我的債務真的那麼重嗎？
親愛的tl80，每個月我的薪水都會被削減，用來償還各種各樣的債務，學生貸款，汽車貸款，還有幾乎還清的信用卡餘額。這些貸款使我心灰意冷。但我知道我不是唯一一個這樣的人。我的債務真的那麼重嗎？
簽字，背負債務
親愛的馬鞍，你絕對不是唯一一個在債務和認為債務是一個嚴厲的四個字母的詞。幾乎不可能沒有債務，因為我們中很少有人能負擔得起大學教育的費用，或者用現金買房。因此，有時借錢確實有經濟意義。問題是，它也很容易落入壞賬陷阱，永遠站不起來。要評估你的債務，你應該找出兩件事：你真的能負擔得起你所承擔的債務嗎？你所付的債值嗎？
讓我們快速看看你背負了多少債務，以及如何區分好債務和壞債務，這樣你晚上就能睡得更好。
快速評估債務
一種快速判斷你的債務是否應該出現危險訊號的方法是，透過檢查你的信用評分，像貸款人一樣看待債務，信用評分是信用機構分配給你的一個數字，它決定了你的“信用度”。儘管信用評分不是萬能的，但它們在這裡很有用，因為當你得到評分時，這裡有一個組成分數的部分的詳細解釋，以及你特定的債務歷史如何影響分數。無論你是支付貸款機構使用的官方FICO分數，還是隻獲得CreditKarma估算的免費非官方分數，這些詳細的解釋都能為你如何使用債務提供有價值的見解，無論是好是壞。
例如，該報告將告訴您，與您的總信用額度相比，您的餘額是否過高（或有風險），以及您是否有逾期付款的歷史記錄。這些跡象表明，債務管理顯然是一個問題，現在可能是凍結信用卡或採取其他嚴厲措施的時候了，也可能是設立自動債務償還等更為平凡和必要的措施的時候了。
CreditKarma在其免費報告中有一個非常有用和有說服力的部分：債務收入比。在放貸者發放貸款（如抵押貸款）之前，他們會檢查債務與收入的比率，該比率用來衡量你是否能負擔得起你承擔的所有債務。一般的經驗法則是，你的債務總額（包括抵押貸款或租金、汽車貸款和信貸付款）不超過你年薪總額的36%。如果你的債務收入比太高，你應該努力減少你的債務承諾。
關於你的債務收入比應該是多少的指導方針，美國新聞和世界報道提供了：
36%或更少：對大多數人來說，這是一個健康的債務負擔。37%-42%：不錯，但在你遇到真正的麻煩之前，現在就開始削減債務。43%-49%：除非你立即採取行動，否則財政困難可能迫在眉睫。50%或以上：尋求專業幫助，積極減少債務。
如果你不想拉你的信用評分，你可以計算自己的比率使用美國新聞和世界報道的債務收入比計算器。
把好債和壞債分開
現在你知道你的債務是否負擔得起和可控，是時候看看你的債務種類了。所有的債務都是罪惡的，但有些債務對我們許多人來說是必要的罪惡。
區分好債和壞債的最主要的是它的用途，所以你應該問：我借錢買的是一種資產（能增值或產生收入的東西）還是一種負債？如果是資產，那就是好債。否則，就是壞帳的流失。
好債務=抵押貸款和學生貸款（通常）
良好的債務可以包括住房抵押貸款和學生貸款視情況而定。我們都聽說過人們抵押貸款被淹沒在水下的恐怖故事，而且學生貸款似乎是新的債務危機，所以仔細權衡什麼是負擔得起的（見上面的債務收入比）和合理的投資是很重要的。
例如，一年工資規則可以告訴你一個研究生學位是否值得，一些大學學位可能比其他學位掙得更多，因此可以更好地為所有這些債務辯護(而且，是的，即使考慮到許多學生貸款的支付，上大學也可能值得付出相當大的代價。）
抵押貸款和學生貸款的一個好處是，人們通常可以利用一些特殊的專案，比如首次購房貸款、免除聯邦學生公共服務貸款和其他還款計劃。利息也可以免稅。
壞賬=輕浮的債務和使你成為奴隸的債務
壞賬？沒有好處，真的。你最終會為那些你並不真正需要或負擔不起的東西買單，比如最後一刻去拉斯維加斯的旅行。由於利息很高，你每月不還清的信用卡費用屬於這一類(你提到的信用卡餘額很小，所以如果是利息最高的債務，信用卡越早還清越好。）
債務地獄的第九圈是為你在郵件中收到的個人貸款、發薪日貸款和國稅局債務預留的(國稅局可以從你的銀行賬戶中取出錢，在沒有法庭命令的情況下扣押工資，賣掉你自己的財產，然後把你送進監獄。別惹國稅局。）
介於債務之間=汽車貸款和商業債務
汽車貸款其實並不可怕，因為汽車是一筆很大的開支，也許是你的必需品。為汽車支付首付，以降低融資成本，並透過使用汽車購物智慧節省開支。
同樣，為了追求創業**而背負的商業債務也可能是兩碼事。這很危險。可能是天才也可能是錯誤(我想說的是，把這當作壞賬，謹慎行事，直到你的想法牢固地紮根。）
對我們大多數人來說，負債是一種必然的罪惡——一種經濟上的東西，但同時也是情感上和心理上的東西。只要你清楚最壞的債務種類，先還清壞賬，管理好合理的好債務，你就應該沒事。
愛你，生活駭客
另外，你對好債、壞債和負債的心理負擔有什麼看法？
有問題或建議問生活駭客？傳送給[email protected].
wavebreakmedia ltd（Shutterstock）攝
- 發表於 2021-05-26 18:50
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- 分類：網際網路
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