方法1方法1/4：快速还清债务

1. 1制定预算。为了还债，你需要量入为出。理想情况下，你应该尽可能多地腾出钱来偿还债务。坐下来制定预算：列出固定费用。这些是每月花费相同的东西：租金/抵押贷款、医疗保险、汽车付款、食品等。现在确定可变费用。可变费用每个月都会有所不同。可变费用通常也是奢侈品，如外出就餐、健身房会员资格和Netflix。尽量减少可变开支，把省下来的钱用于偿还债务。

2. 2.找一份兼职工作。除了减少开支，还要增加收入。找一份兼职工作，或者兼职。把它看作是一个探索新兴趣的机会，同时赚点钱来还债。兼职工作挣的钱可以很快积攒起来。例如，你可能会以每小时10美元的价格找到一份工作。如果你每周工作20个小时，你可以在税前多赚200美元。在一整年的时间里，你将挣到大约10000美元。

3. 3.出售你的财产。你可以通过出售未使用的物品来释放金钱。事实上，你可以卖掉你买的任何东西，让你债台高筑。仔细检查你的家，找出任何你可以不用的东西。在eBay或车库拍卖会上出售。将所有收益用于你的债务余额。

4. 4.要求降低利率。打电话给公司询问，你可能会得到一个更低的价格。虽然你没有资格享受更低的利率，但问一下也无妨。当你打电话时，说明你自己以及你作为客户的时间。询问你是否可以获得较低的APR，以便继续与他们合作。例如，你可以说：“嗨，我叫迈克尔·琼斯，我和你在一起已经七年了。我是一个好客户，非常希望利率更低。对我来说似乎很高。你能给我一个更低的利率，这样我就可以继续和你做生意了吗？”

5. 5.选择先处理哪些债务。如果你有多张信用卡，你应该承诺先还清一张。使用以下方法之一：用最高的4月利率还清这张卡。这张卡花费你最多的利息，所以先还清会帮你省钱。你在所有其他卡上支付最低金额，然后将所有剩余现金存入APR最高的卡。一旦你付清，你就专注于APR次高的卡。用余额最小的卡付清。这会让你付出更多。然而，它可能会给你动力。当你还清一张卡片时，你的信心和承诺就会增加。

6. 6保持账户开放，即使已付款。你的信用评分部分取决于你信用记录的长度和你使用信用的百分比。关闭账户会对每个因素产生负面影响，降低你的信用评分。当然，你不应该再次举债。如果你认为你会想花钱，那就关闭这个账户。你的信用评分会被扣掉，但损失会比你再次结帐时小。

方法2方法2/4：参加债务管理计划

1. 1.找一位信用顾问。如果你无法制定预算或感到不知所措，那就去找信用顾问。咨询师可以帮助你制定还款计划（称为“债务管理计划”）。你可以在以下地方找到咨询师：在当地的信用社或大学停下来问问。通常，他们经营非营利性信用咨询服务。您的住房管理局、军事基地或美国合作推广服务的分支机构也可能提供服务。在美国受托人网站上寻找信贷顾问：https://www.justice.gov/ust/list-credit-counseling-agencies-approved-pursuant-11-usc-111.这些顾问已被批准为考虑破产的人提供咨询。

2. 2.尝试咨询。在会议上，你和顾问应该讨论你的债务并考虑你的选择，包括参加一个债务管理程序。询问咨询师你有什么问题，不要觉得有压力立即报名。讨论一下，如果你的大部分债务是“有担保的”，该怎么办与某种资产有关的有担保债务。例如，汽车贷款由汽车本身担保。如果你违约，你的贷款人可以没收资产。债务管理计划只适用于无担保债务，如信用卡、个人贷款和医疗债务。然而，你的信用顾问可能对如何管理你的担保债务有想法。

3. 3检查债务管理计划的成本。你可能需要支付报名费和月费。获取书面报价。2014年，平均成本为每月24美元。在加入债务管理计划之前进行适当的研究。与当地消费者保护机构核实是否有人对该公司提出投诉。

4. 4制定债务管理计划。你的顾问会联系你的债权人，并设法免除滞纳金和罚金。他们还可能降低利率，这将使摆脱债务变得更容易。该计划可以持续很长时间，例如几年。通常情况下，你会给你的信用顾问开一张支票，他会转身向你的债权人付款。使用债务管理计划不应该对你的信用评分产生负面影响。然而，它会出现在你的信用报告上。

5. 5.意识到你无法获得新的信用。作为债务管理的一部分，你的债权人将关闭你的账户。因此，当你偿还债务时，你将很难获得新的信用。即使你能够在债务管理项目中获得贷款，你的债权人也可能会撤回他们做出的任何让步（比如免收滞纳金或减少你的APR）。以书面形式列出你的义务，并坚持下去。

方法3方法3/4：合并贷款

1. 1找到信用卡进行余额转账。你可以用优惠条件将债务合并到信用卡上，比如低利率的4月份。事实上，你通常可以得到0%的4月份介绍期，通常持续12-18个月。你现有的一张信用卡可能会提供余额转账。先看看那里。确保卡上没有余额。如果你现在没有信用卡，你应该买一张。一般来说，你需要700分左右才能获得余额转账信用卡。一般来说，12-18个月后，低利率将大幅上升。在日期前两周在日历上做个记录，这样你就可以关闭信用卡并打开一张新卡。

2. 2.获得个人贷款。你也可以用个人贷款来巩固债务。你可以在银行或信用合作社获得个人贷款，尽管信用合作社更愿意向信用不佳的人贷款。你可以用个人贷款偿还小额贷款。当你申请时，贷款人会提取你的信用记录。这种“硬拉”会在大约一年的时间里略微降低你的信用分数。避免申请房屋净值贷款或信贷额度，因为如果你无法付款，你将面临失去房子的风险。事实上，避免购买任何类型抵押品支持的“有担保”个人贷款。只寻求无担保的个人贷款。

3. 3.及时付款。如果你不按时支付最低付款额，你将失去余额转账的利息。因此，建立一个系统，提醒你何时付款到期。例如，如果您注册，您的银行可能会向您发送短信或电子邮件。

4. 4.尽快还清债务。随着整体债务负担的降低，你的信用评分也会上升。承诺用所有可用的钱来偿还债务。制定预算，找份兼职工作，以加快还款过程。如果做得好，债务整合应该会释放出用于支付贷款利息的资金。现在把钱捐给校长。不要把这些额外的钱花在奢侈品上，这是一个常见的陷阱。如果你这样做了，你只会继续欠债。

方法4方法4/4：避免糟糕的选择

1. 1参考新的信贷优惠。你可能认为管理债务的最好方法是获得更多的信贷。这是一个巨大的错误。继续开信用卡或个人贷款只会让你进一步负债。此外，如果你同时申请一堆信用卡，债权人会认为你陷入了财务困境。这会影响你的信用评分。如果你正在获得信用卡或贷款以合并其他贷款，则存在例外情况。在这种情况下，通过债务整合快速还清债务是值得的。

2. 不要试图解决债务。通过债务结算，你不再向债权人付款。相反，你试图积累足够的现金，向债权人一次性支付。如果他们接受付款，他们同意以低于面值的价格偿还你的债务。然而，你的信用评分会下降，因为你已经停止付款。你的债权人也可能会因为你没有及时付款而起诉你。如果他们赢了官司，他们可以扣押你的工资或没收你的财产。最重要的是，你的债权人可能不会接受你的一次性贷款。在这种情况下，你所取得的一切都会损害你的信用。

3. 避免破产。破产也会影响你的信用评分。确切的影响将取决于你最初的分数有多高。然而，大多数分数下降了130-240分。此外，破产会在你的信用报告中保留数年：第7章将在你的报告中保留10年。在您完成还款计划后，第13章将在您的报告中保留七年。