早教孩子在预算内工作对他们来说是一个巨大的回报。即使在很小的时候，孩子们已经准备好了基本的想法，随着年龄的增长，把他们包括在你自己的预算计划中有助于他们从一开始就养成良好的习惯。

我年轻的时候没有学会理财。预算编制的机制不难在以后掌握，但我真正错过的是尽早养成良好的理财习惯的机会。和大多数习惯一样，随着年龄的增长，这些习惯也越来越难形成，坏习惯也有机会生根发芽。

在计划财务时包括你的孩子

我意识到，当他们小一点的时候（现在17岁和14岁，记录在案），我们经常给我们的孩子关于钱的混合信息，而不是真的打算。我妻子和我可能有一天会抱怨经济状况，第二天会计划全家度假。或者说我们买不起东西，然后很快就出去买东西。虽然这些事情对我们来说是有意义的，但我们有孩子们没有的背景，他们可能很难弄清楚发生了什么。这有时会引起担忧。

把你的孩子纳入你的家庭理财计划中，会给他们一些他们以后需要的重要工具。我并不是建议你应该把你的孩子纳入你家庭所有的财务计划或讨论中。对你的孩子来说，适当的包容程度是每个家庭必须自己做出的决定。但是你可以通过让他们参与游戏来消除很多伴随着财务问题的神秘和恐惧。

以津贴为教学工具

关于津贴有不同的学派。有的家长给了；有些人没有。有些人把零用钱与家务活挂钩，而另一些人则不这样做。这是你的决定，各方都有充分的理由。

不过，有几件事需要考虑：

• 给孩子一个固定的零花钱让他们有机会学习如何用自己的钱来做预算。他们知道什么时候能拿到多少。
• 如果你把零用钱和家务联系在一起，那么当家务没有做完的时候，孩子们大概就得不到零用钱了。虽然这是一个非常合理的安排，但当他们没有得到津贴时，就无法继续养成预算习惯。你得想办法解决这个问题。

正如你可能猜到的，我们确实给孩子一笔零用钱，我们不把它和家务联系在一起。我们的想法是，家务是孩子（和成年人）应该参与的事情，因为他们是家庭的一部分。毕竟，我不指望在家里做需要做的事会得到报酬。

零用钱纯粹是我们孩子学习如何管理资金正常流动的一种教学工具。作为一种工具，我们认为理想的津贴应该给他们足够的钱去买一些他们想要的小东西，但需要他们为更大的东西存钱。

再给多少津贴完全由每个家庭决定。我们喜欢简单规则的想法，随着孩子们的年龄而调整，所以我们决定他们每一岁每周2美元。我们17岁的孩子每周得到34美元。顺便说一句，对于我们自己的支出账户，我们也适用这一规则。

对真正年幼的孩子保持简单

你不需要让真正年幼的孩子参与你的实际预算计划或帮助你做财务决策。这是一个太复杂的问题，他们不会从中得到什么。你想让他们知道的是，不管他们的钱来源是什么，他们都有能力指引钱的去向。他们现在所做的选择影响着未来。

我们孩子小的时候用的是四罐法。这是一个很有效的老把戏。事实上，Elmo自己也谈到了使用三罐法：

在Elmo的版本中，这三个罐子分别是给你（分享）、给我（消费）和给以后（储蓄）。我们把储蓄分成两个罐子，储蓄和投资，所以我们的四个罐子是这样工作的：

• 消费罐里装着钱，他们可以随心所欲地消费（当然是在合理的范围内）。
• 分享是他们的钱，可以捐给他们所想的任何事业。对于捐款来说，如果他们捐钱的任何东西都能给他们一些切实的反馈，不管是感谢卡还是他们正在帮助的人的照片，这真的很有帮助。
• 储蓄罐是为了短期储蓄。也许他们想买一个玩具，他们买不起只有一个星期的津贴。
• 投资罐是为了长期储蓄。也许是一个大乐高玩具甚至是一辆新自行车。不，这显然不是真正的投资。在这个年龄，我们真的只是想了解短期储蓄和长期储蓄的概念。随着年龄的增长，我们引入了利息的概念，即你存的钱实际上可以赚更多的钱。

他们如何在罐子之间分配零用钱应该由他们决定，但不要害怕制定一些指导方针。别忘了让它变得有趣。把贴纸或图片粘到罐子上，显示每个罐子代表什么，也许给他们一个小日记，你可以帮助他们记录每个罐子里有多少钱，他们存了什么，他们想给谁，等等。

以下是一些你可能会考虑在孩子们这个年龄时教他们的课程：

• 现在存钱对将来有意义。
• 从来没有足够的钱去买你想要的一切。你得分清轻重缓急。
• 有时候你得等一等才能得到你真正想要的东西。
• 跟踪你的钱会给你力量。
• 少花钱意味着你有更多的钱买其他东西。孩子们喜欢帮你剪优惠券！

你也可以和孩子们谈谈你自己的财务状况，无论你觉得舒服什么。我们让他们知道，就像他们一样，我们每周都有钱来（就我们的情况而言，人们付钱给我们为他们工作），就像他们一样，我们必须决定如何处理这些钱。

当你的孩子长大后，建立在基础之上

当你的孩子长大后，考虑开始把他们纳入你实际的家庭预算计划，甚至包括一些财务决策。当他们还很年轻的时候，你想要的是教他们预算的基本知识。你工作有报酬。你有一笔固定数额的钱进入家庭和经常性开支。不管花销后剩下多少钱，你都要决定该存什么，能花什么。

但是，当他们成长到十几岁时，让他们更多地参与进来，加深教训。向他们展示思考你的开支的价值，以及你如何削减开支和以不同的方式省钱。

以下是一些随孩子长大而思考的教学经验：

• 隐私对家庭来说很重要。如果你和这个年龄的孩子讨论你的实际工资和开支，这是谈论隐私的理想时机。有些关于家庭内部运作的事情不适合在家庭之外谈论。当然，你得决定你的孩子什么时候准备好。
• 每个人都应该有一些只有他们自己负责的钱。你可能想追踪你的孩子花在什么上。那很好。我说的不是隐私。相反，我建议孩子们应该（在合理的范围内）决定用自己的钱做什么。这是他们犯错误和错误决定并从中吸取教训的机会。
• 家庭一起做经济决策。想想孩子们可以帮助计划哪些财务决策。你可以让他们帮助决定慈善捐赠，家庭度假的预算，等等。
• 省钱的方法有很多种。向你的孩子展示不同的省钱方法。现在是学习利率、风险与回报的好时机。这也是一个很好的时间来教导投资和储蓄是不同的。
• 花钱有不同的方法。教他们借记卡和信用卡的区别。告诉他们当你借钱的时候利息是如何对你不利的，就像你存钱的时候利息对你不利一样。一旦他们上了大学，他们就会被信贷和其他简单的消费方式淹没（跟踪的重要性）
• 你可以成为一个更聪明的消费者。在购买前教他们做研究和问问题。他们需要什么吗？他们在更换坏的东西吗？他们有其他同样有效的方法吗？新的有什么好处？

早早地教你的孩子好的预算习惯可以避免他们以后的很多头痛。从基础开始，随着他们的成长而增加，并时刻关注可教的时刻。当**账单来的时候，和他们一起破译。和他们谈论大采购，向他们展示你是如何做研究和决策的。当你决定是否在一个更大的假期里挥霍或增加应急基金时，让他们成为讨论的一部分。

无论如何，也要让你的孩子成为你经济胜利的一部分。让他们点击发送或舔信封时，你做最后的汽车付款。

安德烈·舒姆斯基的主要形象。照片由motleypixel，税收抵免，大田照片，和gu**aru。