越來越多的人被告知“保護你的信用評分”、“提高你的信用評分”、“免費查詢你的信用評分”是多麼重要-據所有人所說，這種日益高漲的呼聲正使普通人比以往任何時候都對自己的信用評分及其運作方式更感興趣。對全能信用評分的新關註只有一個問題：實際上，我們沒有一個信用評分。

這篇文章最初出現在ReadyForZero上。

相反，我們每個人實際上都有超過40個不同的信用分數！等等…什麼？這似乎很難相信，這就是為什麼這種誤解如此普遍。最有可能的普遍混亂可以歸因於這樣一個事實，即當信用評分在電視廣告或其他形式的媒體上討論時，他們幾乎總是在單一意義上提到。很難知道這是為什麼，但不幸的是，這並不準確。

事實是，我們每個人都有這麼多分數（和潛在分數），因為銀行和其他貸款機構想用幾個不同的視角來評估我們管理信貸的能力。正如你將在下麵看到的，這些金融機構使用來自信貸局的各種分數來處理不同型別的信貸申請（抵押貸款、信用卡等），有時甚至結合現有資料來建立自己的分數。

那麼，不同型別的分數是什麼？你如何利用這種對信用的更細緻的理解來為自己帶來好處？讓我們探索…

每個人有多少分？

根據你如何計算分數，我們每個人都有30到幾百個學分。儘管三大信用評級機構（益百利、Equifax和Transunion）也被稱為信用局，是信用資訊的主要儲存庫，但它們並不是該行業唯一的關鍵參與者。

很多分數意味著很多模型。每一個主要的信用機構都使用這些不同的模型為不同的目的建立分數。例如，免費的信用評分提供者通常會提供某個特定局的教育評分，而這些評分從未被放貸者使用過——但它們仍然可以作為你整體信用度的晴雨表。

為了更好地理解這一切是如何運作的，您應該知道有兩種主要的信用評分模型最受貸方歡迎：

fico（來自fair isaac公司）

最古老的模式，成立於1956年，並更新了很多次，因為，是由國際奧委會。它們是一家主要業務是向貸款機構和信貸局**其專有評分系統的公司，而這些機構又利用這些系統來評估貸款風險。最初的分數被用來計算某人拖欠抵押貸款的可能性。在過去的幾十年裡，這些分數已經發展到適用於許多不同型別的信貸產品。

如果你對決定你的FICO分數如何計算的基礎計算很好奇，你可以在這裡看到FICO對影響你分數的因素的解釋。

FICO模型現在適用於許多型別的信用評分。不同型別的FICO分數描述如下：

–通用FICO評分–FICO抵押貸款評分–FICO汽車評分–FICO銀行卡評分–FICO分期貸款評分–FICO個人金融評分

所以我們每個人至少有6個不同的FICO分數！然而，即使是這種細分也不能完全捕捉到FICO評分模型得出的所有分數。事實上，FICO為每個信貸局提供了許多不同的服務。例如，以下是各局使用的一些分數：

Equifax:Pinnacle得分和Beacon得分（抵押貸款、汽車貸款、銀行卡貸款和分期付款貸款有明顯變化）益百利：益百利風險得分（抵押貸款、汽車貸款、銀行卡貸款和分期付款貸款有明顯變化）TransUnion：TransUnion風險得分（抵押貸款、汽車貸款、銀行卡貸款有明顯變化），貸款和分期付款）

這意味著，根據FICO模型，我們每個人至少有16個獨立的信用評分。正如你所看到的，即使只有FICO，任何給定個人的信用分數都會讓事情變得撲朔迷離。需要註意的一點是，每個信貸局都有一個單獨的分數（或兩個），當你申請貸款時，他們會給汽車貸款機構，另一個分數會給抵押貸款機構，還有一個分數會給銀行，當你申請信用卡或貸款時。他們也有一個分數，可以**給消費者。

那是很多分數，對吧？我們還沒完呢。

vantagescore（來自三個信貸局）

另一種主要的信用評分模式，稱為VantageScore，是最近在2006年推出的。這是三大信用機構之間的合作，使它們能夠與FICO模式競爭。儘管信貸局仍在繼續與FICO密切合作，但他們意識到，他們有機會向貸款人**自己的信用評分模型，因此決定建立VantageScore模型。

與FICO模型一樣，VantageScore模型可以為貸方和消費者生成信用評分。同樣，它可以分別為汽車貸款機構、抵押貸款機構和銀行提供單獨的分數。你可以在這裡看到所有影響你優勢得分的因素。

這個模型的最新版本稱為VantageScore 3.0，它允許那些以前沒有足夠的財務資訊來獲得信用評分的人現在就可以獲得信用評分（透過在模型中使用更廣泛的一系列因素）。它還使用“原因程式碼”向消費者解釋為什麼他們的分數高或低。有很多方法可以檢視您的VantageScore 3.0，包括ReadyForZero。

雖然VantageScore是由三個信用機構聯合建立的，但每個信用機構對您的評分可能與其他機構略有不同。這是因為VantageScore模型和FICO評分模型一樣，使用信用報告中的資訊來計算您的評分。信用評級機構之間的信用報告有時也會出現差異。例如，如果您的信用卡賬戶中有一個您一直全額支付的賬戶由於某種原因從您的Equifax信用報告中丟失，但卻出現在您的TransUnion報告中，那麼您的Equifax信用評分看起來會低於您的TransUnion評分，即使這兩個評分都來自VantageScore模型。

考慮到這一點，很明顯，即使僅使用VantageScore模型，您也有許多不同的信用評分：

Equifax:VantageScore（抵押貸款、汽車貸款、銀行卡貸款和分期付款貸款有變化）益百利：VantageScore（抵押貸款、汽車貸款、銀行卡貸款和分期付款貸款有變化）TransUnion:VantageScore（抵押貸款、汽車貸款、銀行卡貸款和分期付款貸款有變化）

有點難以承受，是吧？

所以讓我們看看。。。如果你同時計算兩種評分模型，三個不同的信用機構，以及每種型別的貸款機構的具體信用評分，那麼我們每個人最多有20多個不同的信用評分，如果你包括直接到消費者的評分和其他變化，我們的信用評分會超過30或40。

你怎麼知道什麼是好的信用評分？

你可能會想：有這麼多的信用評分，你怎麼知道你的分數是不是很好？幸運的是，這並不像人們想象的那麼複雜。在VantageScore贏得與FICO使用相同數字範圍的權利的訴訟獲得解決後，這兩個模型現在都基於300-850的頻譜，分數越高越好。

一般來說，專家表示，分數的細分是這樣的：

760-850:優秀700-759:非常好660-699:好620-659:一般619或以下：差

當然，這是主觀的，每個貸款人或金融機構將有自己的方式來判斷你的特定分數。

無論你申請的是抵押貸款、汽車貸款、信用卡，還是其他型別的信貸，分數都將取決於特定貸款人在其產品背景下認定為信譽重要指標的因素。考慮到每個貸款人都可以調整模型，使其最適合自己的目的，你的信用評分總數幾乎是無限的。

如果你想知道你的信用評分會對潛在的按揭付款或其他型別的貸款產生多大的影響，你可以嘗試使用FICO網站上的這個計算器。

你怎麼能“檢查你的信用評分”如果有這麼多？

有很多網站，你可以得到一個“免費信用評分”，甚至支付費用，以瞭解你的信用評分。但是，如果有許多不同的信用評分，你怎麼知道獲得免費或付費評分在這些網站之一是值得的？

答案是：檢查你的信用評分還是有幫助的，特別是在大多數情況下，你的信用評分是一致的。很少有一個分數是糟糕的，另一個分數是偉大的，除非你的信用報告有一個錯誤，在這種情況下，你需要採取行動來糾正它！在檢查這些網站之一你的分數，你可以找出他們會給你的信用評分。例如，如果是益百利網站的評分，您可能會得到益百利風險評分或益百利優勢評分。如果你在另一個網站上，閱讀他們的資訊，找出他們使用哪個信用局和哪個分數。

雖然你得到的準確分數可能不是你財務狀況的最終決定因素，但它仍然是衡量你管理信用狀況的一個很好的晴雨表，它可以幫助你找到改善行為（或發現欺詐）的方法。

如果有這麼多，你怎麼能“提高你的信用評分”？

如上所述，好訊息是，你所有的信用評分通常會在同一個方向的趨勢。所以你可以採取一些措施來提高你的信用評分。您可以採取的一些最基本的行動包括：

1.始終全額支付；總是按時付款。對你的信用評分最糟糕的事情是有任何未支付的帳戶或逾期付款30天或以上列出你的信用報告。如果你目前有一筆未付餘額沒有透過破產處理，而且最近還沒有到法定期限，看看你能不能打電話給貸款人，達成協議償還，甚至支付一小部分，讓它從賬面上消失。同樣，確保按時支付所有賬單和對賬單，但特別要避免在到期日後30天內付款。

2.如果你能應付的話，增加你的信用額度。在你的信用評分的主要因素之一是你的可用信用比率，你正在使用。例如，如果您有三張信用卡，每張信用卡的信用額度為10000美元，那麼您的總可用信用額度為30000美元。現在假設您的每張信用卡上有5000美元的餘額，那麼您使用的是30000美元可用信用額度中的15000美元，您的信用利用率為50%。一般來說，你希望這個數字低於30%，以最佳化你的信用評分。

3.還清餘額，如果可以避免的話，不要背負迴圈債務。最好的長期策略是還清所有信用卡餘額，並與任何分期貸款（學生貸款、抵押貸款、汽車貸款等）保持同步。償還信用卡債務如此重要的原因是，隨著時間的推移，這些餘額會危及你的信用評分（以及你的財務狀況）。如果你負債纍纍，你很可能會錯過還款和/或看到你的信用利用率攀升到接近100%。

記住，沒有“魔術”的解決辦法，當談到增加你的信用評分。當心任何承諾不切實際的結果或快速修複的產品或服務。最好的辦法是控制你的財務狀況，盡可能地自動化你的支付。如果你有債務，學習如何有效地償還債務。考慮使用ReadyForZero之類的工具來自動付款，這樣你就不會錯過任何機會。

結論

最終，事實上，你有許多不同的信用評分是一件好事。這意味著，廣泛的貸款人可以與你提供不同型別的信貸，以幫助你達到目標，如買房子。但現在更重要的是要準確地瞭解信用評分是如何工作的，以及你的多少信用評分能給你的生活帶來改變。希望透過使用上面的資訊，你將能夠從你的大，幸福的“家庭”的信用評分，並避免任何不愉快的信用體驗，你需要什麼。

你有多少學分？|準備為零

本傑明費爾德曼是ReadyForZero的作家和內容策略師。ReadyForZero是一家幫助人們自己擺脫債務的公司，它有一個簡單而免費的線上工具，可以自動跟蹤你的債務償還情況。

patrimonio設計有限公司、alexskopje、Ivelin Radkov和Feng Yu提供的圖片。

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