第1部分第1部分（共3部分）：评估人寿保险索赔的范围

1. 1找到个人人寿保险单。个人购买的保单有两种。虽然索赔程序相似，但每种类型的保单都有不同的考虑。如果您有任何疑问或担忧，请联系保单的保险人或代理人。其中一种是定期保单。这是最经济的人寿保险。福利是固定的，通常在10年到20年之间。找到策略文档后，请确认策略尚未过期。其他类型是全民保险和终身保险。这类保险有固定或灵活的福利，在保单有效期内可能有应计利息和其他收入。这种保险也有贷款选择。如果死者在保单上有一笔未结贷款，福利将按贷款余额减少。

2. 2联系死者的雇主。许多以雇主为基础的团体保险计划都有人寿保险福利。除了健康保险单中的一两行之外，死者档案中可能没有其他保单文件。联系雇主的人力资源部门，询问任何有效的人寿保险，如有必要，获取保单和索赔程序的副本。

3. 3.研究团体人寿保险政策。这类保险可以通过银行账户、专业机构或葬礼保险等专门计划提供。支出通常很小，但应该进行调查。联系银行和会员组织。死者的邮件可能会给你一些提示，告诉你应该联系谁来调查可能的人寿保险单。

4. 4检查辅助死亡抚恤金政策。虽然不是传统的人寿保险，但死者的一些账户可能有死亡抚恤金。最常见的是抵押贷款、信用卡和汽车贷款福利，这些福利可以在账户持有人去世后偿还债务。花时间研究这些好处可以保护房子或其他有价值的资产。

5. 5.调查遗失人寿保险单的可能性。并不是每个人都死得井井有条。你可能认为你的爱人有人寿保险，但找不到相关文件。在你联系了雇主、金融机构和其他明显的消息来源之后，你可以采取其他步骤来调查这种可能性。联系死者所在州的州财务主管。每个州都有一个无人认领的财产办公室，它存放着保险、债券、退税和其他支出中无人认领的资金。为了联系这些机构，你必须被授权代表死者的遗产发言。避免诈骗。任何要求收取费用或一定比例赔偿金的机构都应受到怀疑。国家机构将免费与您合作。

第2部分第2部分，共3部分：准备提交人寿保险索赔

1. 1获得死亡证明。提交人寿保险索赔的第一步是获得死亡证明的副本。一般来说，填写和归档死亡证明是殡仪馆馆长的责任。根据死亡原因和是否进行尸检，最终死亡证明可能需要长达12周的时间。殡仪馆会免费给你十本。如果你需要更多的副本，你可以直接从州政府订购。这项服务可能要收费。

2. 2联系人寿保险公司。一旦您有了保单信息和死亡证明，请联系各保险公司以了解适当的索赔程序。如果保险是通过代理人购买的，他/她可以帮助你与人寿保险公司打交道。人寿保险单在被保险人死亡前可以有效几十年。随着时间的推移，公司可能会被收购、出售或合并。如果您找到了保险文件，但联系信息不再有效，请联系国家保险委员会。他们可以帮助你研究哪家公司负责该政策，并为你提供最新的联系信息。

3. 3.完成索赔程序。每个保险公司都有自己的规则和方法。有些人可能会接受网上索赔。许多人会要求你填写并提交一份硬拷贝索赔。请务必仔细遵守索赔说明。提交所有要求的信息和附件。作为受益人，您可能需要提交身份证明。未能遵循既定程序可能会导致索赔延迟或被拒绝。如果死亡原因是暴力（如自杀或杀人），索赔可能会推迟，等待警方调查完成。

第3部分第3部分，共3部分：收到保险索赔的收益

1. 1评估你的支付选择。根据保单的类型和死亡抚恤金的金额，您可能有几种选择来获得支付。为了获得可观的回报，考虑咨询投资顾问以最大化你的收益。你可以一次性付款。对于大多数较小的保单，这可能是您唯一的选择。为了获得更大的利益，你可以协商一个结构化的解决方案，让你从保单的本金和利息中获得稳定的收入。对于收入丰厚的保单，只有在身故保险金的主体保持不变的情况下，才能支付利息。

2. 2.确定你是否有任何税务后果。通常，人寿保险单的收益不计入受益人的应纳税所得额。但是，如果部分福利是根据保单价值赚取的利息，您可能需要将其列为应纳税利息。如果死亡福利是从一个整体或普遍的人寿保险政策，考虑咨询税务专业人士，以确定最佳的方式来支付支出，以尽量减少你的税务负担。

3. 3.接收和分配支出。在一次性分配中，您将收到一张应付给您的支票。在结构化结算中，您可能会收到大量支票或电子资金转账。典型的索赔处理在申请完成后需要30到60天。一些州的时限短至30天。如果您在提交所有信息30天后仍未收到索赔更新，请联系保险公司。

4. 4处理被拒绝的人寿保险索赔。支付很少有争议，但在这种情况下，你不必回答“不”。有几个常见的理由可以拒绝索赔。如果未按照合同要求支付保险费，则保单在死亡时可能尚未生效。这是一个你可能无法修复的缺陷。保单要么已付清，要么未付清。要求查看保单违约的证据。被保险人在申请书上撒谎。如果保单是基于错误的健康数据或被保险人病史中的遗漏而签发的，公司可以拒绝索赔或减少赔付。保险单不包括死亡方式。这可能适用于自杀或在死者犯罪期间死亡的情况。文书工作不完整。在大多数州，保险公司必须在30至60天内通知您，如果索赔包缺少任何必需的表格、证书或其他信息。如果你收到拒绝，立即提出反对。有法定时效，通常为两年。书面询问有关拒绝的详细信息。如果保险公司未能在合理时间内（通常为30天）回复，请立即致电国家保险委员会寻求帮助。