破产是一个法律程序,通过这个程序,债务人寻求消除他无力偿还的债务。它可以被个人、夫妻和公司使用。所有以实物资产担保的债务都不属于破产程序,可以通过证券持有人收回资产来解决。
美国的破产律师或加拿大和欧洲的破产受托人的服务需要宣告破产。可以安排一次免费评估会议,与律师会面,讨论您的个人情况。他们可能会提出其他解决债务问题的方案。
为准备这次会议,你应该组织以下信息:所有未偿债务的完整清单、债权人的姓名、账号、欠款、每月付款和逾期月数(如有)。说明债务是有担保的还是无担保的。
有担保债务是指资产所有权由金融机构持有的债务。抵押贷款、汽车贷款、摩托车和房车贷款都是有担保的贷款。这些资产可以被视为免税资产,也可以在申请破产时由拥有所有权的公司收回。无担保贷款包括信用卡、信用额度和个人贷款。当你宣布破产时,这些债务都有资格被包括在内。
在美国,有两种破产,第7章和第13章。正确的版本基于你的月收入与你所在州提供的收入中值的比较。此计算中使用了受抚养人的数量、收入水平和基本费用。如果你的收入等于或低于中位数,你可以在第7章下申报。这个版本允许你彻底清理所有债务。
如果你的收入高于这个值,你需要完成一个经济状况调查,然后才能宣布破产。这是一个计算你的月收入,减去你的安全债务支付和其他费用。如果剩余可支配收入低于100美元(USD),您符合第7章规定的资格。如果没有,您必须根据第13章提交文件。
第13章破产适用于那些正在工作,但无法履行所有义务和支付减少的部分的人。无担保债务总额必须低于10万美元,担保债务总额不得超过35万美元。这种类型的申请需要律师付出更多努力,因此需要更高的费用才能正确地宣布破产。
大多数人利用破产律师的服务来完成宣告破产所需的复杂文书工作。他们会向所有有一定时间回应的债权人发出即将破产的正式通知。在此期间,所有的催收工作、工资扣押、止赎和法庭案件都停止了。
当你宣布破产时,债权人有权反对。他们必须为这种拒绝提供依据,这可能包括你知道自己隐藏了资金,当你知道自己破产时过度使用信贷,或试图通过欺诈性陈述获得额外信贷。
两个关于债务管理的咨询课程是强制性的,一个是在你的债权人接受你宣布破产之前,一个是在你宣布破产之后。未能参加这些课程可能会导致你被拒绝破产。如果破产被所有债权人接受,你的破产律师将通知你破产解除,你正式破产。该评级将在未来7年出现在您的信用档案中,严重限制您获得任何类型信用的能力。
有些项目不包括在破产程序中。即使在你宣布破产后,你仍然必须偿还这些债务。这些规定因州和国家而异。豁免通常包括子女和配偶抚养令、学生贷款、法院命令的受害者付款,以及诉讼结果的法院裁决。
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