第七章破产消除了一个人的大部分无担保债务，即没有财产担保的债务。无担保债务的例子包括信用卡和医疗账单。另一方面，破产法第13章并没有消除债务，而是通过新的每月支付计划对债务进行重组。它可以帮助防止止赎或汽车收回。

对比图

什么是第七章破产(chapter 7 bankruptcy)？

根据第7章破产法，债务人的所有资产（除一些免税资产如主要住所外）均被**，所得收益用于偿付债权人。债权人通常没有得到全额偿付，但剩余债务得到清偿（消除）。债务人对已清偿的债务不承担责任，可以获得一个“新的开始”。并非所有种类的债务都可以清偿，也不是每个人都有资格根据第7章提出申请。

什么是第十三章破产(chapter 13 bankruptcy)？

在第13章的破产案（也称为工薪阶层计划）中，债务人通过提出3年（如果债务人的收入低于国家的中位数）或5年的每月分期还款计划来重组所有未偿债务。在此期间，债权人不得试图收回债务。债务人没有损失任何资产；不**任何财产来偿付债权人。

资格

债务人必须在申请破产前180天内接受经批准的信贷咨询机构的信贷咨询。这是破产法所有章节的要求。如果债务管理计划是在规定的信贷咨询期间制定的，则必须向**备案。

谁有资格申请第七章破产？

债务人可以根据第7章申请破产，而不论其债务数额或偿付能力如何。然而，根据第7章的规定，提交申请有一个经济能力测试。如果债务人的收入和经济能力——扣除生活费和每月子女抚养费、抵押贷款等有担保债务——足以支持第13章规定的还款计划，那么**通常不会批准第7章规定的救济。

谁有资格申请第13章破产？

如果债务人（即使是自营职业者）的无担保债务低于360475美元且有担保债务低于1081400美元，则其有资格根据第13章申请破产。公司和合伙企业不得根据第13章申请破产。

破产程序

提交**书

在第7章和第13章破产的情况下，债务人必须向破产**提出自愿申请。还需要提交一些文件，例如：

1. 资产负债表；
2. 当期收支表；
3. 财务报表；以及
4. 已执行合同和未到期租约的一览表
5. 信用咨询证书和通过信用咨询制定的任何债务偿还计划的副本。
6. 最近一个纳税年度的纳税申报表或成绩单的副本，以及在案件期间提交的纳税申报表
7. 申请前60天收到的雇主付款证明（如有）；
8. 申报后每月净收入和任何预期收入或费用增加的报表；
9. 债务人在联邦或州合格教育或学费账户中的任何权益记录

债务人必须提供以下信息：

• 所有债权人及其债权数额和性质的名单；
• 债务人收入的来源、数额和频率；
• 债务人所有财产的清单；和
• 债务人每月生活费的详细清单，即食物、衣服、住所、水电费、税金、交通费、医药费等。

对于根据第13章提出的破产申请，其他文件包括拟用36-60个月的还款计划。

备案费

第13章破产申请费包括235美元的案件申请费和46美元的杂项管理费。第七章破产的申请费为306美元，其中包括245美元的案件申请费、46美元的杂项管理费和15美元的受托人附加费。如果债务人的收入低于贫困线的150%，**可以免除这笔费用。在这两种情况下，费用都可以分期支付。

破产程序

提交破产申请书会自动保留（停止）大多数针对债务人或债务人财产的催收行动。第13章还载有一项特别的自动中止条款，保护共同债务人。这包括任何止赎程序。在第7章和第13章的文件中，**都任命了一名公正的受托人。

第七章破产如何运作

受托人通常在申请提交后21至40天内召开债权人会议。债务人必须出席本次会议并在宣誓后回答问题。受托人和债权人都可以就债务人的财务和财产提出问题。受托人由**指定管理案件并清算（**）债务人不受留置权限制的非豁免资产。大多数第7章破产申请不涉及任何可以清算的非豁免资产。在这种情况下，债权人向**提出索赔，受托人将**资产所得的收益分给不同的债权人。

第十三章破产如何运作

受托人通常在申请提交后21至50天内与债权人举行会议。与第7章一样，债务人有义务出席本次会议，并在宣誓后回答有关其财务状况的问题。会议的目标是让所有债权人在会议期间或会议后不久就拟议的还款计划达成一致。

对信用记录的影响

第七章破产在个人信用报告中保留10年，从申请的命运算起

第13章破产记录在个人信用报告中最多保留7年。您可以在12-24个月后申请新的信用卡，在解除债务24个月后申请新的FHA抵押贷款，以及在36个月后申请新的房利美和房地美贷款。

偿付的债务

第七章破产涵盖了所有无担保债务，这意味着个人可以摆脱它，除了抵押贷款，汽车付款，学生贷款和未付的子女抚养费没有债务。担保债务包括信用卡、医疗账单、发薪日贷款、水电费账单、一些税务债务和一些个人贷款。

第十三章规定可以清偿的债务，包括故意或者恶意损害财产的债务、支付不可以清偿的纳税义务的债务、离婚或者分居诉讼中财产清偿产生的债务，但第七章规定的除外。

付款

在第七章破产的情况下，受托人不接受付款，但你可以继续支付抵押贷款和汽车贷款。

第13章破产涉及到对受托人的支付，从案件立案后30天开始。

个人资产风险

在第七章破产期间，财产可能会丢失，但大多数申请者不会，因为破产允许个人保留必需品。如果你的财产很少，你就可以保留大部分，除非房产，比如房子或汽车，作为贷款的抵押物。

时间和成本

一般来说，从你向**提交申请之日起，到你因第六章破产而被解职，只需要3到6个月。

第十三章还款计划从36个月到60个月不等。

使无担保债务无效的其他方法

破产不是解除债务的唯一途径。这个论坛帖子有一些关于如何使用公平信用报告法（FCRA）的条款，使无担保债务无效的伟大信息。其中许多方法利用了这样一个事实，即催收机构往往无法获得债务的证据。当无法记录债务时，FCRA要求必须将其作废。

参考文献

• 破产基础-第7章（uscourts.gov）
• 破产基础-第13章（uscourts.gov）
• 破产资源
• 破产概述-法律信息研究所（康奈尔大学）
• Wikipedia:Chapter 13，标题11，美国法典
• Wikipedia:Chapter 7，标题11，美国法典
• 讨债的黑社会