虽然我喜欢写作和谈论金融独立和金融进步的所有好处，但我会第一个承认这条路很难走。尽管个人理财背后的想法很简单，但实际实施起来却非常困难。那么，我们如何克服这些挑战呢？

这篇文章最初出现在《简单美元》杂志上。

这就是为什么超过四分之三的美国人靠工资生活，只有一小部分美国人能够积累足够的财富，能够安逸地退休，更不用说提前退休了。

概念很简单。真的让它发生了？这很难。为什么很难呢？为什么有那么多人梦想并计划财务上的成功，但却有那么多人在这条道路上落空？

我花了将近整整十年的时间来扭转我们灾难性的财务状况，然后沿着财务独立的道路前进，同时一路写作和学习个人理财知识，我发现有五大原因导致人们很难找到财务上的成功。

我们挖吧。

理由一：花钱能给人带来短期的积极感觉，而存钱却不能

老实说：买新的东西，买你真正想要的东西是很有趣的。买一杯拿铁、买一个新玩意儿、买一本书、买几件新衣服、买一个游戏或者任何你喜欢花钱买的东西，都会给你带来一定的快乐。

问题是积极的感觉很少持续。你喝了拿铁，继续你的一天。新衣服放在衣柜里，和你衣柜的其他部分混在一起。这个新玩意儿要么成为你日常生活的一部分，要么最终被遗忘在家里。美好的感觉消失了，你只剩下更多的平凡。

当然，我们现在很少想到这一点。我们想到我们的欲望和我们将得到的短期快乐…然后我们去追求它，损害我们的长期计划。过了一天，买的东西就忘了，但花的钱在我们口袋里留下了一个洞。钱没了，我们什么也得不到。

这里有三个策略来超越这个陷阱。

把你的空闲时间花在你个人喜欢的免费和便宜的东西上。换句话说，与其把钱花在能给你带来短暂快乐的事情上，不如花时间。丢掉生活中一些你花时间做的事情，那些不会给你带来快乐的事情——比如说，花在你最不喜欢的电视节目上的时间，或者花在漫无目的地浏览网站上的时间——再加上一些确实能给你带来快乐的事情。

经常反思消费的弊端和储蓄的好处。当我洗澡或开车去某个地方的时候，我会做这种反射。我想了想我最近买的一些东西，意识到买东西带来的快乐并没有真正持续下去，然后我想我宁愿现在就把这些钱存入我的支票账户。我在想，这笔钱将如何成为我迈向远大目标的又一步，而不是一两天后就被遗忘的东西。这是我经常和自己进行的心理对话。

改变你的社交圈。如果你发现你的社交圈是你花钱的原因之一，你没有计划，没有考虑未来，那么考虑改变你的社会圈子。有一个朋友圈是一件很有力量的事情，但它不应该附带价格标签。鼓励你的朋友做一些不需要额外费用的事情，比如在家里举行晚餐聚会或是吃便饭，而不是出去。如果你真的喜欢外出，那么就要把注意力集中在你喜欢做的事情上，并且放弃其他事情。这里的想法是，社交互动不应该要求你把钱包掏空。好朋友不需要太多钱。

原因二：财务目标通常需要很长时间才能实现

如果你有一个大的财务目标，你正在努力，机会是你看的东西是不会完成很长一段时间。这一时间可能以年甚至几十年来衡量。

确实是很久了。

人类也不是最有耐心的生物。当你开始考虑你生命中几年或几十***情时，你很容易开始失去这个目标。它变成了一个模糊的“总有一天”的目标，一个对我们日常生活几乎没有影响的目标，正因为如此，我们很容易离开这样一个目标，完全放弃它。

它可以简单地感觉到你“永远”不会到达那里，所以为什么要麻烦呢？这里有三种方法可以帮助你克服财务上的障碍。

以一天、一周或一个月为尺度，关注“微观目标”。与其一直专注于巨大的总体目标，不如专注于“微观目标”，即可以在一天、一周或一个月内完成的目标。只要最终结果有助于你的总体目标，它们就会非常有用。

微观目标可以采取很多不同的形式，从试图建立更好的生活模式，推动特定的里程碑，甚至有形的项目，使你花费更少或赚取更多的未来。

例如，你可能会选择设定一个目标，一个月内不要把钱花在你最喜欢的爱好上。另一方面，你可能会设定一个目标，在月末之前将你的储蓄提高到5000美元。或者，你可以尝试一下像本周末封房这样的方式来减少未来能源支出。

所有这些项目都有助于实现积极的财务目标，它们给你一些更具体的东西，让你把精力集中在上面。俗话说，魔鬼找工作给懒人做，所以不要闲着。

看看你已经做出的改变，而不是距离目标的距离。当你朝着一个大目标努力时，你很容易把目光放在奖品上。毕竟，这就是你想去的地方，对吧？你正朝着积极的方向前进。你为什么要向后看？

好吧，回头看的最大好处就是看你到底走了多远。一年前你在哪里？六个月前？甚至一个月前？您的账户余额有何改善？在相对较短的时间内，你的债务减少了多少？从你的目标开始算起呢？

问题是，当你看到你真的在这么做，你的财务状况有了突飞猛进的改善，你正在朝着大目标取得真正的进展，你开始觉得朝着大目标前进要容易得多。

专注于建立积极的生活习惯，使财务进展成为定局。这与微目标的想法非常相似，但只是对这个想法做了一些调整。与其给自己设定一个严格的目标，不如每天一遍又一遍地重复一件非常具体的事情，直到它成为你的新常态。如果你在生活中有很多细节的话，你会慢慢地把你的生活转变成一些轻松地朝着你的目标前进的东西。

比如说，你经常在外面吃饭。你决定不再在快餐店和“休闲餐厅”吃饭，只在大饭店的特殊场合才出去吃饭。你每天都要关注这个变化，这意味着你要在家里做很多饭，打包午餐，等等。久而久之，这对你来说就成了一种新的自然现象——偶尔去吃玉米面或面条，结伴作伴的想法也开始变得不那么吸引人了。

我们的生活充满了这样的例行公事，可以为了我们的个人利益而调整。我们可以调整我们的日常开支，我们的通勤，我们的饮食，我们的早晨例行程序，我们的就寝时间例行程序，等等。调整这些东西可以增加一些真正的好处，特别是如果你继续调整工作，直到它成为你的新常态。

原因三：最初的行动之后，财务目标往往非常被动

几乎每一个财务目标都会发生这样一件事，那就是有一大堆的初始行动要把事情安排妥当，但一旦这些都完成了，朝着目标的进展就几乎完全靠自动驾驶仪了。

从一致性来说这是一件很好的事情，但是从感觉与目标有联系以及感觉自己正在朝着某个目标努力。。。不是很好。长时间的“被动”会让你觉得与目标脱节，很容易变成对目标的幻想和放弃。如果你没有接触到它，你很容易开始怀疑为什么你要把钱放在所有，从那里很容易简单地退出。

诀窍是找到方法与你的大目标保持联系，即使在你长途跋涉通过缓慢进展的和平山谷。这里有三个工具来实现这一点。

致力于大的，积极的项目，从而节省开支。当你处在缓慢而稳定的进展的低谷时，一个让你集中注意力的好方法就是找到有用的项目来工作，这些项目的结果对你的总体目标是有帮助的。由于几乎每一个金融项目都严重依赖于“花得比赚的少”的概念，因此找到一种更省钱的方法是加速几乎每一个金融目标的好方法。

什么样的大而活跃的项目会让你花费更少？做一些事情，比如提前做很多饭菜并把它们冷冻起来，把家里的空气密封起来，自己修理家里的东西，增加家里的隔热层，自己修理汽车，这些都会减少开支，无论是短期还是长期。

当然，这些都是大项目，但这是重点。如果你投入一个大项目，结果是花费更少的钱，那么你将有更多的钱自由地推动自己更快地朝你的目标前进。那是件好事。

同样地，在大的、活跃的项目上工作，从而增加收入。在“花的比赚的少”的另一面是收入部分。如果你增加你的收入，你也会发现自己正在加速实现你的大财务目标。

挣钱的方法很多，但都需要花费大量的时间和精力。你可以在业余时间开一家微企业，比如开通Youtube频道。你可以努力获得学位或获得更多的证书。你只需在工作中埋头苦干，努力提升自己的地位。所有这些都是有效的。所有这些东西都能把更多的钱放进你的口袋。

挑战在于花时间去实现这些事情。每个人不夸大收入的原因是不是每个人都愿意把时间和精力花在这上面。对那些这样做的人来说，有很多很多途径可以赚更多的钱。

与从事此类大型项目的其他人进行社交活动。环顾你的社区，看看是否有任何创业团体、专业团体或自己动手的团体在运作。寻找此类团体的一个好地方是meetup.com；另一个是你当地的图书馆。然后加入这些小组。

你会发现有人积极主动，愿意承担大项目，有很强的潜力为自己省钱或挣钱。如果你被一个想法所吸引，那就是增加你的消费和收入之间的差距，并且你愿意接受巨大的挑战去实现这个目标，那么你会在这些群体中找到一些价值。

然而，真正的优势是社会环境。有了这样的群体，你会发现自己与那些专注于增加收入或存钱的人交往。随着时间的推移，这些态度会影响到你，并鼓励你自己承担这些大项目。

理由四：财务目标似乎不可能实现

当你坐下来直视一个大的财务目标时，这个数字会让你感到害怕。

当你看到一个目标，要求你在银行里有十倍于年薪的存款——甚至更多，比如退休储蓄——你会觉得你永远都无法实现这个目标。永远不会。这感觉完全遥不可及，因为你看到的是一个数量级的数字，比你以前处理过的任何事情都要多。

许多人对此的反应是放弃。甚至不去尝试。正因为如此，他们错过了生活中许多伟大的事情。

如果你觉得自己的目标太大，不可能实现，那么这里有三个有用的策略。

把你的大目标分解成看似可能但仍有挑战性的小阶段。最终的结果可能看起来是巨大的，但是朝着这个目标的第一个里程碑呢？那看起来是不是太大了？

如果你还没有做到这一点，把你的大目标分解成更小的里程碑，最好这样做，让第一个里程碑感觉它在明年左右就可以实现。每个后续的里程碑后面都应该有一个类似的缺口。这里的想法是勾勒出一系列的里程碑，最好是相隔一年或更短的时间，如果你付出一些努力，并逐步朝着远在天边的巨大目标前进，你就能达到这些里程碑。

例如，如果退休储蓄是你的目标，你需要在30年内储蓄100万美元，你就必须平均每年存1万美元左右的钱才能达到目的。所以，专注于这个里程碑。今年你需要存1万美元才能实现你的退休大目标。那么，你今年怎么能把1万美元的退休金存起来呢？这仍然是一个具有挑战性的目标，但不是一个七位数的目标。

想想你的工作不仅仅是为了财务，还有你如何利用非财务的方法来帮助实现你的目标。我们很容易陷入这样一个陷阱：把财务目标看作纯粹与美元和美分有关的东西，但事实是，我们的大部分支出都是随着我们其他生活方式的选择而发生的。当我们选择住在某个地方时，我们的理由通常很多，其中只有少数几个与金融有关。

与其把注意力集中在金钱上，不如坐下来开始思考你生活的其他方面。什么事情对你真正重要？你花时间、金钱和精力在那些对你来说不那么重要的事情上？你对现在的生活满意吗？你对你的工作满意吗？

通常，以一种让你感到更满足的方式来改变你的生活，确实可以帮助你实现更大的目标。你会发现自己更有活力达到里程碑和建立项目，可以改善你的财务节奏。

调整你的目标，使之更现实，如果它觉得完全压倒。最后，你设定的目标可能太大了。即使你把它分解成里程碑，在你的生活中寻找新的方法，如果没有某种奇迹般的干预，目标是不可能实现的。

如果是这样的话，不要害怕降低一点目标。考虑把目标推迟几年，给你更多的时间来实现它。想办法减少你射击的目标。考虑在你目前的职业生涯中——或者在一般的工作岗位上——多呆一段时间。

这个想法不是放弃你的大目标，而是要充分调整它，使它至少有可能实现。我倾向于发现这些调整与我前面讨论的里程碑思想配合得很好，因为调整目标直到里程碑看起来可能是一个开始项目的好方法。

理由5：生活似乎总是在干预

很难在经济上取得进展的最后一个重要原因是，普通的生活。墨菲定律。随便你怎么称呼它。

不管你的计划有多精彩，有时候生活就是这样。你丢了工作。有人生病了。你的车需要换了。你的热水器坏了，淹没了你的地下室。这样一来，你的计划就开始出错了。你所走的路突然改变了方向，大目标似乎比以往任何时候都遥远。开始觉得不可能了。

不一定要这样。你现在可以采取行动来保护你朝着你的大目标前进。你可以做三件事。

建立应急基金。现金为王。有一个资金池，只在紧急情况下使用，使它更容易滚动通过失业或汽车问题。你也不必放弃目标，也不必削减你朝着目标前进的步伐。

这很简单。只需在你选择的网上银行建立一个在线储蓄账户（Ally和Capital One 360都是可靠的选择），然后每周自动转账一次到该储蓄账户。只需转移一点点——10美元、20美元或50美元，或者任何对你的预算有用的东西。那就等等。

当紧急情况发生时，你不必惊慌失措。你不必欠债。相反，只是冷静地把钱从应急基金转到你的支票账户，并处理它。

有些人喜欢用信用卡。这是一个坏主意，因为它不会在身份盗窃的情况下工作，再加上你将处理信用卡债务，这将使你的目标偏离轨道。使用现金。

排除生活中不必要的风险。在你的生活中，哪些事情最有可能让你偏离目标？这是你的健康吗？也许你的车快报废了。也许你的朋友会说服你犯各种各样的错误。不管是什么，尽量减少你生命中的风险。改变你的社交圈。对你的汽车问题要积极主动。多锻炼，多吃点东西。努力找到一份更稳定的工作。了解你的公共交通选择。

你生活中的明显风险越少越好。你可以让自己不那么容易被打倒。

为即将到来的挑战做好计划。生活中的许多挑战都可以提前看到。你知道房产税将定期到期。你经常知道汽车什么时候需要更换。你提前知道保险单什么时候到。为那些事情做计划！

现在就开始为那些计划好的活动预留资金。如果你愿意的话，你甚至可以使用与紧急基金储蓄相同的计划——只需每周转移比你需要的更多的钱来支付所有这些即将到来的已知费用，这样剩下的钱就可以用于紧急情况。

这样，那些已知的花费就不会把你从你现在的成功之路上推下来。

最后的想法

不管你觉得有什么障碍阻碍了你实现人生的大目标，对于那些真正想在你的生活中得到更好东西的人来说，总有办法绕过这些障碍。不要让这些挑战阻碍你的财务发展。

超越它。实现你的目标。走过这些障碍，进入你梦想的生活。

取得财务进展如此困难的五大原因——以及克服每一个原因的策略——简单的美元

特伦特•哈姆是TheSimpleDollar.com的个人理财作家。在摆脱了自己的财务危机后，他于2006年底创建了这个网站，帮助他人度过财务困境；如今，该网站已成为金融、保险和退休资源。联系特伦特在特伦特在简单美元网站；请发送网站查询到简单的美元网站查询。图片由Graphicworld（Shutterstock）提供。