人们往往对通过投资获得丰厚回报的可能**到兴奋，因此只要手头有一点现金，他们就准备好投资了。他们想让他们的钱为他们工作，这是完全可以理解的。但并不是每个人都准备好加入。

这篇文章最初出现在《简单美元》杂志上。

这些年来，我在每周的读者邮袋文章《简单美元》（Simple Dollar）中回答了成千上万个读者的问题（这些伟大的问题和答案每周一早上都会出现），其中许多问题都与投资有关。

然而，并不是每个人都处在一种财务状况下，投资于比储蓄账户或现成的退休计划更具风险的项目是有意义的。人们只需看到不断上涨的股市所公布的数据，就想把所有的钱都投进去，否则，他们就会听到某位想要投资黄金的世界末日大师告诉他们，他们已经准备好开始把钱投下去了。通常，这些人在经济上还没有做好投资的准备，也没有使投资发挥作用的心态或知识。

不过，不要搞错了：投资所需的基础是任何人都可以通过一些时间和努力实现的。只是需要一点时间，一点学习，一点自我评价。

在你考虑投资你的储蓄账户或退休计划之外的任何东西之前，你真的应该做10件事。

1.你的净资产需要成为你最关心的个人理财数字

首先，究竟什么是“净值”？净值只是指你拥有的所有东西的总价值——你的房子，你的汽车，任何可以轻易转售的贵重物品，你的支票账户，储蓄账户和任何投资的余额——减去你所有债务的总和——抵押贷款，信用卡，学生贷款等等。所以，如果我拥有一栋价值10万美元的房子和一辆可以卖1万美元的汽车，但我有5万美元的学生贷款（没有其他债务），我的净资产将是6万美元。

最重要的是，你的财务重点应该放在这个数字上，以及如何把它做大。有很多方法可以使它更大：偿还债务，不把钱花在愚蠢或浪费的事情上，提高你的收入，是的，还有投资。

这看起来很明显，但事实并非如此。在我理财生涯的早期阶段，我主要关注的是我的支票账户余额。我有足够的钱维持这个月的收支平衡吗？我还有多少钱可以花在我想到的东西上？

总结这一转变的最好方法是，关注你的支票账户是一个非常短期的视角，而关注你的净值绝对是一个长期的观点。如果你对事情没有长远的看法，你就不应该投资，如果你发现你的支票账户余额比你的净值更重要和更有吸引力，你还没有长远的眼光。

2.你需要还清所有的信用卡和其他高息债务

如果你有高息债务，比如说，8%以上的利率，那么用你的钱绝对没有什么比偿还债务更好的了。没有哪项投资能提供比你付清信用卡所节省的钱更接近稳定的长期回报。

可以这样想：用15%的利率在信用卡上多支付一笔钱，在功能上等同于做一笔税后年回报率为15%的投资。如果你还清了100美元的余额，那就是15美元的利息，你不必每年支付，直到卡付清。没有哪项投资能够以任何一致性接近这一点。

不仅如此，还清你的信用卡将立即对你的净资产产生积极影响，它将导致你的净资产开始稳步攀升，因为它不会被利息支付和财务费用所阻碍。

不仅如此，摆脱债务意味着每月的账单更少，这意味着你马上会有比以前更多的钱去投资。

很简单：如果你有高息债务，你应该把偿还这些债务作为你的最高优先事项，远远高于任何投资的想法。他们不仅会给你提供比任何投资更好的回报，还清他们会迅速提高你的净资产，它会改善你每月的现金流。这是你的第一步。管好它。

3.你需要消除你最坏的个人消费习惯

当我每个月查看我的财务状况时，我倾向于将其视为一堆收入，从这些收入中减去我的开支。剩下的是一堆小得多的。我称之为“差距”——我的收入和支出之间的差距。这个“缺口”就是我可以用来投资的钱。当然，我希望这个“差距”变得更大，以便我有更多的投资，这意味着我将能够比以前更快地实现我的目标！

归根结底，有两种方法可以有效地增加你的“差距”。你可以少花钱，也可以多挣钱。我可以没完没了地写一些赚更多钱的方法——找一份更好的工作，加薪，创业——但实际上我会把重点放在等式中的支出部分，因为这是你现在可以直接采取行动，几乎可以立即看到结果的部分。

问题是，大多数人在考虑削减开支时，都会立刻尝到口臭。他们不应该。人们之所以会有这样的负面反应，是因为他们最初想到的是他们最关心的支出，他们不想削减。他们会想到和好朋友一起在稍微奢侈的饭菜上花的钱。他们想到了最后一件他们真正喜欢的爱好。砍掉那些东西的想法似乎很可怕。

这很可怕。你不该剪那些东西。

你应该削减的是那些忘记的东西，那些你一天都记不起来的东西，那些只是悄悄地买了又很快被遗忘的东西。便利店的饮料。杂货店的购物车里多扔了一件东西。这个数码产品是一时兴起买的，享受过一次，然后就忘了。早上喝拿铁时，没有思考，也没有真正的乐趣。这些都是你应该剪的东西，那些你花了一天就不记得的东西。

小心那些东西。要提防他们。当你看到自己将不经意地把钱花在无关紧要的事情上时，停止自己。别花那些钱。从你的生活中减少购买。把注意力集中在消除那些把你带到轻率购买的地步的例行公事上。

在你的一生中这样做，你会发现自己花在不重要的事情上的钱会少很多，这就为投资腾出了更多的钱。

4.你需要建立一个现金应急基金

不管你喜不喜欢，生活有时会介入最周密的计划。你可能有一个很好的投资计划，但是如果你失业了怎么办？如果你生病了怎么办？如果你的车坏了怎么办？

在这种情况下，许多人转向信用卡，但信用卡不是最好的解决办法。他们根本帮不了你解决身份盗窃问题。如果你经济困难，银行有时可以取消信用卡。不仅如此，即使一切顺利，你仍然有一个新的债务要应付，这仍然可以打乱你的计划。

这就是为什么我鼓励任何一个正在投资的人把一个健康的现金应急基金藏在某个地方的储蓄账户里。它只是为了确保生活中的紧急情况不会打乱你更大的财务计划。

我是“永久”应急基金的倡导者。在你选择的网上银行（我喜欢Ally和Capital One 360）的某个地方建立一个在线储蓄账户，然后每周自动从你的主要支票转入该账户，金额很小，不会影响你的预算，但会迅速增加。

那就算了吧。让现金随着时间积累。然后，无论什么时候你需要钱来应付紧急情况——失业或其他事情——把钱转回你的支票上。我建议永远不要关闭传输；如果你发现余额对你的口味来说太高了，从账户里拿出一些钱来投资。

这是我个人使用的系统，工作起来很有魅力。

5.你需要弄清楚你的人生目标是什么

投资的关键原则之一就是永远不要没有目的地投资。原因有很多，但最重要的是，如果没有一个明确的目标，你就无法真正评估你的投资时间表和你愿意承担多少风险，这两个问题在投资时都是至关重要的。

以股市为例。这是非常不稳定的，意味着在股票市场的投资有重大的短期风险。然而，从长远来看——换言之，几十年来——股市往往趋向于一个相当稳定的7%的平均年回报率。你只需要长期保持稳定。

因此，如果你有一个短期目标，投资股市是没有意义的。然而，如果你是长期投资，它可以是一个伟大的途径为你。

所有这些想法都应该从你自己的个人目标开始。你为什么要投资？你想用这些钱做什么？你希望在经济上独立并靠回报生活吗？这是一个长期目标，所以股票投资可能是有意义的。另一方面，也许你正在投资购买或建设一所房子在几年内。在这种情况下，投资股票可能不是最好的主意，因为你很快就会需要这笔钱。

你的目标是什么？你为什么这么做？在你投资一毛钱之前先弄清楚。

6.你需要你的配偶参与你的计划

如果你已婚，任何你的投资计划都应该和你的配偶充分讨论。这一讨论至少需要涉及三个关键点。

首先，目标是什么？为什么这个投资计划会发生？我们希望达到什么目的？

第二，计划是什么？我们究竟是如何投资来实现这一目标的？投资选择是否合理？账户在哪里，上面写着谁的名字？

最后，这是我们都同意的吗？目标是我们都重视的东西吗？计划是否符合我们的价值观，同时也实现了目标？

如果在你开始投资之前你没有和你的配偶进行这样的谈话，那么你就是在自找麻烦，一旦你的配偶注意到钱消失在投资账户上，麻烦就可能开始。

7.你需要对你的投资选择有一个健康的了解

在你投资之前的另一个重要步骤是知道你可以选择哪些不同的投资选择，以及如何解释它们。你知道什么是股票、债券、共同基金、ETF、指数基金、贵金属和房地产的基本知识吗？你知道如何比较两个相似的投资吗？在你开始投资之前，你需要这些技能。

如果这是你不确定的事情，我强烈建议你拿起一本投资书，在做出任何投资举动之前，把它通读一遍。我个人推荐的一本非常好的综合投资书籍是拉里莫、林道尔和勒博夫的《博格黑德投资指南》。这是一本引人入胜的一卷本书，讲述了如何将现实生活中的关注点和目标与投资选择联系起来，并解释了不同的选择如何起作用，如何满足这些不同的关注点和目标。

即使你计划让一个投资顾问来处理你的投资，你仍然应该花时间去了解你的钱将要投资的东西。简单地相信别人来处理通常是不好的举动。

8.你需要有一个银行，处理网上银行和自动转账容易

这对今天的大多数人来说都是理所当然的，但必须提到。在你开始投资之前，你的银行应该准备好让网上银行变得容易，并且很容易设置自动转账。如果你的银行不提供这些服务，那就去另一家银行看看。

现实是，如今大多数银行都提供这些服务。强大的网上银行几乎是今天的标准，自动转账往来支票账户也是如此。不提供这些功能的银行有意让自己过时。

为什么这些特性如此重要？首先，如果你想建立一个固定的投资计划，你需要自动转账。自动化是投资成功的一大关键——你希望你的计划基本上是自动驾驶的。你还希望能够定期检查，确保资金从你的账户转出，这需要网上银行，以方便。

如果你的银行让这一切变得困难，那就开始四处寻找另一家银行。

9你需要一个比过度消费更支持明智理财的社交圈

当你转变成一种专注于净资产和积极的理财方式的心态是绝对重要的时候，你也应该记住你也会受到你的直接社交圈的强烈影响。如果他们不致力于这些事情，你就很难做出这样的承诺。

看看你的社交圈。你最常见到的人是谁，尤其是在工作之外，当你有自由做出这些选择的时候？那些人有经济头脑吗？他们会做出明智的消费选择吗？或者他们不断地买新东西，谈论他们最近买的东西？

如果你发现自己所处的社交圈从不考虑聪明的个人理财，而且经常谈论最新的事情，吹嘘他们最新的支出，那么你应该强烈考虑改变你的社交圈。把你的一些空闲时间花在那些有着更强的财务观点的人的聚会上。在Meetup上找一个投资俱乐部，或者简单地和你以前从未交往过的人探讨其他的友谊。随着时间的推移，你会建立一些新的关系，这些关系支持积极的财务进展。

10你需要一个健康的关系来满足你的欲望

这是为投资做准备的最终策略，也是一个重要的策略。你需要牢牢控制自己的欲望。你需要统治他们；他们不应该统治你。

有时候想要东西是不可避免的。这是人的本性。我们看到美味的食物，美味的葡萄酒，与我们的爱好和兴趣相关的物品，我们想要它们。

问题是，我们该怎么办？我们是否继续购买那件商品，尽快合理？我们在买东西之前，是否先考虑了一会儿？或者我们是否对这种欲望有耐心，在决定这值得关注之前，给冲动足够的时间去淡出？

冲动控制是投资者工具箱中最强大的工具之一，而你能看到自己是否拥有冲动控制的最明显方式之一就是当你考虑购买你想要的东西时。你是否有必要的自制力来避免屈服于每一个瞬间的需要和欲望？如果是这样的话，你不仅会发现拥有投资所需的资源很容易，而且会发现拥有忍受市场起伏所需的自控能力也更容易。

最后的想法

我经常感到惊讶的是，有这么多人想在没有掌握好这份清单上的东西的情况下投资。不管他们是否想听，他们都在犯错误。

当然，我明白人们为什么要开始投资。他们听到了投资福克斯商业网（foxbusinessnetwork）和CNBC等频道的所有积极消息。他们对自己的钱有可能获得高额回报感到兴奋。他们不断地听说今天股市上涨了1%，真的很想获得这样的收益。

不过，总有一个圈套，如果你没有地基，你组装的任何建筑物都会倒塌。

把你的基础整理好。遵循这十个步骤，做好投资准备。从正确的角度出发，你永远不会绊倒。

祝你好运。

在开始投资简单的美元之前，你需要做的10件事

特伦特•哈姆是TheSimpleDollar.com的个人理财作家。在摆脱了自己的财务危机后，他于2006年底创建了这个网站，帮助他人度过财务困境；如今，该网站已成为金融、保险和退休资源。联系特伦特在特伦特在简单美元网站；请发送网站查询到简单的美元网站查询。阿拉希摄（盖蒂图片社）。