从表面上看，个人理财似乎主要与金钱有关：致富和优化投资等等。这肯定是所有这些东西，但在更大，更重要的方面，它与金钱没有任何关系。更多的是利用它来优化你的价值观和优先权。

学会管理你的钱，这样它就不会管理你了

我爸爸常说：“钱不是问题；这是真的：金钱买不到幸福，但没有足够的金钱可能是一种痛苦。疼痛的程度因你的情况而不同。

长大后，我的父母很难维持生计，至少有几年是这样。他们想搬到一个有更好学校的更好的社区，但那是不可能的。其他人的情况更糟。作者和研究人员Sendhil Mullainathan和Eldar Shafir在《稀缺，为什么拥有太少意味着太多》一书中描述了一项又一项研究，研究表明，缺钱会影响我们的决断力、幸福感甚至礼貌。作者写道：

稀缺不仅仅是一种物质限制。这也是一种心态。当稀缺性吸引我们的注意力时，它会改变我们的思维方式。通过保持头脑的高度，它会影响我们注意到什么，我们如何衡量我们的选择，我们如何思考，我们决定什么，以及我们的行为。

不管你喜不喜欢，金钱是强大的。我们大多数人都受它控制，这就是个人理财的由来。个人理财就是学会理财，这样你就可以利用它为自己谋利。这是关于控制的。具有讽刺意味的是，个人理财的目标是达到一个你根本不用担心钱的地步。

金钱本身不是目标

很容易假设管理资金意味着追逐资金。显然，拥有更多的钱总是有帮助的，但是如果钱是最终目标，那你就错了。在很长一段时间里，我做错了。

毕业后，我想去旅行。我的目标是摆脱债务，这样我就可以负担得起去欧洲的费用。这是一个具体的目标，激励我还清助学贷款。不过，在我旅行之后，我开始赚更多的钱，但我并没有真正的财务目标。在某种程度上，我是漂泊；我的目标只是积累金钱。这个目标是模糊和无聊的，因为它只是关于囤积纸片。如果没有目的的话，积累金钱是没有意义的。在我的情况下，这感觉毫无意义，所以最终，我停止了储蓄，开始无意识地消费。我想这很好，但如果我再考虑一下的话，我本来可以攒钱买一些对我来说很重要的东西。

我花了一段时间才意识到金钱是一种工具，而不是一种理想。个人理财不是积累工具。就是用这个工具过你想要的生活。以下是《消费主义评论》的卢克·兰德斯（Luke Landes）的观点：

钱只值你能用它做的事…所以当我听说某人的目标是拥有一千万美元的储蓄时，这是一个空洞的目标。这个目标只不过是在与您的身份相关联的数据库记录中，在特定服务器上的特定配置中拥有位和字节。我承认以这种方式安排字节是很困难的，但要看得更远一些。你想用这笔钱做什么？…把你的目标定在你存钱的原因上，而不是钱本身。

最后一句话概括了人们对个人理财的看法和它的实际意义。我也喜欢作家Colin Wright在Big Picturing的描述：

金钱绝对没有错，追求更多金钱也绝对没有错，如果这样做能帮助你变得更自我，让你做更多让你觉得活着的事情。同样重要的是要有足够的钱，这样你就可以有一个居所，食物摆在桌上：我当然不是说想要钱是浪费时间，尤其是当它让我们能够维持社会基本面时。

一定要知道你为什么要追求它。你看到了大局，让它指引你的步伐。

总之，钱不是重点。这不是在你讨厌的工作上拼命工作，这样你就能挣到一张纸，然后有一天退休，最后放松下来。它是关于用金钱去追求更多你想要的生活。这甚至可能意味着攒够钱离开你讨厌的工作，做一些你真正喜欢的事情。

与其说是数学，不如说是头脑

当然，个人理财有一些基本的理财规则。规则如下：

• 花的比赚的少
• 还清你的债务
• 投资使你的钱能增长

这些都很重要，但它们并不是个人理财真正意义上的内容。大部分个人理财都是私人理财。有时这甚至意味着打破这些基本原则，做对你有用的事。个人理财不仅与数学和规则有关，还与行为有关：你的习惯、心态和行为。

我甚至认为重点应该放在行为而不是规则上。你可以阅读一些关于全天偿还债务的最佳方法，但如果你的心态不好，你可能不会这么做。这正是为什么雪球法是偿还债务最有效的方法，尽管堆栈法在数学上更有意义。

人们往往对资金管理不屑一顾，因为他们“不在乎钱”。奇怪的是，这正是他们应该关心管理资金的原因。如果你不喜欢考虑钱的问题，最好的办法就是建立一个适当管理钱的系统。是的，个人理财和钱有关。然而，这其实是关于学会控制它，这样你就可以继续你的生活，无论这意味着旅行，提供你想要的生活方式，或支付你的账单没有担心。

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杜德（Shutterstock）摄。