过多的信用卡债务由个人、信用报告机构和贷款人以几种不同的方式决定。鉴于个人借款人和这些机构都定义了什么是“过度”,定义会有所不同,最好描述为各种可能的解释
有一种学派认为,所有的债务都是过度的,人们应该在支付每一笔费用时支付。这所学校的一些财务顾问仍然建议携带信用卡,但信用卡应该按月支付。在月末留下任何数额的余额都被认为是超额。这是一个有用的定义,适用于那些愿意放弃额外支出或有能力购买所有商品的人,但可能并不适用于所有人。
大多数金融专家都会同意,过度的信用卡债务发生在任何时候,一个人无法还清至少一部分信用卡的实际余额。当借款人只能支付利息或最低还款额时,债务可能会按月增加,或者保持停滞。换句话说,重要的是不要累积超过偿还能力的债务。发现自己处于这种情况的人可能需要与信贷顾问合作,以确定他们是否可以通过谈判降低利率或支付更多款项来减少余额 .
对于信用卡报告机构和贷款人,评估的一个因素是债务收入比。当人们负债高、收入低时,贷款人就不太可能向他们提供最优惠利率或寻求他们作为客户。过度的信用卡债务,加上所有其他债务,将是要求借款人将其收入的大部分支付至最低付款的任何金额。保持较高的信用卡余额很容易使债务与收入的比率过高,这可能会影响信誉。
另一种分析过度信用卡债务的方法,特别是信用报告机构,是根据所使用的信用量。金融专家对具体的百分比有不同的看法,但大多数人认为,任何超过可用信贷50%的情况都太高,可能会对信贷报告产生负面影响。一些专家建议,任何时候使用的可用信用额度不得超过30%。这并不总是指美元金额——拥有200美元(USD)信贷限额的借款人可能会通过欠101美元使用超过50%的可用信贷。 .
过度的信用卡债务可能指的是难以偿还的债务、没有偿还的债务或正在增加的债务。任何时候,即使是最低限度的付款都很难实现,债务就过多了。这个问题可以进一步定义为任何创造高债务收入比的事情,或者债务超过可用信贷的50%。
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