什么是七八法则(the rule of 78)？

78法则是一些贷款人用来计算贷款利息的一种方法。78规则要求借款人在贷款周期的早期支付更大部分的利息，这减少了借款人在偿还贷款时的潜在储蓄。

关键要点

• 78法则是一些贷款人用来计算贷款利息的一种方法。
• 78规则分配预先计算的利息费用，有利于短期贷款或提前还清贷款的贷款人。
• 78方法的规则在贷款的早期周期中增加了几个月的权重，因此，更大一部分利息是提前支付的。

理解七八法则

在计算利息时，78法则赋予了借款人贷款周期早期月份更大的权重，这增加了贷款人的利润。这类利息计算表主要用于固定利率非循环贷款。对于那些可能打算提前还清贷款的借款人来说，78规则是一个重要的考虑因素。

78条规定认为，借款人必须在贷款周期的早期支付更大一部分利率，这意味着借款人将支付比常规贷款支付的更多。

78贷款利息计算规则

贷款利率法的规则比简单的年利率（APR）贷款更为复杂。然而，在这两种贷款中，如果借款人在整个贷款周期内没有提前还款，他们将支付相同金额的贷款利息。

78法则给贷款早期周期中的月份增加了权重。它经常被短期分期付款贷款人使用，他们向次级借款人提供贷款。

如果是12个月的贷款，贷款人将在以下计算中计算12个月的位数：

• 1 + 2 + 3 + 4 + 5 + 6 + 7 + 8 + 9 + 10 + 11 + 12 = 78

对于一年期贷款，数字总数等于78，这就解释了78规则的含义。对于两年期贷款，数字总数为300。

计算出月数之和后，贷款人按相反顺序对利息支付进行加权，对前几个月施加更大的权重。一年期贷款，第一个月的加权系数为总利息的12/78，第二个月的加权系数为11/78，第三个月的加权系数为10/78，以此类推；两年期贷款，第一个月的加权系数为24/300，第二个月的加权系数为23/300，第三个月的加权系数为22/300，以此类推。

第78条规则与简单利益

偿还贷款时，还款由两部分组成：本金和利息。第78条规则将较早的付款与较迟付款的利息进行加权。如果贷款没有提前终止或提前偿还，单利和78规则之间支付的总利息将相等。

然而，由于78法则比简单的计息法更看重提前还款的利息，提前还清贷款将导致借款人整体支付略高的利息。

1992年，立法规定这种融资在美国期限超过61个月的贷款是非法的。某些州对期限少于61个月的贷款采取了更严格的限制，而有些州则完全禁止任何贷款期限的做法。如果您不确定，请在签订贷款协议前向州总检察长办公室咨询是否符合第78条规定。

在短期贷款的情况下，提前偿还78项贷款与简单利息贷款的储蓄差异不大。例如，一个借款人以5%的固定利率获得一笔为期两年的1万美元贷款，在整个贷款周期内，无论是78规则贷款还是单利贷款，他都要支付529.13美元的利息。

在78贷款规则的第一个月，借款人将支付42.33美元。在单利贷款的第一个月，利息按未偿本金的百分比计算，借款人将支付41.67美元。如果借款人想在12个月后还清贷款，则需支付5124.71美元的单利贷款和5126.98美元的78贷款。