如何申请破产后买房(buy a home after filing bankruptcy)

申请破产并非易事。然而，不断增加的债务可能会让你身心俱疲，压力巨大，以至于你觉得自己永远无法恢复。但是，你会的。有了清白的破产记录，你可以重建你的信用，并准备在比你想象的更短的时间内买房。...

第1部分第1部分，共2部分：破产后制定购房计划

1了解你申请的破产类型。虽然实际上有六种不同类型的破产案件，但你很可能根据《联邦法典》第7章或第13章提出申请。你如何申请破产保护可能会影响你在破产后买房的能力。在第7章的破产案中，受托人指示清算你的资产，并将其分配给你的债权人，以换取你全部债务的清偿。这是破产的“新开始”形式。如果你根据第13章提交申请，法院会合并你的债务并制定一个付款计划。在三到五年的定期付款后，你的债务余额被清偿。法院经常把这称为“打工仔计划”这两种类型的破产都可以在你的信用报告中保留长达十年。然而，信用报告机构通常会在申请日起七年内撤销第13章规定的破产。
2检查你的信用评分。这可能看起来毫无结果，但你需要知道你从哪里开始。您每年有权在https://www.annualcreditreport.com.这是联邦法律授权的唯一信用报告服务。你也可以在信用卡业等网站或通过信用卡公司定期免费监控你的信用评分。当你支付账单并开始重建信用时，你可以看到你的分数增加。对任何提供免费信用评分和信用报告的网站都要非常小心，因为这些网站要求你输入信用卡号。你可能会发现自己每月都要为价值可疑的信用监控服务付费。
3制定首付储蓄计划。许多金融专业人士建议节省20%的预计购买价格作为首付款。一栋10万美元的房子，也就是2万美元。这是假设传统抵押贷款的最佳情况。还有一些其他的抵押贷款选择，但你应该开始一个定期储蓄计划，目的是把钱存进每一张薪水支票。如果你有资格获得政府监管的FHA贷款，你的首付款可能会减少3%。对于一栋10万美元的房子，这将使初始投资减少到3000美元。荣誉退伍军人可能有资格获得退伍军人协会的抵押贷款。然而，您仍然需要节省关闭成本和搬家费用。
4.计算一下你能付得起多少钱买房。你的抵押贷款不是你唯一的支出。由于你的房子将被贷款，你将不得不支付房主的保险，没有人可以避免财产税。一般来说，你的住房开支预算不应超过每月总收入的28%。
5.在你的收入范围内好好生活，建立信用。在你的破产案得到解决后，你的信用评分上升的最快方式就是按时支付所有的月账单，并谨慎地逐步承担信用卡、汽车贷款或小额银行贷款等形式的债务。避免使用隐藏费用高的“信用重建”信用卡来建立账户、每月账户维护费或年费。购买免费信用卡。为了帮助你的信用评分更快增长，请将你的信用卡余额保持在总可用信用额度的30%以下。

第2部分第2/2部分：申请破产后申请抵押

1审查政府附属抵押贷款计划的要求。美国政府与联邦住房管理局（Federal Housing Authority）一起，与两家准政府企业合作，帮助确保中低收入美国人获得抵押贷款。联邦国家住房贷款抵押贷款公司，通常被称为房利美，不仅提供低首付款，而且还让你在贷款中支付部分或全部结算成本。你必须出示严格的收入指南和文件才能获得资格。房地美，联邦住房贷款抵押公司的通用名称，也有收入指南，更依赖于你的信用评分。联邦住房管理局（FHA）是一种由政府担保的贷款，适用于那些符合比房利美（FannieMe）和房地美（FreddieMac）更严格的收入准则的人。首付款可以低至3%。退伍军人管理局贷款可能会提供给那些完成了光荣退伍的士兵。
2考虑非政府抵押贷款选项。除了政府贷款之外，信用状况不佳的购房者还有其他选择。其中包括：美国社区援助公司（NACA）是一个非营利性组织，帮助信用受损的人获得负担得起的抵押贷款，而首付很少或没有。NACA抵押贷款并不取决于你的信用评分，而是需要一个2年以上的财务咨询和储蓄计划，在NACA批准你的申请之前，你必须完成这个计划。破产后，传统贷款也是一种选择。联系您当地的银行或信用社，讨论适合您收入和信用状况的抵押贷款。你也可以寻找卖家资助的房子。这种类型的协议涉及你在一段时间内直接向卖家付款，而不是通过银行工作。然而，卖方融资合同仍然必须是由房地产律师撰写的法律文件，以保护您和卖方的利益。
3了解破产等待期。FHA和VA在破产后申请抵押贷款的等待期最短。一般来说，如果破产已经完成并令法院满意，那么您的等待期为破产最终解除后的两年。贷款人可以对那些在第13章破产程序中工作并已按时支付了12个月的合格借款人作出例外规定。房利美贷款从解除之日起有两到四年的等待期，这取决于破产的情况。NACA或传统抵押贷款没有自动等待期。然而，NACA的财务咨询和储蓄计划可能至少需要两年才能完成。传统的贷款人可能也有自己的要求，但也有灵活性，可以考虑你的整体情况，并在你申请破产后的任何时候写抵押贷款。等待期是积累储蓄和信用评分的好时机。
4.谨防抵押贷款诈骗。在破产解除后等待一段时间，以及重建信用的缓慢过程，都会让人沮丧。然而，短语“你的坏信用无关紧要”，是挂断电话、扔掉垃圾邮件或删除电子邮件的警告标志。注意常见的迹象，抵押贷款可能是一种骗局，目的是在破产后利用你的购房欲望。要求你的收入或信用的抵押贷款并不重要。如果一个贷款人愿意提供一笔贷款，使你的抵押贷款支付额加上保险和税收超过你总收入的28%，那么这是一家让你破产的公司。过高的贷款处理成本和提前还款罚款。您的结清成本不应超过贷款的5%，对于业主自用房屋，提前还款罚款是非法的。拒绝详细说明与贷款相关的所有成本、费用和佣金。