越来越多的人被告知“保护你的信用评分”、“提高你的信用评分”、“免费查询你的信用评分”是多么重要-据所有人所说，这种日益高涨的呼声正使普通人比以往任何时候都对自己的信用评分及其运作方式更感兴趣。对全能信用评分的新关注只有一个问题：实际上，我们没有一个信用评分。

这篇文章最初出现在ReadyForZero上。

相反，我们每个人实际上都有超过40个不同的信用分数！等等…什么？这似乎很难相信，这就是为什么这种误解如此普遍。最有可能的普遍混乱可以归因于这样一个事实，即当信用评分在电视广告或其他形式的媒体上讨论时，他们几乎总是在单一意义上提到。很难知道这是为什么，但不幸的是，这并不准确。

事实是，我们每个人都有这么多分数（和潜在分数），因为银行和其他贷款机构想用几个不同的视角来评估我们管理信贷的能力。正如你将在下面看到的，这些金融机构使用来自信贷局的各种分数来处理不同类型的信贷申请（抵押贷款、信用卡等），有时甚至结合现有数据来创建自己的分数。

那么，不同类型的分数是什么？你如何利用这种对信用的更细致的理解来为自己带来好处？让我们探索…

每个人有多少分？

根据你如何计算分数，我们每个人都有30到几百个学分。尽管三大信用评级机构（益百利、Equifax和Transunion）也被称为信用局，是信用信息的主要存储库，但它们并不是该行业唯一的关键参与者。

很多分数意味着很多模型。每一个主要的信用机构都使用这些不同的模型为不同的目的创建分数。例如，免费的信用评分提供者通常会提供某个特定局的教育评分，而这些评分从未被放贷者使用过——但它们仍然可以作为你整体信用度的晴雨表。

为了更好地理解这一切是如何运作的，您应该知道有两种主要的信用评分模型最受贷方欢迎：

fico（来自fair isaac公司）

最古老的模式，成立于1956年，并更新了很多次，因为，是由国际奥委会。它们是一家主要业务是向贷款机构和信贷局**其专有评分系统的公司，而这些机构又利用这些系统来评估贷款风险。最初的分数被用来计算某人拖欠抵押贷款的可能性。在过去的几十年里，这些分数已经发展到适用于许多不同类型的信贷产品。

如果你对决定你的FICO分数如何计算的基础计算很好奇，你可以在这里看到FICO对影响你分数的因素的解释。

FICO模型现在适用于许多类型的信用评分。不同类型的FICO分数描述如下：

–通用FICO评分–FICO抵押贷款评分–FICO汽车评分–FICO银行卡评分–FICO分期贷款评分–FICO个人金融评分

所以我们每个人至少有6个不同的FICO分数！然而，即使是这种细分也不能完全捕捉到FICO评分模型得出的所有分数。事实上，FICO为每个信贷局提供了许多不同的服务。例如，以下是各局使用的一些分数：

Equifax:Pinnacle得分和Beacon得分（抵押贷款、汽车贷款、银行卡贷款和分期付款贷款有明显变化）益百利：益百利风险得分（抵押贷款、汽车贷款、银行卡贷款和分期付款贷款有明显变化）TransUnion：TransUnion风险得分（抵押贷款、汽车贷款、银行卡贷款有明显变化），贷款和分期付款）

这意味着，根据FICO模型，我们每个人至少有16个独立的信用评分。正如你所看到的，即使只有FICO，任何给定个人的信用分数都会让事情变得扑朔迷离。需要注意的一点是，每个信贷局都有一个单独的分数（或两个），当你申请贷款时，他们会给汽车贷款机构，另一个分数会给抵押贷款机构，还有一个分数会给银行，当你申请信用卡或贷款时。他们也有一个分数，可以**给消费者。

那是很多分数，对吧？我们还没完呢。

vantagescore（来自三个信贷局）

另一种主要的信用评分模式，称为VantageScore，是最近在2006年推出的。这是三大信用机构之间的合作，使它们能够与FICO模式竞争。尽管信贷局仍在继续与FICO密切合作，但他们意识到，他们有机会向贷款人**自己的信用评分模型，因此决定创建VantageScore模型。

与FICO模型一样，VantageScore模型可以为贷方和消费者生成信用评分。同样，它可以分别为汽车贷款机构、抵押贷款机构和银行提供单独的分数。你可以在这里看到所有影响你优势得分的因素。

这个模型的最新版本称为VantageScore 3.0，它允许那些以前没有足够的财务信息来获得信用评分的人现在就可以获得信用评分（通过在模型中使用更广泛的一系列因素）。它还使用“原因代码”向消费者解释为什么他们的分数高或低。有很多方法可以查看您的VantageScore 3.0，包括ReadyForZero。

虽然VantageScore是由三个信用机构联合创建的，但每个信用机构对您的评分可能与其他机构略有不同。这是因为VantageScore模型和FICO评分模型一样，使用信用报告中的信息来计算您的评分。信用评级机构之间的信用报告有时也会出现差异。例如，如果您的信用卡账户中有一个您一直全额支付的账户由于某种原因从您的Equifax信用报告中丢失，但却出现在您的TransUnion报告中，那么您的Equifax信用评分看起来会低于您的TransUnion评分，即使这两个评分都来自VantageScore模型。

考虑到这一点，很明显，即使仅使用VantageScore模型，您也有许多不同的信用评分：

Equifax:VantageScore（抵押贷款、汽车贷款、银行卡贷款和分期付款贷款有变化）益百利：VantageScore（抵押贷款、汽车贷款、银行卡贷款和分期付款贷款有变化）TransUnion:VantageScore（抵押贷款、汽车贷款、银行卡贷款和分期付款贷款有变化）

有点难以承受，是吧？

所以让我们看看。。。如果你同时计算两种评分模型，三个不同的信用机构，以及每种类型的贷款机构的具体信用评分，那么我们每个人最多有20多个不同的信用评分，如果你包括直接到消费者的评分和其他变化，我们的信用评分会超过30或40。

你怎么知道什么是好的信用评分？

你可能会想：有这么多的信用评分，你怎么知道你的分数是不是很好？幸运的是，这并不像人们想象的那么复杂。在VantageScore赢得与FICO使用相同数字范围的权利的诉讼获得解决后，这两个模型现在都基于300-850的频谱，分数越高越好。

一般来说，专家表示，分数的细分是这样的：

760-850:优秀700-759:非常好660-699:好620-659:一般619或以下：差

当然，这是主观的，每个贷款人或金融机构将有自己的方式来判断你的特定分数。

无论你申请的是抵押贷款、汽车贷款、信用卡，还是其他类型的信贷，分数都将取决于特定贷款人在其产品背景下认定为信誉重要指标的因素。考虑到每个贷款人都可以调整模型，使其最适合自己的目的，你的信用评分总数几乎是无限的。

如果你想知道你的信用评分会对潜在的按揭付款或其他类型的贷款产生多大的影响，你可以尝试使用FICO网站上的这个计算器。

你怎么能“检查你的信用评分”如果有这么多？

有很多网站，你可以得到一个“免费信用评分”，甚至支付费用，以了解你的信用评分。但是，如果有许多不同的信用评分，你怎么知道获得免费或付费评分在这些网站之一是值得的？

答案是：检查你的信用评分还是有帮助的，特别是在大多数情况下，你的信用评分是一致的。很少有一个分数是糟糕的，另一个分数是伟大的，除非你的信用报告有一个错误，在这种情况下，你需要采取行动来纠正它！在检查这些网站之一你的分数，你可以找出他们会给你的信用评分。例如，如果是益百利网站的评分，您可能会得到益百利风险评分或益百利优势评分。如果你在另一个网站上，阅读他们的信息，找出他们使用哪个信用局和哪个分数。

虽然你得到的准确分数可能不是你财务状况的最终决定因素，但它仍然是衡量你管理信用状况的一个很好的晴雨表，它可以帮助你找到改善行为（或发现欺诈）的方法。

如果有这么多，你怎么能“提高你的信用评分”？

如上所述，好消息是，你所有的信用评分通常会在同一个方向的趋势。所以你可以采取一些措施来提高你的信用评分。您可以采取的一些最基本的行动包括：

1.始终全额支付；总是按时付款。对你的信用评分最糟糕的事情是有任何未支付的帐户或逾期付款30天或以上列出你的信用报告。如果你目前有一笔未付余额没有通过破产处理，而且最近还没有到法定期限，看看你能不能打电话给贷款人，达成协议偿还，甚至支付一小部分，让它从账面上消失。同样，确保按时支付所有账单和对账单，但特别要避免在到期日后30天内付款。

2.如果你能应付的话，增加你的信用额度。在你的信用评分的主要因素之一是你的可用信用比率，你正在使用。例如，如果您有三张信用卡，每张信用卡的信用额度为10000美元，那么您的总可用信用额度为30000美元。现在假设您的每张信用卡上有5000美元的余额，那么您使用的是30000美元可用信用额度中的15000美元，您的信用利用率为50%。一般来说，你希望这个数字低于30%，以优化你的信用评分。

3.还清余额，如果可以避免的话，不要背负循环债务。最好的长期策略是还清所有信用卡余额，并与任何分期贷款（学生贷款、抵押贷款、汽车贷款等）保持同步。偿还信用卡债务如此重要的原因是，随着时间的推移，这些余额会危及你的信用评分（以及你的财务状况）。如果你负债累累，你很可能会错过还款和/或看到你的信用利用率攀升到接近100%。

记住，没有“魔术”的解决办法，当谈到增加你的信用评分。当心任何承诺不切实际的结果或快速修复的产品或服务。最好的办法是控制你的财务状况，尽可能地自动化你的支付。如果你有债务，学习如何有效地偿还债务。考虑使用ReadyForZero之类的工具来自动付款，这样你就不会错过任何机会。

结论

最终，事实上，你有许多不同的信用评分是一件好事。这意味着，广泛的贷款人可以与你提供不同类型的信贷，以帮助你达到目标，如买房子。但现在更重要的是要准确地了解信用评分是如何工作的，以及你的多少信用评分能给你的生活带来改变。希望通过使用上面的信息，你将能够从你的大，幸福的“家庭”的信用评分，并避免任何不愉快的信用体验，你需要什么。

你有多少学分？|准备为零

本杰明费尔德曼是ReadyForZero的作家和内容策略师。ReadyForZero是一家帮助人们自己摆脱债务的公司，它有一个简单而免费的在线工具，可以自动跟踪你的债务偿还情况。

patrimonio设计有限公司、alexskopje、Ivelin Radkov和Feng Yu提供的图片。

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