对产品和服务收费已成为一种生活方式。人们不再在购买毛衣或大型家电时带现金；他们收费。有些人这样做是为了不携带现金；另一些人“把它放在塑料上”，这样他们就可以购买他们还买不起的东西。允许他们这样做的信用卡是20世纪的发明。

在20世纪初，几乎所有的产品和服务都要用现金支付。虽然在本世纪早期，个人商店信用账户有所增加，但直到1950年，才发明了一种可以在多个商户使用的信用卡。这一切都是从弗兰克·X·麦克纳马拉和他的两个朋友出去吃晚饭开始的。

著名的晚餐

1949年，汉密尔顿信贷公司（Hamilton Credit Corporation）负责人弗兰克·麦克纳马拉（Frank X.McNamara）与麦克纳马拉的长期朋友、布鲁明代尔商店创始人的孙子阿尔弗雷德·布鲁明代尔（Alfred Bloomingdale）以及麦克纳马拉的律师拉尔夫·斯奈德（Ralph Sneider）一起外出就餐。根据公司的说法，这三名男子当时在纽约帝国大厦旁边的一家著名餐厅梅杰的小屋烧烤餐厅用餐，他们在那里讨论汉密尔顿信贷公司的一位问题客户。

问题是，麦克纳马拉的一位客户借了一些钱，但无法偿还。这个特殊的客户在把他的一些收费卡（从各个百货公司和加油站都可以买到）借给他在紧急情况下需要物品的穷邻居时遇到了麻烦。对于这项服务，该名男子要求他的邻居支付他最初购买的费用加上一些额外的钱。不幸的是，这名男子的许多邻居无法在短时间内还钱，于是他被迫向汉密尔顿信贷公司借钱。

与两位朋友用餐结束后，麦克纳马拉把手伸进口袋掏出钱包，以便（用现金）支付餐费。他震惊地发现他忘了带钱包。令他尴尬的是，他不得不给妻子打电话，让她给他带些钱。麦克纳马拉发誓再也不会让这种事情发生。

麦克纳马拉融合了那次晚宴的两个概念，即信用卡贷款和手头没有现金支付餐费，提出了一个新想法——一种可以在多个地点使用的信用卡。这一概念特别新颖的是，在公司和客户之间会有一个中间人。

中间人

尽管信用的概念甚至比货币存在的时间更长，但收费账户在20世纪初开始流行。随着汽车和飞机的发明和日益普及，人们现在可以选择去各种商店购物。为了赢得顾客的忠诚度，各百货公司和加油站开始为顾客提供收费账户，顾客可以通过信用卡进入。

不幸的是，如果人们要买一天的东西，他们需要带上几十张这样的卡片。麦克纳马拉的想法是只需要一张信用卡。

麦克纳马拉与布鲁明代尔和斯奈德讨论了这个想法，他们三人筹集了一些资金，并于1950年成立了一家新公司，他们称之为“食客俱乐部”。餐车俱乐部将成为一个中间人。食客俱乐部将为许多公司向个人提供信贷（然后向客户开票并向公司付款），而不是向其客户提供信贷（他们稍后会向客户开票）。

赚钱

Diners Club卡的原始形式本身不是“信用卡”，而是“收费卡”，因为它没有循环信用账户，只收取会员费而不收取利息。使用这张卡的人每个月都会把钱付清。在最初的几十年里，收入来自商户费用。

以前，商店会通过信用卡赚钱，保持顾客对特定商店的忠诚，从而保持较高的销售水平。然而，食客俱乐部需要一种不同的方式来赚钱，因为他们不卖任何东西。为了在不收取利息的情况下赚取利润（计息信用卡的出现要晚得多），接受Diners Club信用卡的公司每笔交易收取7%的费用，而信用卡的用户则收取3美元的年费（从1951年开始）。

最初，麦克纳马拉的新公司以销售人员为目标。由于销售人员经常需要在多家餐厅用餐（因此新公司的名称）来招待他们的客户，食客俱乐部需要说服大量餐厅接受新卡并让销售人员订阅。在美国税务系统开始要求提供营业费用证明文件后，Diners Club提供了定期报表。

创业公司的成长

第一批Diners Club信用卡于1950年发放给200人（大多数是麦克纳马拉的朋友和熟人），并被纽约14家餐厅接受。这些卡片不是由塑料制成的；取而代之的是，第一批Diners Club信用卡是纸质的，背面印有受理地点。第一张塑料卡出现在20世纪60年代。

一开始，进展很困难。商家不想支付餐车俱乐部的费用，也不想在他们的购物卡上出现竞争；然而，除非有大量商家接受该卡，否则客户不想注册。

然而，信用卡的概念不断发展，到1950年底，已有2万人使用Diners Club信用卡。

市场营销

餐车俱乐部卡成了一种身份的象征：它使持卡人能够在任何被接受的俱乐部证明自己的可信度和会员资格。最终，食客俱乐部向接受该卡的商家发布了一份指南，该卡可以放在公文包或杂物箱中。这张卡主要面向旅行的白人男性商人销售；餐车俱乐部也面向女性和少数民族，但那是20世纪50年代初。

从一开始，非裔美国商人就积极向食客俱乐部推销并发行食客俱乐部卡，但特别是在吉姆·克罗（Jim Crow）南部，有食客俱乐部商人拒绝了非裔美国人。南方商人表示，Diners Club是一家第三方企业，他们没有义务接受它们，而不是“法定货币”。在南方旅行时，非裔美国人带来了非裔美国人的“绿皮书”，或者可以安全地与他们交易。

另一方面，已婚女性可以获得与丈夫相关的餐车俱乐部卡，作为购买奢侈品和便利的一种方式，以“方便下午购物”。鼓励女商人获得雇主发放的公司卡。

未来

尽管Diners Club继续发展，第二年开始盈利（60000美元），但麦克纳马拉认为这只是一种时尚。1952年，他以超过20万美元的价格将其在该公司的股份出售给了他的两位合伙人。

Diners Club信用卡继续变得越来越受欢迎，早期的发展包括每月分期付款、循环信用、循环收费账户和免息期。这张卡仍然主要用于“旅游和娱乐”，它继续使用这一模式，其最接近的竞争对手美国运通（American Express）也是如此，美国运通于1958年首次出现。

然而，到20世纪50年代末，两种银行信用卡将开始显示其多功能性和主导地位：Interbank（后来是MasterCharge，现在是MasterCard）和bank Americard（Visa国际）。

通用信用卡的概念已经扎根并迅速在全世界传播。

资料来源和进一步阅读

• 巴蒂斯·拉佐、贝尔纳多和古斯塔沃·德尔·安吉尔。“塑料货币的崛起：银行信用卡的国际采用，1950-1975”，《商业历史评论》，第92卷，2018年第3期，第509-533页，剑桥核心，内政部：10.1017/S0007680518000752。
• 斯沃茨，拉娜。《卡》，《付费：加密狗、支票和其他货币的故事》，比尔·莫雷尔和拉娜·斯沃茨编辑，麻省理工学院，2017年，第85-98页。
• ---. “性别交易：世纪中叶的身份和支付”，《妇女研究季刊》，第42卷，2014年第1/2期，第137-153页，JSTOR，www.JSTOR.org/stable/24364916。
• “卡片背后的故事”，国际食客俱乐部。