当你从事一份每月都能提供稳定收入的全职工作时，为退休储蓄并不容易。但如果你是自由职业者、小企业主或独立承包人？为退休而存足够的钱可能更具挑战性，因为你每个月的收入变化很大。

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一个月，你可能赚大钱。下一个？你的收入可能会慢慢减少。因为你的支出不遵循同样的模式，为退休存钱可能是一个挑战。

当你是自营职业者时，你也没有401（k）退休储蓄计划的福利，每次你拿到工资时，都可以自动存入退休储蓄[更新：一个参与者401（k）计划适用于没有雇员的企业主]。幸运的是，即使你的收入不稳定，你仍然可以为你的退休生活存足够的钱。这都是一个为你的黄金岁月做计划，计算每个月你需要为退休存多少钱才能到达那里的问题。

当你是个体户时，以下五个步骤可以帮助你为退休储蓄：

1.对你的退休日期要现实一点

自由职业者和独立承包商经常说，他们可以继续工作，只要他们需要。但这种态度并不一定现实。“自由职业者真的和其他人没什么不同，”纽约市新社会研究学院施瓦茨经济政策分析中心主任、经济学家特雷莎·吉尔杜奇（Teresa Ghilarducci）说他们必须真正了解自己能工作多久，需要存多少钱才能享受舒适的退休生活。”

为什么个体户不能永远推迟退休

《如何用足够的钱退休》一书的作者吉拉杜奇说，即使是个体户也应该指望在65岁左右退休。Ghilarducci说，即使他们想工作更长时间，也不能保证有人愿意支付他们超过这个年龄的工资。Ghilarducci说：“尽管你想继续做**，但随着时间的推移，劳动力市场变化很大。”年龄歧视是真实存在的。你可能无法在工作岗位上保持预期的时间，“这意味着你不能仅仅因为你认为自己可以永远工作，就推迟为退休储蓄或每年为退休年储蓄足够的钱。

2.赶上退休储蓄

如果你想有足够的钱退休，一般情况下，如果你30多岁，40多岁，50多岁，每年至少要存工资的10%，12%，40%左右，如果你因为收入的波动而没有这样做呢？密歇根州兰辛市金融独立公司（Financial Independents Inc.）总裁凯西•科尔比（Kathy Colby）说，现在是时候开始把钱存入退休储蓄账户了。如果你年纪大了，还没有存够钱，不要为过去的失误而烦恼。对过去做任何事都为时已晚。但你现在可以开始存更多的钱了。你也可以看看自己的开销，以确保自己每个月都不会不必要地漏钱。“担心自己还没做的事是没有用的，”科尔比说人们说你应该尽早开始经常储蓄。但如果你不这么做，那对你没有任何好处。”

3.建立一个更大的紧急储蓄基金

帕利塞德斯-哈德逊金融集团亚特兰大办事处的注册财务规划师兼投资组合经理雷基思-米勒（ReKeithen-Miller）表示，对于那些收入不可预测的人来说，建立更深层的资产池非常重要。这将有助于覆盖紧急情况，并在经济困难时期起到安全网的作用。

自由职业者或企业主应该在应急基金中存多少钱

一旦人们有了这个更大的应急基金，他们就不会那么想省吃俭用，把钱存起来准备退休，因为他们会有足够的钱来度过那些没有那么多支票的月份。

米勒说：“我建议建立一个应急基金，至少可以支付9到12个月的费用，而不是通常建议的3到6个月的费用。”如果没有足够的收入，这些资金可以用来帮助你渡过难关。”

4.除401（k）s外，利用退休储蓄工具

虽然自营职业者无法享受401（k）计划，但他们可以通过简化的员工养老金（SEP）个人退休账户（IRA）储蓄。这些储蓄工具是为那些不为他人工作的人设计的，与传统的个人退休账户（ira）具有相同的基本特征。但他们也允许自营职业者进行更大规模的储蓄。

5.为实现不同的财务目标而将储蓄分成不同的账户

那些收入不可预测的人要想确保自己有足够的钱退休，就需要比一般的工薪阶层更能掌控自己的财务状况。这就是为什么总部位于密歇根州弗林特的全球金融服务公司总裁柯克·杰威尔（Kirk Jewell）要确保他的所有自营客户创建四个账户：

1.个人支票帐户

客户将使用这个支票账户来支付账单，并为他们的生活方式提供资金。

2.储蓄帐户

如果你是个体户，你可以在这个账户上建立一个应急基金来支付意外开支。

3.商业银行帐户

开一个专门用于企业的账户，这样你就可以把钱存入这个账户，并用它来对你的企业进行再投资，从营销到购买用品再到**员工。

4.交税的帐户

杰威尔建议他的客户开立一个账户来支付税款，这是个体经营者的一项重要费用，但往往被忽视。一旦个体户每月填写这些账户，他们就确切地知道自己可以存多少钱到SEP个人退休账户、传统个人退休账户、Roth个人退休账户或其他退休储蓄工具上。“当你是一名雇员，你可以不经考虑就存到401（k）账户上，这就容易多了，”Jewell说当你在经营自己的生意或者做一个自由职业者的时候，你有很多事情要考虑。你的企业是一个可以占用你这么多时间的实体。不过，有了建立这四个账户的纪律，你就可以确保自己有足够的钱用于退休。”

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