26歲的麥琪•麥考姆斯（maggiemccombs）是肯塔基州列剋星敦市（Lexington）的一名內容營銷和社交媒體顧問，她從小就相信自己的家庭在掙扎。

這篇文章最初出現在LearnVest上。

她留在家裡的母親管理著家庭財務，預算極其緊張，除了住房和食物，幾乎沒有任何開支。為了娛樂，一家人去公園，每個月參觀一次遊樂園，一年三次在廉價餐館吃飯。

直到McCombs大學畢業，她才發現自己的父親，一個軟體工程師，實際上掙了一大筆年薪。那她媽媽為什麼這麼吝嗇呢？這源於她貧窮的童年在一個農場和一個父親誰是一個佃農和許多孩子喂養。這種匱乏感一直縈繞在她心頭，她又把錢的煩惱轉嫁給了女兒。

“我有一個嚴格的預算，”麥考姆斯說。她可以負擔得起提升自己的生活方式，然而，花錢超過最低限度的想法給了她“這種狂躁的感覺，夾雜著恐懼和興奮的刺痛，”她解釋說。她靠2美元的冷凍晚餐為生，無法更換舊衣服，並推遲了購買膝上型電腦等昂貴必需品的投資。

你的錢dna

麥考姆斯把她媽媽極度節儉的性格內化了，現在她也在演繹著和她從小一樣的模式。這是我們很多人在不知不覺中做的事情。”我們的研究表明，我們在童年時觀察到的金錢模式是我們日後理財決策的主要來源®, 克雷頓大學海德商學院行為金融學副教授。

這個童年的印記是如何處理金錢削減的兩個方面。例如，如果你有良好的理財習慣，量入為出地花錢，或將小額債務扼殺在萌芽狀態，你可能會把這歸因於你從父母那裡學到的聰明的理財經驗。然而，如果你傾向於犯財政錯誤，或者為了逃避預算和銀行對賬單而把頭埋在沙子裡，爸爸媽媽可能就是原因。

“孩子們主要是從模特身上學習，我們都傾向於模仿父母的行為，”Psy.D.，CFP.布拉德•克朗茨說®, 金融心理學研究所創始人，克雷頓大學心理學副教授。”金錢的態度可能是陰險的，因為我們可能記不住任何具體的東西，但在潛意識裡，孩子們對這一點非常敏感，並開始接受這種模式。”

儘管環境是我們理財習慣發展的頭號驅動力，但基因也起了作用。2015年發表在《金融雜誌》（Journal of Finance）上的研究發現，擁有一種特定基因變體的人，以及金融素養較高的人，比其他人做出更好的理財決定。《政治經濟學雜誌》（Journal of Political Economics）2015年發表的另一項研究得出的結論是，我們對待儲蓄的方式中，約有三分之一源自基因。根據愛丁堡大學的一項研究，DNA也使我們傾向於或多或少的自我控制。這可能是決定我們是否有可能肆意消費的關鍵。

留下你的家族遺產

雖然你不能改變自己的基因，但你可以學會認識並停止重覆父母傳給你的有害的金錢習慣。以下是你擺脫財務管理不善遺留問題的三步計劃。

第一步：建立聯絡

為了弄清楚童年留下的負面財務印記，回想一下你的父母是如何影響你的金錢觀唸的。問你自己幾個問題：你爸爸媽媽教你關於錢的三件事是什麼？你最早的金錢記憶和最痛苦的金錢記憶是什麼？現在你最大的經濟恐懼是什麼？

“解決這些問題可以揭示深層次的模式，”克朗茨說例如，如果你的父母從來沒有談論過財務問題，你可能會認為這意味著金錢不重要。而那些從小父母揮霍無度、過度購物的人，則有可能繼承這樣一種態度，即更多的東西會讓他們更快樂。他們很可能會把錢當作情感創可貼。”

把家庭成員的習慣和你自己的習慣聯絡起來是啟用積極變化的有力步驟。”克朗茨說：“根據你與父母和祖父母相處的經歷，你正在上演一個劇本，這可能是一種宣洩。”許多人責怪自己沒有量入為出或為將來存錢，這會導致羞恥。他們告訴自己，他們有金錢問題是因為他們瘋狂、懶惰或愚蠢。“認識到你的習慣源於你的教養，而不是內心的缺陷，讓你可以原諒自己，養成更好的習慣。

第二步：深挖

一旦你確定了你自己的錢的來源，做一些偵探工作，為什麼你的父母有他們傳給你的財務習慣。和他們談談他們自己的童年以及你的祖父母教給他們的關於金錢的知識。”克朗茨說：“我們中的許多人都在上演我們家族幾代人一直在苦苦掙扎的金錢劇本。”當你知道自己只是一部功能失調的戲劇中的下一個演員時，你就有能力為自己和後代寫一個新故事。”

克朗茨這樣做是因為他在職業生涯早期曾處理過資金困境，承擔了巨大的投資風險，隨後在2000年的網際網路泡沫中損失慘重。他母親對現金總是很小心，也不喜歡冒險，所以他問她家庭的金錢習慣，想知道他冒險的行為可能是從哪裡來的。

在他們的討論中，他發現他的祖父在大蕭條時期把所有的錢都丟了，從此再也沒有把一美元存入銀行，而是把現金存到閣樓的一個鎖箱裡。”它幫助我理解了我媽媽對金錢的焦慮。他自己的行為也是如此。”我的結論是，我的家人對投資的恐懼導致了貧困，所以我轉向了另一個極端，這導致我失去了一切。“有了這種意識，克朗茨說他能夠更加謹慎地投資。

第三步：重塑你的理財習慣

比如說，你的父母灌輸了富人貪婪的觀念，結果，你做出了自我毀滅的行為，破壞了你賺錢或存錢的能力。首先，問你為什麼要發展這個概念。也許你從小就很窮，你父母用譴責財富的方式來為自己找藉口，讓自己處於弱勢是可以的。

接下來，挑戰這個位置的準確性，克朗茨建議。例如：有些富人很貪婪，但有些人為了讓世界變得更好而做了不可思議的事情。我想成為這些人中的一員。我會用我的錢為我的家人提供積極的經驗和做慈善工作。有比我需要的更多的錢是可以的，這樣我才能實現這些目標。當你發現自己陷入了舊習慣時，重覆這個事實或者把它寫下來。隨著時間的推移，它將取代導致破壞***的思維。

只是要記住，雖然有些人可能能夠自己改變自己的壞習慣，但許多人需要專業的指導。”克朗茨說：“有一種強烈的情感聯絡，使人們的信念保持不變。”因為他們根深蒂固，所以與治療師合作會非常有幫助。”去金融治療協會找一些心理學家，他們擅長幫助人們應對與金錢相關的行為變化。

如何擺脫你從父母那裡養成的壞花錢習慣

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