想象一下在餐馆吃饭。你拿到了支票，一切看起来都很好，所以你把小费加到账单上，然后把所有的钱都记在你的信用卡上（这样你就可以获得所有这些令人敬畏的奖励）。但三天后，你在网上查了一下你的账户，发现餐馆又向你多收了10美元。

现在你做什么？

对你来说，这样的事情可能不是每天都会发生，但发生的频率远远超出你的想象——不幸的是，大多数人没有足够的注意力去抓住问题，或者他们对问题不屑一顾，因为纠正这个问题太麻烦了。好吧，这是你的钱，你有权拿回那笔钱！

首先，一定要联系多收你钱的商家，试着制定一个民事解决方案（很可能是一个诚实的错误）。但如果他们拒绝了，那就是你最后的选择：退单。是的，还有很多其他情况下，当退单派上用场，尤其是如果你经常网上购物。

什么是退单(a chargeback)？

当你用信用卡付款时，银行会向你的账户收费。如果您不满意或需要退货，您可以与商家协商获得退款。但是如果他们不退款，你可以去持有你信用卡账户的银行要求退款。

退款和退单实际上是一回事——它们都会导致你的信用卡被冲销——但不同的是，退款是由商家发出的，而退单是由你信用卡的银行发出的。

如果您使用的是PayPal，您可以做类似于退单的操作，但它只是一个交易纠纷而不是退单，因为PayPal不是信用卡，除非您有PayPal信用卡，这将需要退单。然而，无论出于什么目的，这两个都是相同的目的。

退单的最常见原因

退单的存在是为了保护消费者。银行不想浪费时间在消费者和商家之间充当裁判，所以他们通常置身事外，更希望你直接和商家一起制定解决方案。

但当商户不遵守银行规定的某些规则（商户必须同意才能接受信用卡支付）时，银行会介入并自行处理。这就是理论，至少，当这种情况发生时，往往对你有利。

以下是退单最常见和可接受的理由：

• 未提供服务。这是当你支付的服务，是虚假的商家和你觉得你被欺骗。
• 未收到商品。这是当您支付的项目没有在合理的预期时间内到达，无论是由于履行问题，运输延误，或任何其他原因。
• 商品有缺陷。这是当你支付一个项目，但它到达一个损坏，不工作，或其他缺陷的状态。
• 商品与描述不符。这是当你支付一个项目，但它到达的状态，不是你满意。例如，购买一个标记为“新”的商品，当它到达时，显然是用的。
• 退款未处理。这是指商户确认退款请求，但从未实际处理退款。
• 未经授权的使用。这是指未经授权的用户在您不知情或未经您同意的情况下向您的卡收费。也称为欺诈交易。通常与数字身份盗窃有关。

您也可以出于其他原因发起退单，但这些是银行最可能接受的原因。

退单滥用的现实

到目前为止一切都很好，不是吗？现在你可以出去买任何你想要的东西，同时知道如果你有一点点不开心，你可以随时要求退款，对吧？有退单时谁会在乎退款政策？

其实没那么简单。仅仅因为你要求退单并不意味着你会得到它。银行将调查这个请求，看它是否合法。

银行知道消费者可以滥用退单。他们想让顾客高兴，但也希望让商家高兴。如果商家受到太多无关紧要的退款的冲击，他们要么关门要么干脆停止接受信用卡，这对每个人来说都是两败俱伤的局面。

不幸的是，虐待并不少见。不道德的用户订购商品，得到的正是他们想要购买的东西，但仍然为“免费”的钱发出退款。这被称为友好欺诈或退单欺诈，截至2014年，估计约86%的退单是欺诈行为。

尽管退单欺诈并不完全违法，但它会带来严重后果。根据LexisNexis 2016年的一项研究，每扣回一美元，商户就会损失大约2.40美元的银行罚款、罚款、产品损失和管理成本。这是一笔巨大的交易，可能严重损害合法企业。

因此，银行和商户正在打击滥用退单的行为，并越来越多地拒绝退单请求。银行拒绝退单的原因有以下几种：

• 商家提供证据证明你确实收到了你买的东西。
• 你没有证据证明你退回了一件次品。
• 你没有给商家解决问题的机会。
• 你在争论你在海外买的东西。
• 你在充分利用一项服务后就对它提出异议，比如说旅馆房间。
• 你等了太久才要求退单。大多数银行要求您在购买日后120至180天内申请退单。

如何退款

假设您有正当理由要求退单，以下是各大银行的一般步骤：

1. 你联系银行，并对交易产生争议。
2. 银行调查你的索赔的有效性。如果他们发现索赔无效，流程到此结束，银行可能会向您收取处理费。如果索赔有效，你将得到临时退款。
3. 银行联系商人的银行，以收回其资金。
4. 商人银行调查索赔的有效性。商户将有机会提供证明和文件。如果索赔有效，银行将授予chargebac。另一方面，如果索赔无效，您收到的临时退款将被拒绝。
5. 如果无法达成解决，案件将进入仲裁，在仲裁中，您和商户都提出您的案件。不管结果如何，你很可能要支付几百美元的仲裁费。

就你而言，你需要采取的唯一行动是步骤1，在这一点上，银行将处理幕后的一切。（除非案件进入第5步，否则您将再次参与该步骤。）请致电银行的客户支持热线，以引发争议。

同样，如果您正在使用PayPal，并且希望对交易提出异议：

1. 登录您的贝宝帐户。
2. 在左侧，向下滚动至“更多关于您的帐户”，然后单击解决中心中的“解决问题”。
3. 在“报告问题”下，单击争议交易。
4. 选择要争议的项目，然后单击“继续”。
5. 按照其余的指示进行操作，将您的争议提交给贝宝。贝宝倾向于站在买家一边而不是卖家一边，所以你的争议很有可能得到尊重。

请注意，贝宝要求您在购买日后180天内提出争议。

长话短说，这只是使用信用卡而不是借记卡或现金的众多好处之一，这就是为什么我们建议在可能的情况下用信用卡购买大宗商品，但前提是你要对自己的钱负责，不要陷入消费者债务之中。

你多久用信用卡购物一次？你有没有其他的好处或保护措施？在评论中与我们分享！