退休收入的作用与你工作期间的收入截然不同。当你被**时，你可能只有一个雇主和一个收入来源。作为一名退休人员，你可能会从多种来源获得收入，包括社会保障、一个或多个个人退休账户（IRA），可能还有养老金和一两个投资账户。

工作期间，你会定期收到一张支票，比如每两周一次。作为一个退休的人，你可能每月，每季度，每年，甚至是零星地得到收入。再加上你退休收入的一部分很可能来自投资（储蓄）——你必须保护这些投资才能让它们持续下去，这一切看起来都很混乱。当然，还有税收方面的问题，比如Roth个人退休账户的分配是免税的，而传统个人退休账户的分配是按你目前的所得税等级征税的。最后，当你到了72岁，你可能还需要最低分配（rmd）来管理。

关键要点

• 两种类型的退休收入包括定期和潜在的。潜在收入包括IRAs、401（k）s和反向抵押贷款。
• 定期退休收入包括社会保障、养老金、年金固定缴款计划养老金和就业。
• 管理退休期间的现金流和提款需要包括费用预算和分配计划，如4%规则。
• 应纳税的投资账户应在退休期间首先提取，然后是免税投资，然后是递延税款账户。
• 在72岁时，您必须从所有投资账户（Roth IRA除外）获得所需的最低分配额（RMD）。

定期退休收入

你有两种类型的退休收入：固定收入和潜在收入。定期退休收入就像一张薪水支票。它以一个固定的时间表到达，并将持续你的余生。

社会保障

这项**养老金计划占许多人正常退休收入的很大一部分。它是基于你在工作期间的收入，每月分发给你。 社会保障每年都会因通货膨胀而调整，所以你每年的收入都会增加。

固定收益养老金

固定福利计划，类似于社会保障，根据你在工作期间的收入提供固定的终生月收入。这些传统的养老金计划越来越少，但有些人有幸拥有一个。大多数人从提供固定福利养老金的工作中退休，他们的钱是以年金的形式支付的。

养老金固定缴款计划

固定缴款计划（例如401（k）计划）如今比传统养老金更为常见。一些雇主允许退休工人将其固定缴款计划年金化，以产生终身收入流，例如固定福利养老金。年金可以让你从投资决策中解脱出来，并为你的一生提供固定的收入，但它通常伴随着高昂的费用和很少或根本没有通胀保护。

就业

退休后全职或**工作是你增加正常退休收入的一种方式。这并不是对每个人都适用，但有些人认为留在劳动力市场既有社会效益，也有经济效益。

潜在退休收入

第二类退休收入来自储蓄和投资，包括401（k）和ira。这是一种潜在的收入，可以通过定期取款，也可以根据需要取款。

税收优惠账户

您的雇主可能允许您一次性领取固定福利或固定缴款计划基金。你可以将这些资金转入个人退休账户，以便在取款前推迟缴税，或者立即缴税并使用这些资金。 如果允许的话，您也可以将固定缴款计划（如401（k））留在前雇主处。在所有情况下，资金都是典型的投资。

投资和储蓄账户

您可能有一个或多个应纳税投资账户，可以根据需要作为收入来源。而且，有人希望，你也有一个应急基金，每月3到6个月的费用，你可以根据需要提取。

反向抵押

反向抵押贷款允许您将房屋净值转换为贷款。你可以采取一次性（投资），一系列定期付款，或信贷额度的收益。因为这是一笔贷款，所以这笔钱不用交税。不利的一面是，你必须偿还贷款时，你死或**你的房子。

现金流和时间安排

首先，从基本的每月开支中减去正常的退休收入，包括住房、交通、水电、食物、衣服和医疗保健。如果固定收入不能涵盖一切，你可能需要更多的收入。旅行、外出就餐和娱乐等非必要支出排在最后，通常通过从退休储蓄和投资中提取来支付。

退出计划

在从投资中拿钱之前，你需要一个计划。这是值得信赖的财务顾问可以提供帮助的地方。一个常见的制度，4%的规则，包括每年从你的现金和投资账户中提取4%的价值，并给自己每年2%的通货膨胀“加薪” 你也可以从你的储蓄和投资中拿出一部分，购买即时支付年金，为基本开支提供持续的现金流。

撤回令

首先从应税投资账户中提取资金，以利用较低的（股息和资本利得）税率。接下来，从免税投资账户中提取资金，然后是401（k）s、403（b）s和传统ira等递延税账户。你应该利用免税退休账户，包括Roth ira，让这些钱尽可能长时间免税。

税务管理

如果州或联邦税没有从您的一些退休分配中扣除，您可能需要提交季度估计税。 一些州不征收退休收入税，而另一些州则征收。地方税也是如此。

应纳税的投资账户分配根据**的投资是否适用短期或长期资本利得税率征税。 从递延税款账户中提取的款项被视为普通收入。最后，最好的办法是将一次总付的分配款转到一个递延税款账户，以避免一年内的巨大税负。

根据您的总收入，您的社保收入的50%至85%应纳税。

管理所需的最低分配（RMD）

一旦你年满72岁，你必须开始从所有退休账户（除了你的Roth个人退休账户）领取最低分配额（RMDs）。分配金额必须大致等于您上年末的账户余额除以您的统计预期寿命。RMD的年龄以前是70岁½ 但在2019年12月通过《建立每个社区促进退休（安全）法案》后，这一数字提高到72。

你必须在你72岁那年的次年4月1日之前取出这笔钱。在那之后，所有RMD将于12月31日到期。你在这一年中取出的任何金额都计入你的RMD。所有RMD都应作为普通收入征税，除了来自Roth 401（k）的收入-您确实需要从Roth 401（k）中提取RMD，但您不必为此而欠税。

如果你72岁还在工作，你不必在你目前受雇的公司领取401（k）的RMD（除非你拥有该公司5%或更多的股份）。但是，您将欠您拥有的其他401（k）和ira的RMDs。 根据您的计划，您可能可以导入一个401（k）仍然与前雇主到您的当前雇主推迟RMDs的帐户。

你的退休计划管理员应该每年为你计算你的RMD，大多数人会扣除任何州和联邦税，并在适当的时候将余额寄给你。不过，归根结底，责任是你的。

如果你没有采取正确的RMD金额，罚款是一个巨大的50%的金额，你应该采取，但没有。

底线

管理退休收入不仅仅是收钱和付账。有些人会合并他们的退休账户以便于管理。这取决于你的帐户的性质和特点，如费用，这可能是明智的，也可能不是。此外，401（k）计划中的资金可能比个人退休账户中的资金更能抵御债权人。