Betterment是robo最初的咨询服务之一，它发布了两个新产品，Betterment现金储备和Betterment日常支票，可以帮助客户在一个虚拟屋檐下巩固财务状况。这种走向整合的趋势逆转了数十年来一直是投资和银行业格局的一部分的趋势。

Betterment的首席技术官Mike Reust已经在公司工作了六年。他观察到，当他开始感觉到客户在整合单一金融机构的资产时会感到有很大的风险。”我们最近看到的，特别是通过我们对银行业的研究，是对合并和简化的渴望超过了对把所有鸡蛋放在一个篮子里的恐惧。他认为，人们正在克服2008年银行和券商破产时产生的恐惧，只要感到安全，就希望减少金融关系的简单性。Betterment的储蓄账户由联邦存款保险公司（FDIC）投保，最高保额为1000000美元，支票账户将携带高达250000美元的联邦存款保险公司保险。

立即提供虚拟节省

Reust说，支票和储蓄产品都是通过与客户群（目前约有45万名客户）交谈而产生的。“我们与客户交谈，试图了解他们的问题，并确定他们的需求的优先级，”Reust解释道我们想解决现有客户的问题，但我们也希望吸引新客户。”

现金储备现在是可用的，现有的改善客户可以通过一个快速注册过程。每天的检查将在9月份开始，等待名单上的客户将首先进入。”每天的检查都是一个庞大而复杂的过程，所以我们对它进行了一点限制我们希望，它将在2019年底或2020年初普遍提供。”

改善现金储备，没有最低余额或费用，将支付2.69%的APY在启动。除联邦存款保险公司保险外，客户可从该账户无限制提款；大多数储蓄账户对客户每月的取款次数都有限制。

在幕后，Betterment充当了一个渠道，将客户的资金转移到他们的合作银行之一，在启动时包括巴克莱银行特拉华，花旗银行，N.a.，乔治亚银行公司，海滨国家银行；托拉斯和山谷国家银行。由于Betterment承担了获取账户的角色，它们的合作银行支付的这些存款利息比支付给内部储蓄账户持有人的利息要高。”我们负责起重作业，这样他们就可以给我们提供比他们自己能提供的更多的利益。

Reust说，在设计这项服务时，Betterment并没有打算支付高利率。”我们试图为我们的客户解决一个问题，结果得到了很高的回报率。目标是一个好的产品，我们希望有竞争力，但我们没有意识到，直到我们在这方面的工作，并与银行谈判，我们有一个很好的利率远，“罗伊斯特说。

Betterment目前向其客户提供一种智能储蓄产品，通常用于设立紧急基金。该产品将在下个月逐步淘汰，当客户的智能储蓄账户转换为现金储备时，将通知客户。如果客户想继续效仿智能储蓄投资组合策略，他们仍然可以通过100%的债券配置来创建一个总体投资目标。智能储蓄产品没有联邦存款保险公司的保险。

准备9月份上市

支票账户将包括一张借记卡，可以在任何地方使用借记卡。Betterment在这方面有一个单一的银行合作伙伴，即堪萨斯城国家银行，这种关系比与提供储蓄账户的银行的合作关系复杂得多。不会有账户费用，没有透支费用，没有最低余额，任何ATM费用将在全球范围内报销。

支票账户和借记卡可以在tap和支付终端上使用，但不会一开始就与苹果支付（Apple pay）或谷歌支付（Google pay）挂钩。”“我们有一个更新列表，将根据客户的需要，”Reust说我们将看到用户想要什么，然后从那里开始。我们希望与客户建立更深入的关系。”

有陷阱吗？怎么免费的？

改善将如何从这些新产品中赚钱？在支票方面，公司通过从支票账户支付的净息差中分一杯羹来赚钱。改进可以捕获一部分，并将其余的传递给客户。他们计划对支票账户中的现金支付利息，但银行尚未宣布利率。储蓄账户的创收是相似的；改善占净息差的一部分。在检查时，当您使用借记卡消费时，Betterment会从交换费中扣除一部分。”我们用这些收入来支付项目的其他费用，比如偿还ATM费用，”Reust说。