如果你在几张不同的信用卡上积累了大量的信用卡债务，你知道要把它们都记录下来会很麻烦。每张卡不仅到期日不同，而且利率也可能不同。

是否值得简化您的信用卡支付过程中采取了债务合并贷款？虽然每个月只付一张账单是很好的，但也有一些相当大的警告要考虑。让我们看看什么情况下它可以帮助你巩固你的债务，以及一些情况下，它不会给你带来太多好处。

当债务合并贷款没有意义的时候

在更多的情况下，债务合并贷款是没有意义的。它们当然很有吸引力：能够付清所有信用卡的诱惑力很强，尤其是以较低的利率向银行或信用社每月支付一次。这绝对是一个诱人的机会，但并不完美。请记住，债务合并贷款是金融产品，这意味着金融机构不会提供给你，如果他们没有从中赚钱。

检查你的利率和回报计划

算出你要花多长时间来支付你所有的信用卡在你目前的支付率。将其与你正在考虑的合并贷款的期限相比较。你的平均五年（60个月）债务合并贷款，即使利率低于你的信用卡，可能会花费更多的长期比如果你只是支付你的卡更快。

你通常可以更快地偿还贷款而不需要罚款，但你很容易养成这样的习惯：每个月只支付你所需的最低限额，而不是懒惰。

把这个计划和贷款相比

检查你每月支付债务合并贷款将是什么。

你现在至少在信用卡上付那么多钱了吗？如果贷款支付超过你支付的债务，它符合你的预算，它可能是时候提高赌注，只是把更多的钱放在你的信用卡。

想想你的行为

一旦你的信用卡和债务都还清了，你会取消信用卡吗？当然，你的信用卡每月账单上有一个漂亮的零，作为交换，你把余额放在你的综合贷款上。

但债务合并贷款最大的问题之一是，它们无法改变当初让你负债累累的行为。相反，他们会在你的债务堆里增加另一个债权人，并煽风点火，借债还债。

如果你有一丝怀疑，你可能会诱惑再次使用这些卡后，还清他们，或者如果你用债务合并作为一个简单的出路或方法，以避免真正看你的预算，这是不适合你。

你最不想做的就是贷款，还清你的卡，然后再给你的卡充值。那只会把你的洞挖两倍深。

当债务合并贷款是一个好主意

尽管有这些警告，但有一些情况使合并贷款成为一个好主意。

如果你债台高筑

如果你被你的债务和信用卡上的高利率压得喘不过气来，一笔综合贷款可以帮助你感觉到更多的控制。ValuePenguin称，如果你有良好的信用，债务合并贷款的利率可以低至4-7%。如果你的信用卡利率是这个利率的两到三倍，你会发现偿还债务的速度有明显的不同。

如果你有足够的现金流

债务合并贷款将给你一个固定的付款每月，以确保你支付整个余额在贷款期限。这是伟大的，如果你有可靠的现金流，以支付每月的金额。

如果你有你的信用帐户数年，你有一个更好的机会与这些发行人如果你有一个问题，使你的付款。如果遇到问题，您可以使用与该发行人的较长历史记录来为您带来好处。一些信用卡发行人也有困难计划，如果你遇到暂时的现金流问题，比如就业缺口，他们可以让你参加。

如果你有信心，你将有足够的收入，能够作出所需的付款在整个生命周期的贷款，你可能是一个很好的候选人债务合并贷款。

如果你仍然感觉被困，请寻求帮助

它可能看起来很有吸引力，只是采取了一个不错的大贷款，还清所有人，只处理一个月的贷款支付，但你真正做的是支付一个金融机构为你做一些事情，你可以自己做。不用在邮件中收到一大堆账单，也不用为你何时付谁、付多少而烦恼，但你可以自己做同样的事情：

• 从制定现实的预算开始。
• 然后决定你是要支付最高利息卡还是最低余额卡第一。
• 设置自动付款，这样你每个月的付款额就超过了最低付款额；设置无纸账单，这样你就不会收到邮寄的账单（尽管你仍然应该每个月检查账单），让你的钱自己管理。

尽管如此，即使债务合并贷款的计算结果对你有利，你的行为可能是真正的问题。用贷款还清你所有的信用卡和债务只会让你身边的躺椅洗牌，你还欠着你必须还清的钱，如果你再去给那些刚还清的信用卡充值，那些躺椅还不如在泰坦尼克号上。

别搞错了：如果你想帮你还债，你应该得到帮助。不要让社会的耻辱感或自我妨碍了你，有很多方法可以让你走上正确的道路，比博客文章更进一步，不会让你再欠别人的债。债务偿还和信用咨询计划可以代表你协商降低利率，或者帮助你自己去做。

债务顾问可以帮助你的预算，并帮助你计划一条摆脱债务的路线，把你的信用变成一个工具，你控制，而不是一个怪物比控制你。如果你需要帮助，得到它，并明确做到这一点，然后再贷款。

这篇文章最初发表于2013年，并在2019年2月更新了附加信息。