定期检查你的信用是很重要的。但是你的信用报告包含了大量的信息，而且导航起来会很混乱。下面是如何解码和理解你的报告。

出于许多原因，专家建议每年检查一次你的信用报告。因为你的信用是你债务历史的集合，它会影响你的贷款利率和开立金融账户的能力。年度审查有助于确保你的报告是最新的和准确的。另外，如果你是身份盗窃的受害者，你的报告可能包含错误。总的来说，检查你的信用可以让你了解你的财务状况。

你信用报告的结构

您可能会在报告中看到一些部分，但大多数信息分为四大类：个人信息、公共记录信息、债权人信息和信用查询。

个人信息

这一点不言自明，但本节通常包括：

• 你的名字和别名
• 社会保险号码
• 出生日期
• 就业数据
• 当前地址
• 上一个地址

公共记录信息

如果你有任何与你的财务状况有关的法律问题，这些问题都将包含在本节中。这些记录可能是：

• 破产
• 留置权
• 判断
• 工资附加费

CreditCards.com补充说，如果你正在查看TransUnion的报告，你还会看到每个项目的预计删除日期。

债权人信息

这是你报告的内容。您现有的所有信用额度都包含在本节中。如果你有任何信用交给托收机构，那也包括在内。

在一些基本信息中，每个账户部分都会告诉您：

• 帐户状态：当前/未结、已关闭、已注销（已发送到托收处）
• 账户责任：共同或个人
• 您的帐户余额
• 您最近的付款
• 过期信息（如适用）
• 您的信用额度

一般来说，您的不良账户和良好账户将被拆分：

不良账户，潜在负面项目

这些账户损害了你的信用。如果您在本节中有一个帐户，您可能已逾期付款，余额可能未付，或者帐户可能已发送到收款机构。根据CreditCards.com：

即使您的信用账户是活期付款，如果您曾经错过或延迟付款，信用报告的这一部分仍可能包括该账户

该网站解释说，所有三个信用机构（益百利、TransUnion和Equifax）都允许您对本节中的任何账户提出异议。如果这些账目确实是不利的，七年后它们将从你的报告中删除。同样，如果你在看一份跨工会的报告，也包括了被免职的日期。

信誉良好的帐户，令人满意的帐户

这些帐目已按时全额付清。

要知道的术语

• 冲销，冲销后付款：如果您的账户状态为“冲销”，这实质上意味着债权人放弃了您，将该金额作为损失冲销。通常，他们会把你的债务送到收款处。如果您在注销后付款，它不会从您的帐户中删除。正如Bankrate所解释的：

“你付了钱，太好了！但这并不能改变已经发生的事情。有一次，你的债务被冲销了，你的信用报告准确地反映了这一点。它将显示从首次持续拖欠之日起七年内的已冲销债务。”

• 循环账户：如果你的账户类型是循环账户，很可能是信用卡。这些账户你不必每月全额支付。你有权循环使用你的信用卡并支付利息。
• 分期付款帐户：通常是贷款。这些账户在固定的时间段内有固定的付款。
• 开户：这些在你的信用报告上不常见。这些账户要求你每月全额付清余额。例如，公用事业公司。
• 收款账户：如果一个账户已经转移到第三方收款机构，那么即使您已经结清了金额，该贷方也会显示为收款账户。

信用查询

本节包括已提取并审阅您的信用报告的个人或企业。例如，它可能包括您在其中开户的银行。或者抵押贷款机构，如果你正在申请住房贷款。根据大学的回答，有两种类型的询问。

• 硬查询：当你申请贷款或信用额度时，由贷款人提出的。如果在一定的时间范围内做了太多，这可以计入你的信用评分。
• 软查询：当你检查你自己的信用报告或当营销机构“预先批准”你的信用额度。

学习代码

银行网站Bankitis提供了一个方便的信贷报告代码细分。以下是您可能看到的一些不同的状态代码，以及它们的含义：

• 货币账户：账户为活期账户，信誉良好
• CUR WAS 30-2:帐户是当前帐户，但两次迟到30天
• 已付：账户余额已付，非活跃
• CHARGOFF：未付余额已冲销，信贷授予人不再寻求余额（可能已发送到托收处）
• 托收：帐户严重过期，已发送到托收处
• 取消抵押品赎回权：财产被取消抵押品赎回权
• BKLIQREQ：通过第7、11或13章免除的债务
• DELINQ 60：账户逾期60天

了解如何计算fico分数

MyFICO.com说你的信用评分是基于五个类别。这里有个故障。

• 付款历史记录（35%）：付款历史记录反映您是否按时支付过去的帐户。所以，如果你善于按时付款，你的信用评分会提高。该网站称：“几次延迟付款并不是自动的‘得分**’，一个整体良好的信用状况可能会超过一两次信用卡延迟付款。”
• 所欠金额（30%）：贷款人知道你欠了多少。该网站说，如果你的账户接近信用限额（“最大化”），这可能会对你的信用评分产生负面影响。
• 信用记录长度（15%）：根据MyFico.com，信用记录越长，你的FICO得分就越高。FICO还考虑到你积极使用这些账户的时间。
• 信用类型（10%）：你的分数考虑了信用卡、分期付款贷款、零售账户、抵押贷款和金融公司账户的组合。它还可以查看您已开立的帐户数量。MyFico补充说，关闭一个账户并不能让它消失；它仍然会出现在你的报告上。
• 新信用（10%）：查询新的信用额度可以降低你的分数。

对任何错误提出异议

如果你认为你的报告有错误，你可以提出异议。所有三个主要的信用报告机构都允许你在线提交争议。你也可以邮寄你的争议。联邦贸易委员会提供了争议信函样本。根据Bankrate的说法，TransUnion和Equifax提供了一种有争议的邮件形式，益百利在消费者的益百利信用报告的最后一页提供了这种形式。

如果您是第一次阅读报告，或者如果您的报告包含大量活动，尤其是不利活动，那么信用报告可能会令人困惑。别让这件事妨碍你保持信用。一旦你学会如何阅读，它就相当简单了。

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