亲爱的tl80，我最近查看了我的信用报告，发现有几个延迟付款导致我的分数下降，甚至有几个错误不是我的错！有没有办法把这些从我的记录中删除？

签署，清洁信贷

亲爱的抄送，修复您的信用报告是一个明智的金融举措，因为您的信用报告可以影响一切从贷款和保险费率到您的就业能力。不管你报告上的黑点是不准确的，还是由于你自己的疏忽（别担心，我们很多人也去过那里），你不必只接受报告上那些负面的项目，拖累你的信用评分和整个财务前景。下面是如何解决这两种情况。

修正你信用报告上的错误

信贷报告中的错误发生的频率比我们想象的要高：超过四分之一的美国人在他们的报告中有不属于他们自己的负面项目。这些错误通常是由于文书错误或其他人的信息引起的，而且代价高昂。当你审查你的免费年度信用报告，你应该总是检查，以确保每个帐户是真正的你，是否有任何负面的项目实际上发生了。如果你发现错误，有两个步骤你应该采取。

第一步：联系信贷局。如果有错误，您应该首先联系三家信用报告机构中的每一家，对不准确的项目提出异议。根据法律规定，信贷局必须在30天内调查任何不准确的信息。这三个局都允许您在线争议错误（益百利仅通过其网站处理争议）。网上纠纷可能方便快捷，但不是最好的方式。相反，如果可能的话，可以邮寄一封附有证明文件的信（挂号信，要求回执），这样你就有了书面记录，可以附上更多的文件或解释。例如，可以附加显示已付款的已取消支票的副本，突出显示信用报告中的错误，等等。

这封来自联邦贸易委员会的信函样本可以帮助您入门，以下是三个局的地址：

埃奎法克斯

1-866-238-8067 Equifax争议。邮政信箱：740256Atlanta，GA 30374-0256

Equifax争端

益百利

益百利纠纷与益百利的所有纠纷均在网上处理。

环联

1-800-916-8800美国宾夕法尼亚州切斯特市鲍德温广场2号，邮政信箱：100019022

跨工会纠纷

通常情况下，争议表格或信函足以使你的报告中的错误消失，你会收到各局的回复，它们都承认你的争议请求及其解决方案。

第二步：联系债权人。你还应该联系债权人或贷款机构，告诉他们你所争论的信息，myFico说：

同样，包括支持你立场的文件副本。许多供应商指定了争议的地址。如果提供者再次向调查局报告相同的信息，则必须包括您的争议通知。要求供应商在给局里的信件中抄送你。预计这个过程需要30到90天。

在许多州，一旦发生纠纷，您将有资格直接从信贷局获得免费的信贷报告，以核实更新的信息。联系相应的信贷局，看看你是否有资格获得这项服务。

不幸的是，有时信用报告错误需要大量的工作和时间来得到纠正，在这几个月里，你可能会等待关闭一个家或其他大贷款。在这些情况下，你必须不断跟进并多次对错误提出异议（你拥有的支持性证据越多越好）。你可以聘请律师或信用修复公司来帮助你，但要知道这可能要花费数百美元，而且也不能保证解决问题。信用修复公司不能做任何事情比你自己可以得到你的信用报告修复；只不过是雇个人给你写信和跟进而已。

如果你有托收机构在追查你没有根据的债务，你可以采取额外的措施。

对于许多在信用报告上有错误的人来说，这场混乱中的一线希望是，消费者金融保护局（C***umer Financial Protection Bureau）最近宣布，他们将严厉打击那些未能对有争议的错误进行仔细审查和回应的贷款机构。因此，情况正在好转，但关键是，你仍有责任发现这些错误，并向信贷局和债权人报告。

协商去除有效的黑色标记

如果您的报告中有准确的****（例如，您确实错过了付款），该怎么办？在这种情况下，您还有几个选择。

选择1：要求债权人进行“商誉调整”，以消除逾期付款。你可能没有意识到这一点，但许多债权人愿意“原谅”逾期付款和调整你的信用报告（甚至删除整个帐户从报告局），如果你有一个良好的关系，与贷款人之前，更好的信用博客说。要做到这一点，你需要写一封信给债权人解释你的情况（你多年来一直是一个忠实的客户，有一个医疗问题，错过了付款等），并希望公司将删除你的信用报告上的黑色标记。

你可以在这里和这里找到亲善信的样本，但一定要把它个人化，让它听起来真诚，而不是千篇一律。你的成功将取决于贷款人和审查你的要求的人，但它是值得一试的，如果你有一个在其他方面辉煌的信用记录，但在你的记录上一两个光点，由于恶劣的环境等。

选择2：协商消除****。如果你的账户还开着，而且你以前与贷款人/债权人关系良好，你也可以通过提供某种付款或还款计划来协商去除这些标记。例如，设置自动付款，以换取债权人删除延迟付款条目。打电话给你的债权人，让经理解释一下你的情况，看看有什么可能，然后以书面形式达成协议。

不过，请注意，如果你与贷款人达成协议，要求减少还款或开始偿还已结清的旧债，这可能会对你的信用评分造成更大的伤害。益百利解释道：

当你协商减少还清金额时，你实际上是在以低于你所欠的金额来偿还债务。因此，贷款人很可能会将账户报告为“已结算”而不是“已支付”

任何时候一个账户被报告为未全额支付或未按约定支付，都会对信用评分产生负面影响。

如果你向一个旧的，关闭的账户付款，债权人认为这是一个“冲销”（即，他们不指望你会偿还债务），该付款将使账户流动，从而拖累你的信用评分下降。芝麻说：

不要经常支付旧的冲销，消费者认为他们可以通过处理旧的冲销账户来提高分数。处理旧的冲销实际上对你不利。七年后，你的信用报告中会有冲销记录。如果您支付一笔款项来结清旧的冲销，它实际上会更新冲销日期，并在您的信用报告中再显示七年。唯一的例外是如果你能让他们同意从你的报告中完全删除这个账户。再说一次，写下来。

你要想获得最大的信用评分提升，最好的办法是首先全额偿还任何显示为拖欠的流动债务，然后仔细考虑如何处理较旧的债务，权衡还剩多少时间才能从记录中消失（以及你可能对不偿还债务产生的任何道德疑虑）。

选项3：等等。如果以上这些对你都不起作用，要知道时间能治愈一切，甚至坏名声。大多数负面的东西会在七到十年内从你的报告中消失。也有一些例外，如未缴税款留置权和拖欠学生贷款，但一般来说，你可以留下负面标记，并开始建立更好的信贷与一致的按时付款和其他聪明的信贷措施。

另外，要知道，即使你有一个30或60天的延迟付款或两个，它可能不是灾难性的你的信用可能担心，只要帐户目前没有过期和延迟付款不是一个经常性的模式。Credit.com说[我的重点]：

因为评分系统是如此的专注于预测你是否会迟到至少90天，令人惊讶的是，一个旧的30或60天的延迟付款实际上并没有损害你的信用评分，只要它是一个孤立的事件。只有当你的帐户目前正在报告30或60天逾期你的信用报告，将你的信用分数骤降暂时。

如果30或60天的延迟付款是一个罕见的事件，这种低水平的延迟付款将损害您的信用评分只有当它是目前逾期报告。他们不应该造成持久的损害，你的信用评分后，这段时间过去，除非你作出30或60天的延迟付款定期。在这种情况下，事实上，你习惯性地延迟付款将造成长期损害你的信用评分。

不惜一切代价避免90天的延迟付款，因为这会拖累你的分数7年，即使你的账户目前还没有到期：

延迟90天-此记录将在长达7年的时间内显著损害您的信用分数。不管你的帐户是否延迟了90天，这都没有区别。请记住，评分模型的目标是预测您是否会延迟90天或更晚支付任何信贷义务。通过表明你已经这样做了，意味着你更有可能再次这样做，而不是一个从来没有迟到90天的人。因此，你的信用分数会下降。

防止未来出现信用问题

当你清理你的信用报告，开始采取措施，以防止类似的问题在未来。要求您提供免费的年度信用报告（可能使用您的生日或其他重要日期作为触发或提醒），使用信用监控和自动账单支付服务（如credit Karma、ReadyforZero），或者主动管理您的信用声誉。

祝你好运！

爱你，生活黑客

照片由尼克克里斯库洛，R。吉诺圣玛丽亚（Shutterstock），wssst。