一个自我导向的个人退休账户是一个多用途的账户,可以为退休储蓄,但大多数时候,你不能用它来贷款。事实上,美国国税局的指导方针明确指出:“如果个人退休账户的所有人向个人退休账户借款,个人退休账户就不再是个人退休账户,整个个人退休账户的价值就包括在所有人的收入中。”
在某些情况下,你可以使用一个自我指导的个人退休账户(或任何个人退休账户)来办理相当于短期个人贷款的手续。这涉及到利用另一条规则中的漏洞,即60天展期规则。然而,有几个限制要记住。
与401(k)退休账户不同的是,合格的个人退休账户(ira),包括自我导向的ira,不允许退休储户以个人贷款抵押其账户抵押品。
然而,这一限制有一个明显的例外:如果你只需要很短的一段时间,特别是60天或更少的钱。有一个漏洞,你可以利用展期规则,这通常是为了方便时间,以滚动一个退休帐户到另一个。
如果你在接下来的60天内把钱存入一个合格的退休账户,美国国税局允许你从个人退休账户取钱。这可能是同一个爱尔兰共和军或一个新的。
例如,如果你本月需要4000美元来帮助支付一个孩子的学费,但你要到下个月才能拿到钱,你可以从你的个人退休账户中提取这笔钱,作为短期贷款,一旦拿到钱,你就可以直接取而代之。
如果你不严格遵守60天的规定,这些基金不仅要缴纳所得税,如果你年龄在59岁以下,你还要提前支付10%的取款罚款½.
在任何12个月的期限内,你只能有一次爱尔兰共和军展期,这意味着你不能简单地从你的爱尔兰共和军借钱 再一次 60天过去了。
自2015年以来,美国国税局也加大了这一战略的难度,因此,如果你过去做过这样的事情,请重新审视这些规则。
如果你不能从爱尔兰共和军借钱,你能做什么?首先,如果你在紧要关头需要钱,最好使用那些尚未指定用于退休的资产。但是,如果您不惜任何代价需要资金,您可以评估以下选项:
你也可以选择从工作场所退休计划的余额中借款,比如401(k)。你的计划必须允许贷款(并非所有贷款都允许),而且你在贷款时要承担一些风险。如果你不能偿还贷款,除了抢走你的积蓄外,你还得交税(可能还有罚款)。考虑一下如果你在全额还款之前换了工作会发生什么。
甚至有可能把个人退休账户上的资金转移到你的401k账户上,增加你能借到的钱的数量。与你的人力资源部门、财务规划师和税务顾问合作,了解这项技术的优缺点。
Roth IRAs也许能通过同样的漏洞提供你所需要的资金,但是(再一次),你将失去你的退休目标。有了Roth,您可以在不触发任何纳税义务的情况下提取您的供款(但不是收入),因为供款是用税后美元进行的。问你的报税人,如果这是一个选项,在你的情况下,作为一个规则适用的数量。
为了保护你的退休储蓄和减少税收问题,最好到别处借钱。无担保贷款(你不抵押任何东西作为抵押品)可能是你所需要的一切。这些贷款可从点对点贷款服务、家庭成员、银行或信用合作社获得。
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