个人理财中讨论最多的概念之一是“拿铁因素”，这是个人理财作家兼演说家大卫巴赫首先推广的一个想法。简言之，这个想法是，你可以通过在生活中找到一些小东西来削减开支，从而获得大量的个人理财成功，他举了一个例子，一个人可能会在咖啡店购买一杯日常拿铁，因此得名“拿铁因素”

这篇文章最初出现在《简单美元》杂志上。

围绕“拿铁因素”这一概念的最大争议在于它的实际效果如何。争论的一方是那些认为削减一杯拿铁可以节省下来的人，比如说8美元或者类似的东西，他们认为如果这会大大降低你一天的生活质量，那么这样做可能是不值得的。另一方面，有人指出，拿铁的价值不仅仅来自于一次，而是来自于每一天都不喝拿铁。例如，如果你在一年中的50个星期里，每个工作日都能得到8美元的拿铁和百吉饼，那就意味着你要买250份，加起来就是2000美元。

从这个角度看问题改变了争论。问题不在于一次做一件事是否有价值，而在于每天做一件事是否有价值。如果你要和朋友出去玩，花8美元买一杯拿铁和一个百吉饼可能是一个不错的一次性选择，但是每年花2500美元每天早上都要喝拿铁和一个百吉饼完全是不同的价值主张。

也许一年花2500美元买每天的拿铁和百吉饼对你来说还是值得的，但是当你开始从重复的角度来看待事情的时候，你会很难把注意力集中在日常生活上。让我们仔细看看这个想法。

日常生活

让我们先来看看在我开始财务好转之前，我典型的一天是什么样的。大多数时候，我起床开车去上班。一路上，我经常停下来吃早餐，几乎每天都吃——这是例行公事。我会去上班，很多天我都会和同事出去吃午饭，通常是去附近的一个食品摊。下班后，我会回家，但我经常会在路上经过的书店或电子商店停下来（有时还会买东西），大约每周两次，我会停下来买日用品，在接下来的几天里，不按计划地拿东西吃饭。这些行为占了我日常生活的很大一部分。

另一方面，我今天的例行公事大不相同。我通常一觉醒来，在家里的办公室安排一个上午的写作时间。早餐和午餐通常是从冰箱或冷冻箱中取出的，通常是剩饭，但有时是准备好的冷冻餐。大约一周一次，我会去图书馆，在外面吃午饭，在那些旅行中，我会停下来买杂货，尽管这一停通常是有计划的，而且有杂货清单，我也会停在游戏店大约一半的时间。这和我现在的日常生活有些相似。

这两种日常生活都需要花钱，但日常生活中的许多变化导致我今天的花费比过去少。我可能会在屋外吃10%的早餐，也可能会吃10%的午餐，而在我之前，我会在外面吃大约75%的早餐和午餐。过去，我每周去两次杂货店，而且常常计划得很糟糕；今天，我每周停一次，花的钱也差不多。我不再在书店或小玩意店停留，尽管我偶尔会在当地的棋盘游戏店停留。

基本上，如果我一周做一次或更频繁的话，我会把它作为我日常生活的一部分。我认为买杂货是我日常生活的一部分。我认为每周的比赛之夜是我日常生活的一部分。你明白了。

为什么我把每周的活动看作是日常生活的一部分？这是因为有些事情依赖于其他人的时间表，有些超出了我的控制，这限制了我每天都做这些事情。我想把那些不一定每天都会发生的日常事件包括进来，但要经常发生，要引起足够的注意。

我相信，优化一个人的日常生活是一个人最大限度地利用金钱、时间、精力和生活乐趣的最有力工具。请注意，我没有说“尽量减少开支”那里。

弄清楚你的日常生活

当然，第一步是了解你的日常生活实际是什么。那么，一个人如何才能真正弄清楚他们“日常生活”的一部分是什么呢？

我所知道的最简单的方法就是用时间日记。一个星期，每十五分钟或半小时，写下你在过去十五分钟或半小时所做的事。你可以在你的智能**或袖珍笔记本上这样做。我发现一个反复出现的智能**闹钟让这件事很容易做到。

大约一周后，或者更好的是，几周后，你所要做的就是坐下来看看日记中列出的所有不同的活动。你通常每周重复多少次，或者更频繁地重复？这些都是你应该考虑的日常生活的一部分。

改善日常生活

改善日常生活的最好方法是逐项检查，并就每一项问自己几个问题。

为什么我经常做这种事？这是值得做的事吗？我应该少做点吗？再来点这个？例如，我日常生活的一部分就是浏览网站。我这样做的原因是多方面的，但就我纯粹的娱乐习惯而言，我想少做一些。另一方面，锻炼是我想多做的事情。我通常喜欢中等强度的运动，它当然可以改善我的健康，让我感觉更好，但开始总是棘手的部分。

这是利用我的时间/金钱/精力来实现我的目标的最有价值的方法吗？最终，你会意识到，你所做的大部分事情都是为了实现一些人生目标。即使你的闲暇时间也是如此——你努力追求高质量的闲暇时间和有意义的体验。一旦你意识到了这一点，你就可以开始处理你花时间做的所有事情，问问自己，你花在钱、时间和精力上的每一种方式都有多大价值。

例如，我喜欢阅读书籍和玩棋盘游戏，这是为了娱乐价值，是为了心理挑战，而在棋盘游戏中，也是为了社交。问题是：花在棋盘游戏商店或书店的时间和花在这些商店的钱真的让我想从这些爱好中得到更多吗？当然，但在这种情况下，我交换了大量的钱和时间只是为了买更多的书和游戏。不是读书或玩游戏。

我可以用什么方法来利用我的时间/金钱/精力来实现目标？他们是否能更有效地实现同样的结果？他们是否在不使用更多资源的情况下取得更好的结果？另一方面，去图书馆基本上可以免费获得书籍。我基本上可以从图书馆得到任何我想要的书，无论是在书架上还是通过请求。对于棋盘游戏，我确实有理由拥有一些游戏，但它们大多是和我妻子一起玩的；我没有真正的理由拥有许多多人游戏，因为我在社区之夜玩这些游戏，其他人也带来了很多游戏。

换句话说，如果我的热情真的是读书而不是买书，我就没有理由去书店。同样，如果是玩棋盘游戏而不是购买它们，我几乎没有理由去游戏商店。我可以简单地用一次图书馆之旅来代替对书店的任何例行访问，或者用一次实际的游戏来代替对游戏商店的例行访问。在这两种情况下，我要么匹配，要么更接近我想做的事情，同时花更少的钱，使这些选择更优越。

还有一个例子：早上的拿铁。假设你每天都在咖啡店买一杯拿铁和一个百吉饼。除此之外还有什么其他选择？你可以不干了，但你可能真的很想喝早上的咖啡。也许你可以买一台咖啡研磨机和一台简单的法式榨汁机，在走之前煮咖啡，买些百吉饼在家里烤。这会节省你的钱-时间可能会多一点，这取决于你的咖啡店的速度，或者自己做会更快。

要点很简单：考虑一下你日常生活中的每一件事。做事情的“最佳”方式是什么，就是让你在日常生活中的每一件事情都能得到最大的“回报”？当然，有时你不会做最便宜的事情，但你会发现，如果你在你的选择中加入一些批判性的想法，你最终往往会选择一个较便宜的（在金钱、时间或精力方面）选择。

如果你在日常生活中的大部分事情上都这样做，你最终会省下很多钱（和时间），而不会真正失去任何品质。

最后的想法

所有这一切的目的可以用两个词来表达：价值最大化。你的目标是最大化你日常生活中每一部分的价值，但重要的是要记住“价值”不仅仅是金钱。它只是最聪明地利用你的时间、金钱和精力来获得你想要的结果。

在过去的几年里，把这种思维运用到我的日常生活中，为我节省了一大笔钱，但它也帮助我为我的各种爱好发现了很多时间和精力。我已经消除了一些在利用时间、金钱和精力方面不太好的东西，因为我意识到这些东西在我想要的生活方面并没有给我任何价值——晚上看电视就是一个很好的例子，就像阅读一些分散注意力的网站一样。

对我来说，这就是拿铁因素的价值。不是把那些你喜欢的东西放在日常生活中。它是关于从你日常生活中的事情中获得最大可能的价值。

祝你好运！

重温拿铁因素：日常生活的力量|简单的美元

特伦特•哈姆是TheSimpleDollar.com的个人理财作家。在摆脱了自己的财务危机后，他于2006年底创建了这个网站，帮助他人度过财务困境；如今，该网站已成为金融、保险和退休资源。联系特伦特在特伦特在简单美元网站；请发送网站查询到简单的美元网站查询。格丹蒂（Shutterstock）的图片。