开始存钱永远不会太迟，你将在退休后使用。但是，年龄越大，想要退休或要求的最低分配（rmd）之类的限制就越多，这将限制您的选择。

好消息是，很多人的时间比他们想象的要多。即使从35岁开始，也意味着你可以有超过30年的储蓄时间，而且你仍然可以从投资避税退休车辆的复合效应中获益匪浅。

关键要点

• 即使从35岁开始，也意味着你有30年的退休储蓄，这将产生巨大的复合效应，特别是在免税退休车辆上。
• 在专门为退休投资时，有几个重要的选择需要考虑。
• 401（k）和传统的个人退休账户（ira）通常是最受欢迎的选择。
• Roth IRA，税收优惠产品，如市政债券、年金和房地产，也可以是其他不错的退休投资选择。

主要递延税款工具

401（k）和传统的个人退休账户（ira）是主要的税收递延工具，投资者希望为退休储蓄。这是因为这两种选择都允许投资者每年扣除其出资额。此外，这些工具允许投资者将纳税推迟到退休年份，而退休年份通常低于高收入年份。

401（k）秒

401（k）s是全职员工的首选，他们有能力为其贡献一份。雇主通常会将雇员的贡献与额外的补偿福利相匹配。个体经营者和小企业也可以提供401（k）的迭代，并具有相同的好处。有了这种投资，基金会扣除税前，尽管自营职业者可能不得不自己做特殊扣除。

在2020年和2021年，401（k）计划中，雇员的选择性延期投资最高可达19500美元。50岁或50岁以上的个人可额外增加6500美元。雇主和雇员的总和不得超过2021年58000美元（2020年57000美元）的供款，或50岁或50岁以上的人64500美元（2020年63500美元）。 对于那些担心退休资金的即将退休的人来说，补缴养老金尤其有用。

这个退休收入计算器

任何提前支取401（k）养老金的人将被处以10%的罚款。此外，请记住，401（k）从72岁开始就必须遵守最低分配标准（RMDs）。不接受RMDs将导致沉重的惩罚。

传统爱尔兰共和军

传统的个人退休账户提供了与401（k）相同的优势。通常情况下，投资者会自己投资这一工具，很多是在他们将401k的贡献发挥到极致之后。对于个人而言，爱尔兰共和军2020年和2021年的供款限额为6000美元，补缴1000美元。

美国国税局将对59岁之前从传统个人退休账户提取的任何款项处以10%的罚款½. 对于传统的爱尔兰共和军来说，这是一个统一的费率惩罚，对捐款没有例外。

备选方案

Roth IRAs、税收优惠产品，如市政债券、年金和房地产，可以是其他良好的退休投资选择，以补充上述车辆或单独投资。

罗斯爱尔兰共和军

罗斯个人退休账户还允许你为退休储蓄和投资，而任何投资收益、收益和利息都可以免税。这主要是因为基金是用税后美元投资的。这意味着没有与Roth IRA供款相关的税收减免。这也意味着提取的资金从不征税。

除了免税取款之外，罗斯爱尔兰共和军的一大优势是其流动性。有了Roth IRA，所有的捐款和资本利得都可以在五年后免税和免罚款地收回。对许多投资者来说，这一点很重要，因为五年后，Roth个人退休账户也有可能成为一个应急基金。

在2020年和2021年，您可以向传统个人退休账户或罗斯个人退休账户缴纳6000美元。6000美元的限额适用于所有的个人退休账户，所以你可以按任何方式分配6000美元。对于50岁以上的人，补缴额为1000美元。

传统的个人退休账户对那些有雇主赞助的退休计划的人有扣除限额，2021年单身或户主退休计划的扣除限额为66000美元（2020年为65000美元），联合申报人的扣除限额为105000美元（2020年为104000美元）。

对于罗斯爱尔兰共和军，您可以随时撤回您的贡献，免税和罚款。美国国税局确实对提前提款处以10%的罚款，但这只适用于任何收入，而不是供款。

税收优惠产品

市场上有一些税收优惠的产品，可以为退休车辆提供一些特殊福利。例如，市政债券可以是一种好的、低风险的投资。联邦**对这些债券的资本利得免税，如果投资符合投资者的居住州，则可以免税。

年金

年金也是一种很好的退休储蓄方式。根据年金的种类，投资者可以从期望的退休时间开始，定期获得特定水平的回报和定期支付。

由于2019年美国国会通过了《安全法案》，年金变得更加便携，这意味着它们可以从一个合格的退休计划（如401（k））转移到另一个。