信用評分是一個數字，幫助貸款人評估一個人的信用報告和估計他們的信用風險。最常見的信用評分是FICO評分，以軟體開發者Fair、Isaac和Company命名。個人的FICO分數由三大信用報告機構益百利、TransUnion和Equifax提供給貸款人，以幫助貸款人評估向個人提供信貸或貸款的風險。

關鍵要點

• 信用評分是一種金融工具，由銀行和其他貸款人使用，以作出有關貸款或信貸報價的決定。 
• 信用分數是透過擁有和維持信用額度來獲得的。
• 計算信用評分的一個重要指標是在開放信用額度上的付款歷史。
• FICO（公平Issac）認為“非常好”或“例外”的信用評分 公司）範圍為740或更高。 

信用評分如何影響貸款的示例

一個人的信用評分會影響他們獲得不同型別信用和不同利率資格的能力。信用評分高的人有資格獲得年利率為3.8%的30年期固定利率抵押貸款。如果是30萬美元的貸款，月供將是1398美元。

相反，一個信用評分低的人，假設他們有資格獲得同樣的30萬美元的抵押貸款，可以支付5.39%的貸款，相應的每月支付1683美元。這是一個額外的285美元每月，或102600美元的抵押貸款的生命，為人與較低的信用評分。

擁有一個強大的信用評分的重要性不僅僅侷限於抵押貸款。例如，如果你有一個良好到優秀的信用評分，你更有可能獲得最佳獎勵信用卡資格。

FICO信用評分考慮了五個財務因素。最重要的兩個因素是一個人的付款歷史和他們賬戶上的欠款。

獲得良好的信用評分

不幸的是，就信用評分而言，我們並不是一帆風順。每個人都必須獲得好的數字，這需要時間。即使所有其他因素保持不變，年輕人的信用評分也可能低於老年人。這是因為信用記錄的長度佔信用評分的15%。

年輕人之所以處於不利地位，僅僅是因為他們不像老年消費者那樣擁有深厚的信用記錄。

影響信用評分的因素

包括五個因素並加權計算個人FICO信用評分：

• 35%：付款歷史記錄
• 30%：欠款
• 15%：信用記錄長度
• 10%：新的信貸和最近開立的賬戶
• 10%：使用的信貸型別

值得註意的是，FICO分數不考慮年齡，但它們確實衡量了信用記錄的長度。儘管年輕人可能處於不利地位，但根據信用報告的其餘部分，歷史較短的人也有可能獲得有利的分數。 例如，較新的賬戶會降低平均賬戶年限，進而降低信用評分。

FICO喜歡看到已建立的賬戶。擁有幾年信用賬戶且沒有新賬戶會降低平均賬戶年齡的年輕人的得分可能高於賬戶太多的年輕人或最近開設賬戶的年輕人。

按年齡劃分的平均學分

FICO的得分從300分到850分不等，只有1.2%的消費者獲得了完美的信用評分。 一般來說，一個非常好的信用評分是一個740或更高。

這個分數將使一個人有資格獲得抵押貸款的最佳利率和其他信貸額度的最優惠條件。如果分數在580到740之間，某些貸款的融資通常可以得到保證，但隨著信用分數的下降，利率也會上升。信用評分低於580的人可能很難找到任何型別的合法信用。

根據信用業力收集的資料，年齡和平均信用分數之間存在相關性，分數隨著年齡的增長而上升。根據他們的資料，按年齡劃分的平均信用評分如下：

請記住，這些都是基於有限的抽樣資料得出的平均值，許多個人的信用評分會因為各種原因高於或低於這些平均值。

例如，一個20歲左右的人，透過做出謹慎的信用決定並按時付賬單，信用評分可以達到800分以上。同樣的，一個50多歲的人可能會有一個非常低的信用評分，因為他們承擔了太多的債務和延遲付款。無論是年輕人還是老年人，任何試圖擺脫糟糕信用評分的人都應該考慮向最好的信用修複機構尋求幫助。

底線

益百利國家信用指數研究有助於解釋某些年齡組的行為如何影響平均信用分數。研究發現，18-39歲年齡組的人在過去12個月內延遲還款的次數最多，40-59歲年齡組的人負債最多，60歲以上年齡組的平均信貸利用率最低（使用的信貸最少）。

雖然年輕人擁有優異的信用評分並非聞所未聞，但更普遍的情況是，隨著人們獲得信用、做出謹慎的信用決策、按時付賬單以及信用記錄的深度和長度的增加，這些評級會上升。