如果你是租客，租客保险是必须的。它不会花很多钱，而且它能确保你的财产在不幸的事情发生时得到保障，比如火灾或抢劫。《简单美元》（Simple Dollar）杂志的安德鲁•汉森（Andrew Hansen）详细介绍了如何选择最佳保单，以及哪家保险公司排名靠前。

这篇文章最初出现在《简单美元》杂志上。

随着租车越来越受欢迎，我进行了一些研究，以确定哪些运营商提供最好的租车保险。在分析了几家全国性和地方性公司后，Allstate脱颖而出，成为最好的租客保险提供商。继续阅读，我将解释为什么你需要租房者保险，并讨论一个坚实的政策的主要组成部分。

选择Allstate作为最佳最终归结为三个重要因素：

• 策略管理
• 新闻报道
• 成本

其他仅次于Allstate的国家租房者保险公司有：

• 全国
• 自由互助社
• 美国家庭

谁需要租客保险？

简单地说，如果你目前正在租一套公寓或房子，那么购买租客保险对你来说是最有利的。很容易得到一个免费的网上报价，并了解确切的价格将是什么。一旦你的保单被购买，你就可以确信你的财产得到了保护。

有些人错误地认为房东的家庭保险包括你个人财产的保险。在大多数情况下，这是不正确的。很可能，房东的保险单不包括你的个人财产。

大学生

作为一名大学生，需要租房者保险主要取决于你住在哪里。如果你住在离大学校园很近的宿舍或租房单位，你很有可能会被父母的租房者或房主的保险单覆盖（当然，假设他们真的有这样的保险单）。如果你在校外租房子或公寓，情况就不一样了。

住在宿舍的大学生

许多房屋或租房政策限制你作为一个大学生的保险范围为你父母个人财产保险的10%。举个例子，如果你的父母有10万美元的个人财产保险，作为一个合格的大学生，你可以得到10%（1万美元）的财产保险。你有资格参保的具体比例因保单而异，所以在你认为自己参保之前，一定要和你的父母核实一下。

住在校外的大学生

如果你在校外租房子或公寓，就要有自己的保险单。最好的办法是从免费报价开始，然后从那里开始。作为一个大学生，你可能不会认为你的物品有很多价值，但是仅仅是你的电脑、**、书籍和衣服的成本就可以迅速增加。

年轻专业人士

你也许可以用你在街上找到的沙发度过大学时光，但是你的生活水平已经有所提高。也许你买了一台新电视，大修了你的家具，或者升级了你的电子设备。随着这些改进，你可能已经搬进了更好的公寓。根据国家多户住房委员会的研究，美国大约三分之一的公寓是由30岁以下的人租的。

虽然这不是法律上的要求，但许多在大城市管理多个综合体的物业管理公司都强制规定租房者的保险范围。无论这是你的租赁协议的要求，还是你只是采取主动，用租客政策保护你的新投资都是明智之举。

祖父母

如果你有一个祖父母为你的家或公寓做外婆，你应该和他们联系，确保他们得到一些保护。许多老年人退休了，靠固定的收入生活。如果发生重大事件，他们要重新站起来可能会特别困难。老年人也有他们多年来收集的贵重珠宝或传家宝。其中一些物品可能比其他物品更有情感价值，但用基本的政策来保护这些物品还是值得的。

寻找最佳租客保险

所有最好的保险公司都提供一套类似的基本保险方案。知道你可以得到基本涵盖，因素，如价格和政策管理的易用性开始变得更加重要。下面几节将深入探讨这些主题，并说明Allstate为什么会高居榜首。

策略管理

管理你的租客政策实际上是从确定你需要多少保险开始的。这是采购过程中一个重要的部分，你需要得到正确的。许多最好的保险公司提供了一个简单的计算器，帮助您估计您的财产成本。但Allstate提供的在线工具比大部分竞争对手提供的工具要高出一步。

首先，你的东西值多少钱？该工具将引导您浏览服装、电子产品、爱好、办公和生活、厨房等多个类别。当您浏览每个类别时，该工具将显示常见项目的图像，并允许您指定每个项目的拥有数量。例如，在“衣服”部分中，可以指定有四双鞋和六条裤子。同时，屏幕右下角的计算器会记录你的跑步总数。

数字储物柜移动应用程序

Allstate的Digital Locker应用程序包含多个功能，可帮助您管理策略。也许最有用的是，这个应用程序能让你用图片来分类你的物品。您可以使用智能**或平板电脑上的应用程序拍摄所有物品的照片，为每个物品分配值，并将图像上载到您的帐户。

该应用程序可在苹果和安卓平台上使用，您还可以：

• 按房间、类别或列表来整理你的物品。
• 通过使用Google或条形码搜索提供更准确的估计（特别是在你不确定物品价值的情况下）。
• 利用“房间”和“类别”模板，确保您不会忽略任何重要的内容。

使用Digital Locker应用程序可以非常轻松地保持库存的最新状态，让您安心地知道，如果您需要提交索赔，您需要的所有信息都在您的指尖。

新闻报道

在保险界，“危险”是造成损失的原因。大多数租房者的保单都被列为“指定风险”保单，这意味着你的保单将准确地确定你投保的是什么。

一些最常见的危险包括：

• 盗窃
• 水损害
• 故意破坏
• 火
• 烟雾
• 闪电

当你得到一个报价时，一定要回顾一下你所防范的风险。如果您居住的地区特别容易发生火灾或雷电，请确认您的保险单中列出了这些危险。

覆盖范围类型

所有最佳租客保险公司都提供四种基本保险：

个人财产保险：包括你日常使用的物品，如衣服、电器和家具，以及珠宝收藏或音乐设备等特殊物品的保险(你会想看看真正昂贵的项目的扩展覆盖范围，但更多关于这个（稍后）。

责任范围：当您因涉及您或您的其他家庭成员的事故或事件而对人身伤害或财产损失负有法律责任时，您保单的这一部分提供保护。

对他人的医疗费用：包括在您住所受伤的任何住家客人的医疗费用，无论您是否有责任。医疗费用可能包括x光片、医生费用或住院费等。需要注意的是，医疗费用保障不包括您或其他家庭成员。

额外生活费/丧失使用权：如果您的房屋或公寓受到严重损坏，导致您暂时流离失所，则支付额外生活费。这可能包括酒店、餐厅或其他类似费用。您的策略将指定您有权访问保险范围的时间。

Nationwide是一家以提供卓越覆盖选择而脱颖而出的公司。在J.D.Power的2013年美国家庭保险和捆绑研究（Renters）中，Nationwide是仅有的两家被评为最佳保单发行公司之一。

扩展覆盖范围

正如前面提到的，有一些情况下，额外的租客覆盖是值得研究的。如果你有一件特别昂贵的珠宝、一套珍贵的邮票收藏或其他价值特别高的类似物品，扩大保险范围（也称为浮动保险）是合适的。由自由互助保险公司、美国家庭保险公司和其他顶级保险公司提供扩展保险。

成本

与我在帖子中提到的房屋保险类似，最好的租房者保险公司提供了一个在线报价工具。得到一个报价真的是唯一的方法，你可以看到多少钱，它将成本鉴于你的独特情况。许多首次购房者对租房者的保险价格如此实惠感到惊讶。独立保险代理人过去的研究；美国经纪商和Trusted Choice独立保险代理指出，租客3万美元保险的平均价格在每月12-15美元之间，而美国全国保险专员协会的专家建议，根据你的保险水平，你可以预期支付15-30美元的保单。

我很想看看这些数字是如何支撑的，并从三家不同的公司获得了使用相同租客资料的报价。这些报价是为美国一个主要城市外的一个出租单元提供价值3万美元的保险，加上重置成本。以下是每月的费率：

• 美国家庭：11.5美元
• 全州：17美元
• 全国：22.42美元

这些比率与研究和专家的建议非常接近，但是比率总是根据你的位置而变化。如你所见，供应商之间的价格差异肯定会随着时间的推移而增加。如果你正在寻找最便宜的租客保险，最好的办法是比较报价至少从两个供应商。

折扣

所有最好的租客保险公司都提供折扣。最常见的折扣包括：

• 多保单：如果您在同一家公司购买了汽车保险或其他保单，则可以使用多保单。
• 免索赔折扣：如果您在一段时间内没有提出索赔，则可以使用。
• 保护装置：如果您安装了火灾或烟雾探测器或家庭安全系统，则可用。虽然没有那么多的折扣机会相比，家庭保险，利用所有可用的折扣可以导致大节省。

影响租房者保险的因素

与房屋保险类似，有几个因素会影响租房者的保险费。

保障水平：您选择的保障水平是影响租房者保费价格的主要因素之一。你需要的保险范围将因人而异。最简单的确定你需要什么的方法是使用Allstate和其他顶级公司提供的评估工具。

地点：如果您居住的地区犯罪率较高，或者更容易受到野火、龙卷风或其他自然灾害的影响，您可以期望为您的保单支付更多费用。

免赔额：免赔额是指在保险生效前你自掏腰包支付的金额。免赔额的计算公式非常简单：低免赔额意味着更高的保费；高免赔额意味着低保费。同样，你可能会选择一个高免赔额，但一定要选择一个水平，你可以现实地满足。

重置成本与实际现金价值：大多数供应商给你选择重置成本和实际现金价值。如果您选择重置成本，您将获得重置丢失物品的实际成本。如果您选择的是实际现金价值保单，保险公司将承保损失发生时该项目的价值。换句话说，就是重置成本减去折旧。重置成本是比较昂贵的选择，但如果你不得不提出索赔，你不会后悔使用这个选项。

租房者的保险值吗？

当你住在公寓楼或有多个单元的房子里，不管你有多小心，你只会像你最不负责任的邻居一样安全。当你真的坐下来细细琢磨这些数字时，更换你所有的东西的成本会很快增加。这正是寻找最佳租客政策如此重要的原因。租房者保险是负担得起的，很容易得到，并有巨大的好处。选择没有政策的生活最终可能是一个巨大的财政错误。

2014年最佳租客保险|简单美元

安德鲁·汉森是《简单美元》杂志的撰稿人。看看他关于最佳房主保险的帖子。

Tina Mailhot Roberge的插图。

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