“良好”债务("good" debt)和“坏账”("bad" debt)的区别

1. 1列一张清单，列出你的所有责任。收集你的财务报表，列一个清单，包括你所有的债务。清单应该包括以下内容：你借钱的公司的名称。贷款的未偿余额。每月最低付款额。贷款全部付清的预期日期。

2. 2.列出你用借来的钱买的所有东西。你可能把大部分债务都用来买东西了。写下所有用贷款支付的东西的清单。如果你记不住用信用卡买的所有东西，只需写下“信用卡购物”

3. 3将这两个列表合并。创建一个主列表，将你的债务与购买联系起来。例如，如果您的债务之一是Visa信用卡，请在其标题下列出您使用该信用卡进行的购买。如果你用抵押贷款买了房子，请在抵押贷款标题下列出房子。以上步骤中被标记为“信用卡购物”的任何东西都被视为坏账。人们很少使用信用卡购买随时间而增值的东西。

4. 4.把你的好债和坏债分开。你所有的债务将分为两类：好债务或坏债务。这是基于以下标准：如果购买的东西通常会随着时间的推移而增值，那么它就是一笔良好的债务。良好债务的例子包括：你的家、你的大学教育、装修和美术。当你使用信用卡或其他债务来建立或维持一种你无法负担的生活方式时，你会积累坏账。你不再记得或使用的购买，如娱乐、旅行或基本生活费用，都是坏账和入不敷出的例子。负债购买新车被认为是坏账，因为它的价值会迅速贬值，利率可能会很高。

第2部分第2部分，共2部分：决定是否投资或偿还债务

1. 1在投资之前，先把所有的坏账都清除掉。在你开始投资之前，你应该消除你的坏账的原因很简单：你有一个与坏账相关的双重费用。用坏账进行的购买包括随着时间的推移而贬值的项目，因此随着这些项目的贬值，你正在赔钱。用坏账进行的购买可能有一个与之相关的高利率，所以你支付利息费用是在赔钱。在信用卡债务的情况下，这种费用可能相当高。然而，仅仅因为某些东西是无息的，并不意味着它是一笔好债务。对于费用或折旧资产的无息贷款可能是坏账。如果你在你仍有坏账的情况下投资，你就在冒着资金风险，这可能会增加你已经经历的损失。

2. 2一旦你只有良好的债务，就要考虑投资。如果你所有的债务都是好债务，你可以投资，因为你通常会看到用债务购买的东西的价值增值。如果你用抵押贷款购买了一套房子，从长远来看，这套房子的价值通常会增加（尽管这不是保证）。价值的增加会在一定程度上抵消你为抵押贷款支付的利息。如果你还有大学贷款，你就投资于你的职业生涯。随着你获得更多经验和/或升职，你的薪水应该会随着时间的推移而增加。

3. 3.考虑投资的风险。即使你没有坏账，记住投资总是有风险的，你需要权衡投资的潜在风险和回报。例如，考虑好的债务并不总是给你希望的回报-房地产市场已经证明并不像以前所想的那样稳定，越来越多的大学毕业生发现他们的学位不能保证一份好工作。你需要检查良好债务的成本与预期投资回报。例如，如果你的潜在投资回报低于债务的利息，用高利率偿还一笔好债务可能会更好。

4. 4.一旦开始投资，避免产生更多坏账。如果必须的话，清算你的一些投资，购买价值下降的物品。但是，避免产生更多坏账，因为损失会抵消投资收益。例如，汽车可能是你居住的地方或生活方式的必需品。但是负债购买最新、最闪亮的汽车被认为是坏账——它们很贵，很快就会贬值，而且你支付的利息是浪费钱。为了避免这种情况，要么用现金买一辆可靠的二手车，要么用很少或没有利息的贷款买一辆便宜的车，你可以很快还清。

5. 5.放眼全局。债务可能会让人感到恐惧和压力，在大多数情况下，最好尽快完全摆脱债务。然而，从长远来看，偿还某些债务并不总是最好的决定。不要过于痴迷于还债，以至于看不到全局。有时候，为了税收优惠而保留抵押贷款是值得的。例如，从你的退休计划中拿出钱来全额支付第二套房子的费用似乎很理想，因为你将没有债务。但是，事实上，你必须纳税才能从你的退休计划中取出钱——实际上，对房子进行抵押并获得税收减免可能会更好。为退休做仔细的计划。大多数人带着一些债务退休。这没关系，只要你在退休后仔细规划自己的财务状况，以便能够偿还这些债务。专家建议你有一个退休支出计划，其中包括能够偿还债务。这可能意味着你必须比你想要的工作时间长几年，但从长远来看，你将为自己节省压力和经济困难。

• 无债务可以让你更积极地投资，更慷慨地进行慈善捐赠。
• 寻找那些热衷于减少生活中债务的人，并定期与他们会面。培养有责任感的伙伴，他们可以帮助你做出重大购买决策，在你摆脱债务的过程中陪伴你度过一生。
• 咨询专业人士。许多会计师和专业顾问都可以帮助你制定一个计划，让你既能为未来储蓄，又能偿还当前债务。
• 如果你已婚，确保你和你的配偶同意你提出的行动方案。如果有疑问，先还债，然后达成妥协。也许更谨慎的合伙人会倾向于在你的债务降低到一定程度以上时开始投资。