买房是一个令人兴奋的人生里程碑，但也可能是令人生畏的。你的房子可能是你买过的最贵的房子，所以你要建立一个负责任的所有权计划。如果你有点害怕存钱买首付，下面是如何开始的。

不要超支

多亏了房地产危机，我们才知道超支买房的现象正在减少。在决定价格范围时，根据你的财务状况找出一个现实的数额。你可能被批准全额贷款，但这并不意味着你应该接受。据金融网站Money Crashers称，首次购房者最常犯的两个错误是超支，而不是四处寻找贷款机构：

“与其兴奋地接受更高的按揭贷款，不如聪明点，坚持原来的价格区间。在房子上挥霍能让你立刻感到兴奋和满足，但一旦账单开始滚滚而来，你的心情会很快变糟

“通过与不同贷款人的谈话来节省你的第一笔购房款……要考虑的因素包括抵押贷款利率、关闭成本、首付、私人抵押贷款保险和潜在的预付款罚金。”

设定首付目标

一旦你找到了一个现实的价格范围，制定一个首付目标。正如我们之前说过的，遵循20%的规则。百分之二十长期以来一直是住房首付的标准。在房地产市场低迷之前，人们选择了10%的利率，因为他们获得了全额贷款的批准。我们都知道结果如何。

但遵循20%的规则还有其他原因。特鲁利亚称，利率往往较低，首付较高。你也可以避免支付私人抵押贷款保险。

做好财务准备

在你准备买房之前，你的财务状况应该是井然有序的。吉卜林格建议，买房前要确保以下几点：

• 你知道怎么做预算
• 你的收入来源是可靠的
• 你有应急基金吗
• 你的债务得到了控制（理想情况下，你应该没有债务）
• 你的信用报告看起来不错

增加你的储蓄

钱博主KrystalYee在温哥华省了一笔首付，那里的房价很高。她通过多种收入来源增加了储蓄：

“我开始创造多种收入来源，尽我所能赚更多的钱。我同时做了两份全职工作（3个月）。承担平面设计合同。开始自由撰稿。在易趣上卖东西。在一份**工作上工作了几年，每小时8-10美元。年。名单还在继续。有时为了实现一个大目标，你不得不在短期内做一些不光彩的工作。”

此外，考虑你可以减少预算的领域。房租是个大数目。考虑一个便宜的公寓。也许找个室友。

选择一辆理想的储蓄车

如果你打算在未来一两年内购买，大多数专家建议你谨慎使用你的积蓄。据《每日财经》报道：

“当你为短期目标存钱时，理财专家建议你坚持低风险投资，比如高收益储蓄账户或CD……首付存款的回报率比确保资金在需要时可用更重要。”

如果你不打算再购买三到五年，那就考虑债券基金。****雄鹿博客推荐：

一些顾问建议，对于那些仍在储蓄、期限较长（比如3至5年）的人，应考虑使用短期、高质量、空载的债券基金乔舒亚说，扣除支出后，许多公司的股息率为2%至4%。Gottfried是康涅狄格州格拉斯顿伯里的一名注册财务规划师，他指出，DWS Short Duration Plus（DBPIX）的年收益率约为3.25%，减去每年0.65%的资产支出率。该基金的平均期限为1.6年。”

考虑攻入你的爱尔兰共和军

如果美国国税局认为你是一个“首次购房者”，你可以使用多达10000美元的个人退休账户（IRA）资金来支付住房。如果你已婚，而且你的配偶也是第一次买房，你可以从你的个人所得税中提取，总共2万美元。

根据金融网站Bankrate的数据，豁免的效果更好：

“更好的是国税局对‘首次购房者’的定义。从技术上讲，你不必购买你的第一套住房。只要您（或您的配偶）在前两年的任何时候都没有拥有主要居所，您就有资格享受税收规定。事实上，你甚至可以分享你的爱尔兰共和军财富。美国国税局表示，首次购房者使用个人退休账户资金支付首付的可能是你、你的配偶、你的一个子女、孙子女或父母。”

你不会招致提前支取罚款，但你将支付适用的所得税支取金额，取决于你的帐户。不要轻率地做这个决定。研究网站Zacks解释道：

“任何时候你从退休计划中拿钱的时候，包括罗斯个人退休账户，除了退休费用以外，都要小心。一旦你把钱拿出来，你就无限期地放弃免税增长。如果你有意外之财，你不能通过把这些捐款放回去来‘弥补’差额，因此没有办法弥补失去的时间来重建你的巢穴。”

决定豁免对你来说是否是个好主意。根据你的情况权衡成本和收益。扎克解释说，“如果用罗斯的资金买房意味着你退休后必须少付房款，那对你来说可能是正确的选择。”

买房应该是一个精心策划的过程。制定一个有效的首付计划，考虑预防措施和权衡你的选择。

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