当挣扎着付账单时，个人可以选择要么宣布破产，要么进行止赎。选择取决于几个因素，包括收入、生活费用、其他需要偿还的债务（如学生贷款和信用卡债务）以及未来收入增长前景。丧失抵押品赎回权只影响房屋，而破产影响所有债务。有不同类型的破产申请-第7章破产涵盖所有无担保债务，这意味着个人可以摆脱它没有债务除了抵押贷款，汽车付款，学生贷款和未付的子女抚养费。另一方面，破产法第13章并没有消除债务，而是对债务进行了重组，使每月的支付额在3-5年内降低，从而允许个人偿还债务。

对比图

止赎与破产-利弊

宣布破产可以让个人保留他们的房子。一旦申请破产，一个自动中止令就会被执行，它会暂停止赎程序，直到破产案在法庭上得到解决。破产的一个可能结果是保留某些房地产，包括房屋，只要个人遵守协议条款。

破产并不总是阻止止赎；在一些破产案中，债务人将房屋“交给”贷款人，然后贷款人取得房产的所有权并**以收回债务。然而，这里重要的区别是，当房屋作为破产程序的一部分被放弃（并随后取消抵押品赎回权）时，所有抵押贷款债务都被视为已清偿。相反，在普通止赎的情况下，如果房屋拍卖价格低于所欠金额，个人继续对差额负责（除非他们居住在三个“无追索权”州之一——亚利桑那州、德克萨斯州或加利福尼亚州）。这是因为抵押贷款是“完全追索权贷款”，允许贷款人收回欠他们的全部金额

对信用记录的影响-哪个更糟？

破产在个人信用报告中保留10年。取消抵押品赎回权将在信用报告中保留7年。虽然止赎权在信用报告中停留的时间较短，但信用咨询师认为，与不包括房屋在内的破产相比，止赎权对个人信用评分的影响更大

如何决定

如果你想保住房子，破产法第13章可能是最好的选择，因为它允许你在3-5年内还清至少一部分抵押贷款。然而，人们必须通过一个经济能力测试才能获得这个资格。第七章破产不能总是防止止赎，但它可以限制你偿还的金额，对一个人的信用评分有较少的负面影响，因此几乎总是可取的。

资格

不是每个人都能申请破产。如果个人收入低于所在州的平均收入，并且在过去八年中没有申请破产，则有资格申请第七章破产。如果一个人的收入超过该州的平均收入，如果扣除食品、房租和抵押贷款的成本，他们每月的收入低于100美元，他们也可以提交申请。为了根据第13章申请破产，个人必须证明他们有足够的收入，减去所需费用的成本后，以满足偿还义务。有关更多详细信息，请参见第7章和第13章破产的资格要求。

其他选择

止赎和破产不是唯一的选择。放款人通常愿意与借款人合作，通过降低利率或延长贷款期限等方式来重组抵押贷款。这降低了月供，有助于借款人重回正轨。另一种选择是卖空而不是取消抵押品赎回权。

如果借款人拥有该房屋的权益，即所欠的抵押债务低于该房屋的价值，他们可以将契约交给贷款人，以避免丧失抵押品赎回权。

类型

破产类型

破产有两种类型：第七章和第十三章。第七章是直接破产或清算，即**财产以偿付债权人。在破产法第13章中，制定了一项偿付计划，以便个人能够在三到五年内继续偿还债务。联邦破产法（美国法典第11篇）中有4项破产申请：

• 第七章清算
• 第十一章重整（或破产恢复）
• 第十二章有固定年收入的家庭农民的债务调整
• 第十三章有固定收入个人债务的调整

第7章和第11章破产之间的主要区别在于，在第7章破产申请中，债务人的资产被变卖以偿付贷款人（债权人），而在第11章中，债务人与债权人谈判以改变贷款条款，而不必清算（变卖）资产。

丧失抵押品赎回权的类型

根据州的不同，取消抵押品赎回权可能需要也可能不需要司法审查。在司法止赎中，贷款人向州**起诉违约借款人，以便拍卖财产以偿还未付债务。在非司法止赎，贷款人拍卖财产，而不必去**。见司法与非司法止赎。

过程

破产程序

根据破产申请的类型，破产程序可能有所不同。但一般来说，这一过程始于借款人向破产**提出申请。需要资产负债表、当期收入和支出、近期纳税申报表等文件。另外还有250-350美元的申请费。申请破产申请会自动保留（停止）大多数针对债务人或债务人财产的托收行动。这包括止赎程序，当债务人申请破产时停止。**指定一名受托人监督破产程序，召集债权人会议，协调破产程序。根据破产的类型，债务要么被清偿，要么被重组。债权人必须同意还款计划或债务清偿计划，并可向**提出反对意见或观点。

止赎程序

当借款人拖欠抵押贷款时，贷款人会发出“违约通知”。在大多数州，债务人必须违约数月，贷款人才能启动止赎程序。

取消抵押品赎回权的过程因州而异。在要求司法止赎的州，贷款人必须在法庭上证明债务人违约。然后，出借人占有房产，并在拍卖会上或通过房地产经纪人**。

参考文献

• 活着意味着破产
• 避免止赎的方法
• 什么是破产？
• 当你离开家时会发生什么（又称战略违约）？