如果你一直在為自己缺乏理財決心找藉口，科學也許會支援你：信不信由你，研究人員發現了一種基因，可以決定你在理財方面的好壞。具體來說，這一發現與自我控制有關，也與一些人如何更好地抵製做出正確財務決策的誘惑有關。

根據大通藍圖的最新報道，“生下來就是為了消費？當我們面臨一個選擇，比如說，把錢花在我們知道不應該花的東西上時，人類大腦的一個特定區域就會亮起。

報告作者、聖克拉拉大學利維商學院（Santa Clara University Leavey School of Business）金融系教授赫什·謝弗林（Hersh Shefrin）博士說：“我們中只有25%的人天生就有這種基因的‘好’變體。”有些人的自控能力比其他人強，而神經科學的研究也揭示了為什麼會這樣。”（註：這些討厭的人對辦公室生日蛋糕和中午的糖果狂歡也更有免疫力。）

但在你跑去做灰質測試之前，你應該知道，研究還表明，在這個領域，每次培養都勝過天性。換句話說，有很多方法可以讓你的大腦變得更聰明。不相信？嘗試一些經過科學驗證的策略，讓自己成為一個比你想象的更好的財務版本。

接受新的咒語

工作原理：在這個練習中，你將使用一個被稱為“啟髮式”的奇特的科學術語，這基本上是一個經驗法則，你可以透過它來簡化決策。你可能已經有很多金錢的啟發，你每天都遵守，無論你是否意識到他們。

一些例子：“我只買二手車”，“總是把你的納稅申報錶帶到銀行”和“我應該在辛苦工作一天後在網上購物。”正如你所看到的，一些啟髮式方法比其他方法對你的財務狀況更好。

工作原理：如果你有意識地採用有用的啟髮式方法，它們可以是足夠強大的信念，以剋服不良的金錢行為。舉個例子：“如果銀行理財成為一種習慣，它可以幫助我們避免在我們寧願存錢的時候被誘惑去花錢，”Shefrin博士說。

如果你有不好的理財習慣，你想改善，從銀行手續費的**到禮物的超支，想出一個具體的啟發來幫助你剋服每一個。心理學家發現，即使是我們自己創造了規則，我們也會因為違反規則而對自己感覺很糟糕。奇怪，但很有幫助。

省吃儉用

工作原理：在一項名為“明天存更多”的實驗中，要求員工為退休而存更多的錢，方法是先申請401（k），然後每隔幾個月自願增加一定數額的供款。結果如何？在28個月的時間裡，參與者的平均儲蓄率從3.5%躍升至11.6%。

工作原理：透過讓錢直接從他們的薪水中出來，在錢打到他們的銀行賬戶之前，參與者從不錯過錢。基本上，他們繞過了他們大腦中喜歡誘惑的部分，激活了促進自我控制的慢思考區域。

雖然他們可以選擇在任何時候不增加捐款（這樣他們就不會覺得被困住了），但發生的卻是一種被稱為“現狀偏見”的現象。用外行的話說，這是一種繼續做我們一直做的事情的趨勢。在這種情況下，它使實驗中的人受益，因為他們繼續參與計劃。

你也可以把這種詭計運用到任何儲蓄目標上。只需選擇一個開始日期，當你想增加你的捐款時，為設定的時間設定日曆提醒，然後坐下來看著你的餘額增長。某些銀行和經紀公司甚至會讓你的程式自動化，讓你計劃一個百分比金額，你可以增加你的貢獻隨著時間的推移。

選擇一個計劃並堅持下去

工作原理：還債？在這裡也有一種方法比你的大腦聰明。在另一個名為“明天少借錢”的實驗中（這是在“明天多存錢”取得巨大成功之後進行的），負債纍纍的人被安排參加一個三管齊下的計劃，幫助他們償還債務。

首先，他們會見了該專案的一位工作人員，他就幾種不同的還款策略向他們提供了建議，包括“加速”還款計劃，該計劃將使他們每月的還款金額增加一點。然後他們收留了一個夥伴（或三個！）他每月都會給他們傳送提醒，讓他們保持正常。在12個月結束時，51%採用債務償還計劃的人走上了正軌，41%的人採用了加速計劃來更快地償還債務。

工作原理：研究人員將成功歸因於三個因素：選擇一個特定的計劃，承諾每月分配一定金額的還款，以及獲得同伴的支援（閱讀：朋友的電話或電子郵件提醒）。再次，努力戰勝了任何潛在的基因：“良好的習慣確實結束了我們性格中那些屈服於誘惑的部分，”謝弗林博士解釋說。你很容易模仿這個：LearnVest的Money Center允許你設定一個財務目標，然後根據你每個月為這個目標投入的資金計算需要多長時間。

把錢花在你最好的自己身上

工作原理：為了讓你的錢按你想要的方式運作，你需要先決定你是誰，然後讓你的預算服從這個身份。困惑？讓我們解釋一下。

當你沒有一個更大的目標驅使你時，盲目地“儲蓄”或者“不花那麼多錢”是很難的。但是，如果你是一個認為撫養孩子很重要的人（比如這位媽媽，她說為女兒上大學買單是她最終的經濟目標），你就更有可能做出符合自己原則的經濟決策。

完成這一點很容易：你可以根據50/20/30規則將你的預算分為三個基本類別，但當涉及到建立和命名描述你的儲蓄和支出的資料夾時，你可以自由選擇。因此，如果擁有一所房子對你來說很重要，那就指定一個“夢想之家”儲蓄資料夾。如果保持身體健康是你的首要任務，那就建立一個“運動儲蓄”資料夾來反映你的目標。

它的工作原理：“如果我們認為自己有責任感，並且為實現與這種身份相關的美德而感到自豪，那麼我們就會啟用大腦中與目標實現相關的獎勵中心，”Shefrin博士說。

另一個有幫助的因素是：人類有一種在某種光線下看待自己的慾望，我們會拒絕任何與現實相衝突的東西。這是一種被稱為身份強化理論的現象。換句話說，你可以透過養成反映你真正想要成為的人的好習慣來剋服不良的金錢行為。

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凱莉·斯隆是《學習網》的主編。她來自美國線上，她是Lemondrop的主編，Lemondrop是一個面向二三十歲左右**的網站，每月有四百多萬讀者。她是yourtango.com網站的創始線上編輯，曾在Budget Travel、Marie Claire、mademiselle和seven擔任員工。她的作品曾出現在Co**o、ELLE.com、Martha Stewart Weddings、Real Simple、Women's Health和《紐約每日新聞》（New York Daily News）上，併在CW11、ABC、MSNBC和《今日秀》（Today Show）上出現過。凱莉和她的丈夫、女兒以及他們的小狗拉格住在布魯克林。關註凱莉·斯隆的推特：@CarrieSloa

圖片由Alex Mit和Galushko Sergey（Shutterstock）混合而成。

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