改善与忠诚：他们最适合谁

从表面上看，改善和忠诚有许多相似之处。在你第一次注册时，两家公司都会问你几个问题，以确定你将为自己的账户贡献多少年的资金，以及你对风险的态度。两个机器人顾问都允许你在没有资金的情况下开户。两位机器人顾问设计的投资组合都是由低成本基金组成，并遵循现代投资组合理论（MPT）的多样性和风险原则，鼓励您通过持有资产来抵御市场动荡。然而，改善和忠诚之间有一些关键的区别，这将帮助你选择最适合你的钱。

开户

• Account Minimum: $10
• Fees: 0.25% (annual) for digital plan, 0.40% (annual) for the premium plan 

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开户

• 非常适合追求简单易用的人
• 非常适合那些希望在一个地方对所有投资账户进行分析的人
• 面向那些希望制定和计划财务目标的人，如购房或退休
• 溢价计划是伟大的人谁想要获得一个真正的财务顾问

开户

• Account Minimum: $0 to open an account, $10 to be invested
• Fee: 0.35%

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开户

• 非常适合那些希望以低价在知名金融机构投资的人
• 面向那些重视透明成本和低最低存款的人
• 旨在帮助年轻和新兴投资者克服投资时的犹豫，让他们能够访问富达经纪网站上的所有教育内容和计算器

目标设定

改善有很容易遵循的步骤设定目标，每一个都可以单独监测。你可以用不同的目标日期设定不同的目标，投资组合也会有很大的不同。您的资产配置显示在一个圆圈中，股票显示为绿色，固定收益显示为蓝色。如果你在实现你设定的目标方面落后了，你会被鼓励把更多的东西放在一边。

使用Fidelity Go，每个帐户只能跟踪一个目标，但如果您想将资金用于不同的目标，则可以打开多个帐户。一旦账户被投资和投资，你就可以选择一个你想要达到的金额和你的目标日期。然后，富达根据您的初始存款和每月计划增加额，估计您在目标日期达到美元目标的可能性。如果看起来你可能达不到目标，Fidelity会为你提供一些建议，帮助你提高成功的可能性。如果您有其他Fidelity帐户，您可以在一个屏幕上看到它们的运行情况。从列表中选择Fidelity Go帐户将显示资产分配图和性能摘要。

退休计划

Fidelity Go和Betterment都提供退休账户。

Betterment提示您将外部账户（如银行和经纪控股）连接到您的账户，以便更清楚地了解您的整体退休储蓄情况。

Fidelity Go不提供这种级别的账户同步，但你会在IRA账户中看到达到退休目标的可能性。虽然这两个平台都能很好地让你保持在正轨上，但Betterment的优势是比Fidelity Go更了解你的整体财务状况——前提是你确实同步了你的账户。

帐户类型

Fidelity Go和Betterment都提供了最常用的账户，即应纳税账户和退休账户，但Betterment提供的总体范围更广。例如，如果您打算使用简化的员工养老金（SEP）个人退休账户，这是一个关键区别。然而，普通投资者会在任何一个robo advisor上找到他们期望的账户选择。

改善帐户类型：

• 个人应纳税账户
• 共同应税账户
• 传统个人账户
• 罗斯爱尔兰共和军账户
• SEP IRA账户（针对个体经营者和小型企业）
• 个人退休帐户
• 信托账户
• 高息储蓄账户

Fidelity帐户类型：

• 个人应纳税账户
• 共同应税账户
• 传统个人账户
• 罗斯爱尔兰共和军账户
• 个人退休帐户

功能和可访问性

Betterment比Fidelity Go有更广泛的功能，因为后者更专注于投资，而不是你所有的财务状况。Betterment的储蓄和支票账户标志着RoboAdvisor正朝着一个完整的、数字化的解决方案发展，以管理您财务生活的方方面面。

改进：

• 免费的财务规划工具：潜在的客户可以得到一个免费的和全面的分析，他们目前的所有投资之前，资助一个帐户。
• 投资组合和目标灵活性：一个成熟的平台提供指导和其他目标规划资源，而客户界面支持令人印象深刻的投资组合灵活性。
• 溢价计划：客户可以随时免费与财务顾问就溢价计划进行沟通，溢价计划收取0.40%的管理费，而不是标准的0.25%的费用。

fidelity开始：

• 现金扫描：账户中的任何现金都会被扫描到货币市场基金中。
• 富达合并：如果你在富达持有多个账户，包括经纪业务，你可以在一个屏幕上看到你所有的内部持股。
• 教育资源：一旦你有一个由Fidelity Go资助的账户，公司发布的所有视频、文章和课程都可以使用。

费用

说到费用，比较改善和忠诚需要一点挖掘。

Betterment有两个可用的计划：数字计划，评估年费为0.25%，最低余额为0美元；高级计划，年费为0.40%，最低余额为10万美元。数字计划包括个性化建议、自动再平衡和节税策略，而溢价计划还提供改善以外资产的建议，以及结婚、生孩子或退休等生活事件的指导。更重要的是，改善投资组合中的ETF的管理费在0.07%-0.15%之间。

Fidelity Go的管理费为50000美元或以上投资组合管理资产的0.35%。。持有低于10000美元的账户不收取任何费用。对于10000美元到49999美元之间的账户，Fidelity Go每月收取3美元的订阅费。这些投资组合持有专有的Fidelity免费共同基金，因此实际上没有额外费用。许多收费较低的机器人咨询服务，包括改良服务，如果将基础基金的平均费用比率加入到组合中，其成本实际上会比富达高。尽管Fidelity Go的标题费更高，但两者在这方面基本持平。

最低存款额

Betterment和Fidelity Go都不需要最低存款来开户。Fidelity Go指出，开始投资需要10美元，因此，在达到这一门槛之前，现金是短期投资，不收取咨询费。根据ADV 2A，阈值似乎与改进相同，但在任何营销材料中都没有明确说明。

• Betterment的最低存款额是0美元
• 富达Go的最低存款额是0美元

投资组合

Betterment根据经典现代投资组合理论（MPT）原则和/或特定投资主题提供五种投资组合类型：

• 全球多样化股票和债券ETF的标准投资组合。
• 具有社会责任感的投资组合包括在环境和社会影响方面得分较高的资产。注：投资可能不符合这一主题的标准要求。
• 高盛（goldmansachs）聪明的Beta投资组合，寻求跑赢大盘。
• 以收益为中心的所有债券投资组合由贝莱德ETF组成。
• “灵活投资组合”由标准投资组合的资产类别构成，但根据用户偏好进行加权。

当改善账户偏离预期目标分配时，它们会动态地重新平衡。随着目标日期的临近，投资组合变得更加保守，目标是锁定收益，避免重大损失。

富达Go的投资组合投资于富达自己管理的专有免费基金。在我们的robo advisor排名中，与其他平台相比，这种专有方法损害了Fidelity Go，尽管基金本身表现良好。约0.5%的投资组合以现金持有。投资组合再平衡每半年进行一次，但当账户中的现金达到内部限额（约1%）或投资组合明显偏离目标配置时，也会发生这种情况。

税收优惠投资

Betterment为所有应税账户提供税收损失收集。富达Go没有税务损失收获，因为它只提供其专有的ETF，设定了一个实际的限制多少替代可以做的税务目的。

安全

Betterment和Fidelity在其web平台和移动应用程序周围都有可靠的安全功能，包括双因素身份验证和生物特征登录。

Betterment不直接提供证券投资者保护公司（SIPC）保险，但通过Apex Clearing进行交易清算，Apex Clearing拥有风险管理工具。富达有一个客户保护保证，它补偿您的损失，未经授权的活动在您的帐户。富达还参与了FDIC和SIPC等资产保护计划，为公司发生意外金融灾难时的损失提供保险。总的来说，改进和保真度都有足够的控制措施来保护您的数据和资金。

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Betterment通过电话和电子邮件提供****东部时间周一至周五上午9:00至下午6:00，您可以随时从理财规划师处获得帮助，但如果您有基本账户，您需要支付199-299美元的费用来咨询规划师。

Fidelity Go是一个纯数字产品，因此几乎所有支持都是在线的。您可以使用聊天功能24/7和自动聊天机器人简洁地回答了所有的基本问题。常见问题解答有些简短，因此如果您有需要更多帮助才能回答的问题，您可能会排起长长的电话队列。然而，当一位代理人接电话时，我们发现我们的问题得到了一位知识渊博的代表的深入回答。

我们的收获

在我们的排名中，改善的排名高于忠诚的排名。然而，正如所有与Fidelity Go有关的事情一样，这种说法也有一些细微差别。Betterment拥有卓越的目标规划和跟踪服务，这得益于它吸收了您的外部客户，但在我们的排名中，Betterment和Fidelity Go之间更大的差距之一实际上是投资组合内容。我们给予机器人顾问更高的评级，如果他们允许资金从外部供应商，这通常是正确的决定。将其应用于富达Go的挑战在于，其管理的投资组合的基金实际上表现相当不错，而且有历史数据证明这一点。这就是说，自营基金的罚款在一定程度上被投资组合基础上的免费基金所抵消，从而使富达Go成为综合收费最低的结构之一。这使得富达与Betterment较低的管理费（其中包括潜在ETF管理费）保持竞争，投资者可能会忽略这些管理费而倾向于头条数字。

总的来说，改善和忠诚都是机器人顾问非常有力的选择。事实上，竞争太激烈了，不知道你的确切需求就很难打电话。如果你特别需要目标规划和跟踪，那么改进是更好的选择，因为它是这个领域最好的选择之一。如果你主要是在寻找自动化管理，主要关注的是性能，然而，富达去实际上是出来了，一旦目标规划差异和专有基金罚款被删除。虽然不能选出一个明确的赢家有点令人不满意，但当有多个平台以非常低的成本提供高水平的投资组合管理时，这对于机器人咨询领域来说是一个好兆头。

方**

Investopedia致力于为投资者提供公正、全面的机器人顾问评估和评级。我们2019年的评估是对32个robo advisor平台进行六个月全面评估的结果，包括用户体验、目标设定能力、投资组合内容、成本和费用、安全性、移动体验和****。我们收集了300多个数据点，纳入了我们的评分系统。

我们审查的每个机器人顾问都被要求填写一份关于他们的平台的50分调查，我们在评估中使用了这个平台。许多机器人顾问还亲自向我们展示了他们的平台。

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