年金是一种合同,通常由保险公司和合同所有人签订。领取年金的人被称为年金受益人。业主和年金受益人可以是同一个人。年金在年金受益人的有生之年向其支付款项。如果年金受益人在支付全部合同价值之前死亡,可向合同中指定的受益人支付年金死亡抚恤金。
年金有多种类型,年金死亡抚恤金的工作方式因合同类型而异。一般来说,年金要么是固定的,要么是递延的。对于即时年金,年金受益人立即开始收到合同付款。如果年金受益人在支付全部合同价值之前死亡,受益人通常会收到任何剩余款项。为了计算年金死亡抚恤金的价值,利息应计至年金受益人死亡之日。
如果年金延期,合同基金会获得利息,但付款不会立即开始。付款从合同中注明的特定开始日期开始。付款通常在一个固定的数年后开始,称为延迟期。年金受益人根据延期期间赚取的利息金额收到付款。这被称为支付期或收入期。
通常有两种类型的递延年金,固定年金和可变年金。固定年金获得合同中保证的固定利率。该费率由保险公司为整个合同确定。因此,支付和年金死亡抚恤金可能无法跟上通货膨胀的步伐。
在可变年金中,合同基金投资于与股票市场相关的不同子账户。与固定年金相比,养老金和死亡抚恤金有更好的机会跟上通货膨胀。一个主要的缺点是,如果与子账户相关的股票失去价值,就有可能赔钱。利息和年金的初始投资金额可能会损失。
递延年金的死亡抚恤金通常等于合同中剩余的任何款项,加上年金受益人去世前的应计利息。对于所有类型的年金,都可以购买合同附加条款,称为附加条款,以增加死亡抚恤金。车手可以设定费用,也可以通过所谓的承销流程确定费用。
承保是保险公司发放年金的方式,决定为年金受益人的生命投保的风险有多大。承保可以包括对年金受益人的健康和生活方式的审查。该审查可以包括医疗测试、信用检查,以及对年金受益人的雇主、家人和朋友的采访。通常,年金死亡抚恤金越高,承保就越详细。
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