可支配收入与可支配收入：概述

可支配收入和可自由支配收入是衡量公司和个人财务状况的关键经济指标。

个人和企业通过提供商品或服务或将资本投资于个人退休账户（ira）等资产来赚取收入。其他收入来源包括养老金或社会保障。这些收入可以用来支付日常开支和必需品，也可以用来购买人们想要而不是需要的东西。

然而，可支配收入和可自由支配收入之间存在微妙的差别。在本文中，我们将讨论这些差异，您将了解如何计算您的可自由支配收入。如果你有学生贷款，了解你的自由支配收入将有助于你计算偿还贷款使用收入为基础的还款计划。

关键要点

• 可支配收入是指扣除所得税后用于投资、储蓄或用于购买必需品和非必需品的资金。
• 可自由支配收入是指家庭或个人在支付生活必需品后必须进行的投资、储蓄或支出。
• 生活必需品的例子包括住房、食物、衣服、水电和交通费用。
• 美国教育部使用你的自由支配收入来计算基于收入的还款计划的付款。

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可自由支配收入

可支配收入

可支配收入是用来分析经济状况的经济指标之一。税后净收入家庭或个人可用于投资、储蓄或消费的净收入额。当你收到一张薪水支票时，可支配收入就是你在他们支票中收到的净额。可支配收入减去所有必要的支付，等于自由支配收入。

例如，假设一个家庭有25万美元的收入，它要缴纳37%的税率。家庭可支配收入为157500美元，即250000美元（250000美元x 0.37美元）。因此，这个家庭有157500美元用于购买必需品、奢侈品、储蓄和投资。

可支配收入与股市

在美国，可支配收入的大幅增加意味着股票市场价值的增加，因为股票估值发生在就业机会充足、支出增加的时候。对商品和服务需求的增加意味着**业和服务业的生产和产出都在增加。

消费者支出对股市和美国国内生产总值的健康至关重要。当可支配收入增加时，家庭可能决定投资和储蓄（例如，在个人退休账户（IRA）或开设高息储蓄账户）或用于购买。

当可支配收入下降时，消费者往往消费和投资减少，这将影响股市。当消费者被迫变得更加节俭时，这可能会导致公司和企业的销售额和收入下降，导致股市暴跌。

快速事实

可自由支配收入是指用于购买奢侈品和服务、度假和其他非必需品的剩余资金。

可自由支配收入

可自由支配收入是指家庭或个人在缴税和支付生活必需品（如学生贷款或信用卡债务）后必须投资、储蓄或支出的收入。可支配收入来源于可支配收入，因此这两种收入类型有许多相似之处。

但有一个关键的区别：可支配收入不考虑生活必需品。它只是你的资金税后使用的必需品和乐趣。

可自由支配费用与非可自由支配费用

可自由支配收入用于支付必需品，如租金、贷款、服装、食品、账单支付、商品和服务以及其他典型支出。

例如，假设一个人的收入为10万美元，缴纳的所得税税率为35%。个人拥有交通、房租、保险、食物、衣服和其他必需品，每年总计35000美元。他们的可自由支配收入是3万美元，或者扣除税款和必需品后的剩余金额。按100000美元计算（100000美元x 0.35）-35000美元。

非自由支配收入包括度假、退休账户投资、奢侈品或任何不必要的好东西或服务，如住房、食物、工作交通或医疗。在公司或小型企业环境中，可自由支配的开支可能包括雇员的健康保险、工资软件和运输成本。不可自由支配的费用可能包括假日聚会或为顾客准备的特别礼物。

计算学生贷款的可自由支配收入

了解你的自由支配收入如何影响任何学生贷款债务可以帮助你利用联邦学生贷款计划，如基于收入的还款计划。

联邦**提供了四种基于收入的计划，每种计划都有可自由支配的收入要求。这些计划设置你的学生贷款支付往往低于你欠下的标准计划。他们提供了一个更实惠的选择，是基于收入，甚至家庭规模。 您必须满足特定的要求，才能有资格享受这些联邦收入为基础的还款计划。

美国教育部将可自由支配收入定义为根据你所在州和家庭规模，当年税后总收入减去贫困指导线的150%。

修订后的现收现付还款计划（还款计划）

这个计划考虑到你的自由支配收入，并允许你支付约10%的收入，你的学生贷款。

现收现付还款计划（paye计划）

此计划收取您可自由支配收入（即税后收入）10%左右的费用，但不得超过10年标准还款计划金额。

基于收入的还款计划（ibr计划）

此计划占您可自由支配收入的10%，但前提是您在2014年7月1日或之后成为新借款人。与PAYE计划类似，您将不会被收取超过10年标准还款计划金额的费用。如果您在2014年7月1日当天或之后成为新的借款人，金额将上升至15%，但也不会超过10年标准还款计划。

收入或有还款计划（icr计划）

本计划将向您收取还款金额，以您可自由支配收入的20%中较低的金额为准，“或您将在12年内以固定付款的还款计划中支付的金额，根据您的收入进行调整。”

在这种情况下，如果你的自由支配收入上升，那么你的贷款支付也会上升。

联邦学生援助网站提供

如何计算可自由支配收入

当你计算你的自由支配收入时，首先从你的可支配收入开始，包括你交税后剩下的所有收入。接下来，你需要统计和计算你所有的必需品，如房租或抵押贷款、水电费、贷款、汽车付款和食物。一旦你支付了所有这些项目，你剩下的储蓄、消费或投资就是你的自由支配收入。

注意，当你申请联邦收入为基础的学生贷款还款计划，你的自由支配收入计算有点不同。根据偿还，国际复兴开发银行，支付计划，您所需的每月付款通常是您的自由支配收入的百分比，它是这样计算的，根据联邦学生援助办公室对于所有三个计划，您的可自由支配收入是您的调整后总收入（AGI）和美国卫生和公共服务部（HHS）贫困指导金额的150%之间的差额，适用于您的家庭规模和州 此外，你的支付上限是一个百分比，这取决于你的计划，你的工资和家庭规模。

人均可支配收入

可支配收入是金融分析师和**官员监控的一个关键指标，因为它为一国经济的整体健康状况提供了一个有用的衡量标准。可支配收入是经济学家用来监测家庭支出和储蓄的数据。这些数据有助于经济学家分析和预测消费者购买、支付生活费用和为未来储蓄的能力。

经济合作与发展组织（OECD）汇编了37个国家的经济数据，追踪并报告了家庭人均可支配收入。人均收入是经济学家常用的衡量标准，是指一个地区或国家的人均收入。经合组织网站显示，截至2020年12月，美国家庭人均可支配收入为45284美元。

毫不奇怪，美国在拥有最高人均可支配收入的最富裕国家中排名第一。其他人均可支配收入排名前十的国家包括卢森堡、瑞士、德国和澳大利亚。

可自由支配收入常见问题

什么是可自由支配收入示例(examples of discretionary income)？

可自由支配收入是指你在缴纳税款和其他生活费用后的收入。可自由支配的收入可以来自薪水或社会保险，也可以来自你挣的任何收入。

你如何计算你的自由支配收入

可自由支配收入是基于和来自您的可支配收入，用于支付必要和非必要的费用。

以你的可支配收入为例，这是你的工资单上的税后余额。减去你所有的必需品，如支付房租或住房、学生贷款、水电费和食物，剩下的任何花费、储蓄或投资都是你的可支配收入。

什么是可自由支配的收入(a good discretionary income)？

一笔可观的可自由支配收入意味着你可以支付所有的必需品，而且还有剩余的钱可以用来投资、储蓄或消费。一些专家建议，在支付生活必需品后，你工资的30%是一笔可观的可自由支配收入。

自由裁量(discretionary)和可支配收入(disposable income)的区别

可支配收入是指你在缴纳所得税后用于消费和储蓄的金额。可自由支配收入是指个人或家庭在缴纳税款和生活必需品后必须投资、储蓄或支出的资金。可支配收入来自你的可支配收入。

以收入为基础偿还学生贷款的可自由支配收入是如何计算的？

美国教育部（U.S.Department of Education）根据借款人的家庭规模和所在州，将借款人的可自由支配收入计算为当年税后总收入减去贫困指导线的150%。

底线

可支配收入和可自由支配收入都为经济学家提供了衡量消费者支出的数据。您的可支配收入来自您的可支配收入（税后），用于支付所有必需品和非必需的商品和服务。在你支付了所有的生活费用后，剩下的钱用来储蓄、投资或消费就是你的自由支配收入。如果你的可支配收入下降，你的可支配收入就会减少，这反过来会影响金融市场和整体经济。

如果你正在申请联邦学生贷款收入偿还计划，美国**将根据你所在州和家庭规模，将你的可支配收入计算为当年税后总收入减去贫困指导线的150%，并考虑到你收入的任何增减。

彼得J。克里登，CFP®, 瑞士法郎®, 俱乐部® Crystal Brook Advisors, New York, NY

可支配收入和可自由支配收入这两个术语有时可以互换使用，但对于在金融、银行或经济领域工作的人来说，这两个术语有很大的不同。很简单，可支配收入就是你缴税后的钱。可自由支配收入是指在支付税款和其他生活费用（房租、抵押贷款、食物、暖气、电、衣服等）后剩下的钱。可自由支配收入是基于你的可支配收入。