管理你的財務狀況可能會很嚇人。讓別人替你處理投資很有誘惑力，但你能相信機器人能監督你的錢嗎？

自動投資應用程序使投資變得容易，即使你對市場一無所知。他們會自動從你的銀行賬戶取錢，這樣你就不用擔心存錢了。他們還可以為您管理投資。

這一切看起來都很好，但是如果你不知道他們會怎麼做的話，把你的錢捐給任何類型的投資者——不管是自動的還是非自動的——都不是一個好主意。你應該問問自己這些應用程序是如何做出投資決策的，是誰設計了這些算法，以及它們是否安全。本文將幫助您弄清這些問題。

機器人是什麼？

如果你不熟悉術語“roboadvisor”，它只是任何類型的自動投資的名稱之一。Investopedia對roboadvisor的定義如下：

[A]n online wealth-management service that provides automated, algorithm-based portfolio management advice without the use of human financial planners.

簡而言之，roboadvisors是一種算法，它接受一些輸入，比如你的目標和偏好，市場狀況，以及——最重要的——你的錢，並做出他們預測會成功的投資。這些系統使用的度量和軟件與人類顧問使用的度量和軟件類似或相同，但很少有人類參與。

Clink、Acorns和Betterment都是人們用來為他們投資的roboadvisers的好例子。我們在過去討論過它們，並指出，如果你不知道從哪裡開始投資，它們會非常有用。如果你還沒有準備好一頭扎進投資領域，它們也是一個很好的開始方式。

機器人導航器是如何工作的？

如果你對整個過程有點懷疑，你可能想知道它是如何工作的。基本上，你把錢投進去，你會得到一份報告，說你賺了一些錢回來。但是在這兩者之間會發生什麼呢？這是一個重要的算法，但它是如何工作的？

上面提到的三個應用程序都使用一種叫做現代投資組合理論（MPT）的投資方法來指導他們把錢投資到哪裡。對MPT的全面解釋遠遠超出了本文的討論範圍，但總體思路是，它旨在針對給定的風險水平優化投資組合的收益。任何資產的風險和回報都被解釋為整個投資組合風險和回報的一部分，而不是單獨考慮。

發明MPT的經濟學家因為提出了MPT而獲得了諾貝爾經濟學獎，所以你可以非常有信心，MPT是一種很好的投資方式。

因此，使用這個框架，roboadvisor將詢問您願意承擔的風險級別——它通常呈現為一個連續體，包含許多選項。例如，橡子可以讓你選擇“保守”、“適度保守”、“適度”、“適度進取”或“積極進取”等，每一個風險級別都有不同的資產分配。橡子的激進投資組合擁有大量的房地產股票和**債券的比例要低得多。保守的投資組合逆轉了這兩個。

所有的應用程序都專注於交易所交易基金（etf），這是非常受歡迎的投資。它們可以被簡單地看作介於股票和共同基金之間的某個地方，並不需要你一直處於市場的頂端。如果你讀了很多關於投資的書，你可能會發現低成本etf通常被推薦為一種非常安全的投資。

每個應用程序都有不同的etf來源，但它們都嚴重依賴於歷史上表現良好的先鋒基金。

機器人駕駛員安全嗎？

當你註冊一個自動投資系統時，你需要交出你的銀行憑證，這樣服務就可以從你的銀行賬戶取錢並進行投資。這可能會讓一些人感到緊張，這是可以理解的，尤其是在過去五年左右，我們遭受了大量引人注目的黑客攻擊。

如果你知道Clink和Acorns在他們的網站上都明確聲明你的銀行登錄信息沒有被存儲——它只是用來驗證你的身份和鏈接你的帳戶，那麼即使其中一個服務遭到破壞，你的銀行登錄信息也是安全的。Clink的常見問題包括：

Does Clink store my bank login information on its servers?No, Clink does not store your banking details. Your banking credentials are only used once to authenticate and verify that the account belongs to you. All credit card information is stored by ENVESTNET, a leading provider of unified wealth management technology and services to investment advisors.

所有的應用程序都強調它們使用銀行級安全。當然，沒有一個安全系統是完全無法穿透的，但這是一些最安全的技術。銀行知道他們需要投資於你的證券，否則他們會失去你的生意，而roboadvisors也不例外。

哪款自動化投資應用程序最好？

因為我們討論過的應用程序——以及許多你可以在線使用的roboadvisor服務——都使用MPT來指導他們的投資，所以你通常需要考慮其他因素，才能找出最適合你的。例如，費用是不同的一個方面。如果一項服務每筆交易收取更多的費用，或是月費，或是其他服務不收取的費用，那麼你可能會選擇一項成本更低的服務，這樣你的收益就可以再投資，而不會首先被修飾。

某些應用程序也有您可能需要的特定功能。例如，如果你正在尋找一款應用程序，它可以自動從你的消費中提取一定比例的錢，或者將你的購買進行舍入，並將多餘的零錢投入到你的投資中，那麼你就可以這樣做。你還可以得到很多其他的特性，如果你找到一個吸引你的特性，那就是一個可行的決策策略。

否則，如果您對賬戶中交易的資金有特定的偏好，則可以基於此條件選擇服務。每個應用程序和服務都會提供交易基金的列表，如果您正在尋找的東西，您可以找到一個包含它的服務。如果你有足夠的知識想選擇自己的基金，你可能希望採取完全DIY的方法投資，或者與一家更傳統的投資公司聯繫。

一些較大的RoboadVisor也需要大量的初始投資。例如，MarketRiders要求你至少有25000美元的可投資資產。我們討論過的應用程序專用服務都沒有這樣的要求，但是如果您正在尋找一個功能更全面的選項，那麼請記住這一點。

機器人管理員能幫我實現目標嗎？

自動投資算法有一個好處：在最小化風險的同時獲得最大的投資回報。如果你想退休，為上大學存錢，為房子的首付存錢，或者只是建立一個儲蓄緩衝區，他們可以幫你。但是，投資只是一個健全的財務戰略的一部分，而roboadvisors在其他方面對你幫助不大。

例如，為退休而存錢不僅涉及投資，還涉及計算當你停止全職工作時，你需要存多少錢才能有足夠的資金緩衝。如果你想買房子，你需要一個財務計劃，以確保你的生活方式可以支持額外的費用抵押貸款。

Roboadvisors可能會提供一些建議，但不會針對您的情況進行個性化設置。你需要使用其他資源來獲取這些信息，或者與財務顧問交談。因此，雖然一個自動化的投資解決方案可以幫助你實現目標，但你也需要一些其他的東西。

你關於機器人的問題

這五個答案可以讓你很好地瞭解自動化投資應用程序和服務是如何工作的，它們對誰有利，以及何時可能不足以滿足你的需求。當涉及到財務決策時，你不能有太多的信息！

關於roboadvisors你還有什麼問題？你使用過這些自動投資應用程序嗎？你的經歷怎麼樣？在下面的評論中分享你的想法和問題！