亲爱的两美分，我终于可以开始存钱了。我现在有足够的应急基金，我想最终开始基本投资。但现在，我想从我的应急基金中赚取利息，因为它目前只存在于一个低收益储蓄账户中。

当我试图在一家大银行开一个高收益储蓄账户时，我被拒绝了。我还试图在同一家银行开一个利息支票账户。再次否认。这是因为我的信用记录不好吗？如果是这样的话，当我的信用记录糟糕透顶时，我该如何开立账户并继续我的财务状况？

诚然，信用难题

亲爱的信用难题，我可以想象你的沮丧。听起来你已经改善了花钱的习惯，但你过去的财务问题现在困扰着你。对许多人来说，这可能是一个巨大的挑战。以下是你可能被拒绝的原因，以及你能做些什么。

了解银行审批流程的工作原理

如果你有不良信用，你可能会被拒绝在某些银行开立支票账户，甚至是储蓄账户。但银行网站My Bank Tracker解释说，拒绝并不是直接来自你的信用报告，而是来自一种叫做ChexSystems报告的东西。

根据网站介绍，申请账户时，银行审批流程通常是这样运作的：

“在典型的账户申请过程中，银行使用您的姓名和社会保险号码进行例行财务背景检查。此背景检查的第一步通常是查看您的ChexSystems报告。作为ChexSystems报告一部分的信息揭示了任何不良的消费者银行历史记录，如未偿付的透支或您开具的不良支票。报告的其他信息包括安全警报或冻结。”

美国80%以上的商业银行和信用合作社都可以查阅这份报告。我的银行追踪者说，几乎所有有权限的人都会把它拉出来。根据信贷业力和讨价还价，ChexSystems报告可以包括：

• 拒付支票
• 金融机构查询的数量
• 你订了多少张支票
• 支票欺诈和身份盗窃/欺诈实例
• 未付负结余
• 过度提款

如果有最近的、未完成的或似乎反映出不良财务习惯的负面点击，银行很有可能会拒绝你的申请。《20年代的金钱》说，大多数银行都不会让你开户，直到这些点击从报告中清除。

根据About.com，大多数银行不会检查你的定期信用报告，但这并不是说它也不会发生。我的银行追踪者解释道：

“根据金融机构的不同，信用检查可能用于批准您的申请，也可能不用于批准您的申请。同样，任何拖欠和危险信号都将向银行表明，你无法负责任地管理资金。”

现在，您已经了解了审批流程的工作原理，下一步就是着手编写难以捉摸的ChexSystems报告。

检查您的chexsystems报告

根据讨价还价的说法，订购报告相当简单。您可以在此处申请，您需要准备以下内容：

• 你现在的地址
• 您的社会保险号码
• 过去五年的住宅地址

填写表格后，报告将在五个工作日内邮寄给您。该网站还提供了一份样本报告。下面是示例中的一些片段。

试着解决你的问题

一旦报告在你手中，你就可以确切地找出你被拒绝的原因。你可以看到哪些银行报告了你，以及为什么。Quicken Loans建议与报告银行联系，看看是否可以解决问题。

“如果你欠一家或多家银行的钱，你需要付清，并要求他们删除他们对你的ChexSystems报告。在付清您的债务后，银行可以选择拒绝将您的名字从ChexSystems报告中删除，尽管它们必须向ChexSystems报告您已付清债务。”

这并不总是可能的。例如，如果你拒付了一些支票，很有可能你的报告中会保留这些支票。但值得检查一下，看看这是否是一个可以解决的问题。

争论错误

您可能会发现您的ChexSystems报告中有错误。Account现在提供了一个逐步的指南。您应该查看该链接以了解更多详细信息，但它通常涉及：

• 仔细检查你的报告
• 给ChexSystems写一封信，通知他们争议。包括证明文件并详细解释争议
• 发送经认证的信函并要求提供回执

该网站补充说，你也可以直接考虑与金融机构发生争执。

了解您的未解决问题何时过期

假设您的账户上存在无法解决或争议的问题。据《金钱》网站Quizzle称，不幸的是，这些问题可能需要大约五年时间才能解决。

他们报告：

“一旦一家银行向ChexSystems提交了一份关于客户姓名的报告，此人在大约五年内不太可能获得另一张支票……ChexSystems有其批评者。。。由于很难抹去ChexSystems报告上的黑色标记，许多优秀客户声称，由于一些微不足道的原因，他们被排除在获得新帐户的能力之外。”

如果你在这份报告中有一些你无能为力的项目，你应该找出它们是什么时候被报告的，这样你就知道你要和它们一起生活多久。

当然，与此同时，你应该继续保持良好的财务习惯。显然，这将防止报告中出现更多问题。

请银行重新考虑

FDIC报告称，如果你被拒绝，请银行重新考虑也无妨。

“每家银行自行决定如何评估消费者报告中的信息……虽然银行可以使用来自报告服务的信息做出决定，但该服务本身并不批准或拒绝账户申请，因此，您可能会成功地让机构重新考虑其决定，并允许您开立账户。”

考虑信用合作社或当地银行

如果80%的银行使用ChexSystems有好处，那么20%的银行可能不使用ChexSystems。

我的银行跟踪器建议，考虑在一个较小的地方银行或信用合作社开户。当你在考虑这些机构中的一个时，你不妨问问他们是否在实际运行你的应用程序之前检查过ChexSystems。事实上，询问他们是否也会提取你的标准信用报告可能会有所帮助。原因如下：

“你不想申请并让他们拒绝你，因为这些查询将显示在你的报告中。此外，对于你的报告中的负面评价，信用合作社通常会更为宽容。”

从你的问题来看，听起来你最关心的是如何从储蓄中赚取利息。许多信用合作社的利率高于传统银行。个人理财编辑曼迪·伍德拉夫（Mandi Woodruff）在解释信用合作社的一些优势时证实了这一点：

“有了信用合作社……您更有可能看到更低的费用，获得略高的利率，体验更好的****。”

查看伍德拉夫的完整帖子，了解更多信用社的利弊。Bankrate还提供了信用合作社高收益利息账户的有用列表。

有关更多详细信息，请查看我们关于如何找到一家好的本地银行的帖子。我们还讨论了从银行转向信用社的过程。

CheckingFinder也是比较银行利率和其他福利的好方法。

选择第二次机会帐户

由于信用记录和ChexSystems报告不佳，一些人发现一般来说很难开立支票账户，更不用说高收益账户了。

这个解决方案可能不适用于您的问题，但适用于任何可能面临开立支票账户挑战的人：一些银行为信用和银行历史较差的人提供第二次机会账户。

有了这些账户，申请过程更加宽松。但请记住，你的批准可能要付出代价。SmartCredit.com的首席执行官约翰·乌尔泽伊默（John Ulzheimer）告诉CNN，这些账户的取舍是，它们的费用很高。例如：

“富国银行版本的第二次机会支票账户Opportunity checking每月收费10美元，只有三个或三个以上符合条件的关联账户或服务（如借记卡或储蓄账户）才能免收，并且可以维持每天2000美元的最低余额，或者每月直接存款至少750美元。”

在这个例子中，好消息是，几个月后，银行会审核您的帐户，您可能会升级到标准帐户。

对于投资，请注册一个经纪账户

你可能不想投资你的应急基金。但一旦你准备好考虑基本投资，你应该不会有太多的麻烦打开一个经纪帐户。据报道，大多数经纪账户不使用ChexSystems。根据Bad Credit MD的说法，例如，电子交易不会获取申请人的ChexSystems报告。eHow进一步解释：

“E-Trade和Scottrade等经纪账户向任何具有适当身份证明和存款的人提供支票账户。他们为这些账户提供支票和借记卡，以及直接存款和转账。”

当你仍然要为过去的错误付出代价时，你的财务状况很难改善。你在正确的轨道上你正试图把你的应急基金藏在最好的地方，这是明智的。继续关注你良好的理财习惯，最终，好的会战胜坏的。

祝你好运

两分钱

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