四月(apr)和利率(interest rate)的区别

假设一笔贷款的本金为200美元，利率为5%，交易成本和费用为6美元。在这种情况下，实际借款金额仅为194美元（200-6美元的费用）。一年结束时，支付的利息为10美元（200美元的5%）。10美元的利息是194美元的5.154%。因此，即使名义利率是5%，你所支付的实际利率（亦即年利率或APR）是5.154%。...

When c***umers borrow money from a financial institution, the 兴趣偿还贷款是借款成本中最大的组成部分，但不是唯一的组成部分。借款人还必须承担其他“隐性”成本和费用，如抵押贷款的结清成本或“积分”。这些成本因贷款人而异，甚至在同一贷款人提供的不同贷款选择中也有所不同。这使得我们无法比较不同贷款的真实成本。

年百分率，或四月，指总成本因为四月的计算不仅包括利率，还包括借款人可能收取的许多其他费用。因此，apr被视为“有效利率”，是借款人将一笔贷款与另一笔贷款进行比较的一种方式（即使它有一些风险）陷阱). 如果在4月份考虑到更多的贷款成本，利率较低的贷款实际上可能比之前假设的要贵。

对比图

年利率与利率比较图

	年百分率	利率
定义	年利率（四月）是借款人将支付的贷款实际利率的一种表达方式，考虑到一次性费用并规范利率的表达方式。	利息是借入资金的费用。利率是一种“钱的租金”，用来补偿贷款人用贷款进行的其他有用的投资。
交易成本	在计算四月时考虑了交易成本和费用。	通常，利率不包括交易成本。

差异示例

这正是发生在抵押贷款。例如，如果抵押贷款金额为40万美元，但借款人支付

0.5%的积分（相当于2000美元），以及
1500美元的其他结算成本，

她实际上只借了39.65万美元（40万美元-2000美元-1500美元），但却付了全部40万美元的利息，这意味着实际借款成本（APR）高于40万美元本金的利率。

为什么使用apr

由于交易成本和费用，APR总是高于名义利率（如以上示例所示）。因此，APR代表了借款人的“真实成本”，可以更好地衡量借款成本。

APR的另一个优点是，它允许借款人更好地比较从不同贷款人借款的成本，因为他们可能都有不同的费用结构。一个贷款人可以收取更高的利率，但费用较低。这可能是一个更好的交易比贷款人谁收取较低的利息，但前期交易费用高。由于APR将这些成本考虑在内，贷款人之间的比较是公平和准确的。

陷阱

虽然理论上，APR可以让借款人更容易地比较不同贷款人提供的贷款，但实际上情况要复杂一些。《真实贷款法》要求贷款人在其APR计算中包括某些费用，而包括其他费用是可选的。不同的贷款机构计算的利率不同。此外，他们假设的截止日期也会影响APR的计算。

费用几乎总是包括在四月：

积分，包括折扣积分（为降低名义利率而预先支付的款项）和发起费用
贷款人向借款人收取的各种管理费用，以补偿其经营成本（如承销费、贷款手续费、文件准备费和承诺费）
某些所有权费用，如保险费和结算费
律师费
借款人为确保贷款人免受违约风险而需要支付的抵押贷款保险费（私人或FHA贷款）
预付利息，从借款人关门到月末支付。不同的贷款人根据截止日期或其他“经验法则”标准计算天数的方式不同。因此，即使利率相同，这一数额也可能相差数百美元。

4月份有时包括的费用：

申请费
涉税服务费

通常不包括在APR中的费用：

鉴定费
信用报告费
产权费
录音费

考虑到贷款人在其披露的APR中包含的费用存在差异，借款人需要仔细评估贷款报价，以选择最适合自己的贷款。

信用卡支付

说到信用卡，“利率”和“APR”可以互换使用，APR是这两个词中比较常见的一个。不同于考虑利率和费用的房贷的APR，信用卡的APR只是指一年中未付余额的利息金额。[1]它不考虑其他成本，例如拥有信用卡可能的年费。那些信用评分较低或几乎没有信用记录的人，只有在获得信用卡批准的情况下，才会被批准使用APRs较高（16%及以上）的信用卡。

apr范围

一张信用卡上通常有多个APR。例如，许多信用卡提供0%或低利率的“介绍性四月”长达12至18个月。他们也有不同的定期卡使用（四月购买）和现金预付款的澳大利亚审慎监管局(预付现金几乎总是有一个非常高的（4月）高利息罚款-再次，以4月的形式显示-可能适用于逾期付款。一些卡公司提供余额转移交易，收取少量费用（通常为转移余额的3%），然后提供12至18个月的0%或低息4月的新转移余额。一些卡协议表示一张卡的众多APR在一个范围内，如“12.99%-22.99%”。13%的4月可能是购买，而23%的APR可能是现金预付款。

介绍性、固定和可变apr

大多数信用卡澳大利亚存托凭证都是可变的，而不是非可变或固定的，这意味着发卡公司可以根据自己的意愿改变这些利率，无论是否通知持卡人。固定APR的信用卡可能仍会经历APR更改，但不同的是，在设置新的APR之前，卡公司必须与持卡人联系。信用卡的介绍期通常被称为“固定介绍APR”，这意味着卡公司无法决定持卡人拥有该卡六个月后，它想改变引入率。

每月还清一张信用卡是避免支付信用卡余额利息的唯一方法。