

如果你債臺高築

如果你被你的債務和信用卡上的高利率壓得喘不過氣來，一筆綜合貸款可以幫助你感覺到更多的控制。ValuePenguin稱，如果你有良好的信用，債務合併貸款的利率可以低至4-7%。如果你的信用卡利率是這個利率的兩到三倍，你會發現償還債務的速度有明顯的不同。

如果你有足夠的現金流

債務合併貸款將給你一個固定的付款每月，以確保你支付整個餘額在貸款期限。這是偉大的，如果你有可靠的現金流，以支付每月的金額。

如果你有你的信用帳戶數年，你有一個更好的機會與這些發行人如果你有一個問題，使你的付款。如果遇到問題，您可以使用與該發行人的較長歷史記錄來為您帶來好處。一些信用卡發行人也有困難計劃，如果你遇到暫時的現金流問題，比如就業缺口，他們可以讓你參加。

如果你有信心，你將有足夠的收入，能夠作出所需的付款在整個生命週期的貸款，你可能是一個很好的候選人債務合併貸款。

如果你仍然感覺被困，請尋求幫助

它可能看起來很有吸引力，只是採取了一個不錯的大貸款，還清所有人，只處理一個月的貸款支付，但你真正做的是支付一個金融機構為你做一些事情，你可以自己做。不用在郵件中收到一大堆賬單，也不用為你何時付誰、付多少而煩惱，但你可以自己做同樣的事情：

• 從制定現實的預算開始。
• 然後決定你是要支付最高利息卡還是最低餘額卡第一。
• 設定自動付款，這樣你每個月的付款額就超過了最低付款額；設定無紙賬單，這樣你就不會收到郵寄的賬單（儘管你仍然應該每個月檢查賬單），讓你的錢自己管理。

儘管如此，即使債務合併貸款的計算結果對你有利，你的行為可能是真正的問題。用貸款還清你所有的信用卡和債務只會讓你身邊的躺椅洗牌，你還欠著你必須還清的錢，如果你再去給那些剛還清的信用卡充值，那些躺椅還不如在泰坦尼克號上。

別搞錯了：如果你想幫你還債，你應該得到幫助。不要讓社會的恥辱感或自我妨礙了你，有很多方法可以讓你走上正確的道路，比部落格文章更進一步，不會讓你再欠別人的債。債務償還和信用諮詢計劃可以代表你協商降低利率，或者幫助你自己去做。

債務顧問可以幫助你的預算，並幫助你計劃一條擺脫債務的路線，把你的信用變成一個工具，你控制，而不是一個怪物比控制你。如果你需要幫助，得到它，並明確做到這一點，然後再貸款。

這篇文章最初發表於2013年，併在2019年2月更新了附加資訊。