如果你一直在为自己缺乏理财决心找借口，科学也许会支持你：信不信由你，研究人员发现了一种基因，可以决定你在理财方面的好坏。具体来说，这一发现与自我控制有关，也与一些人如何更好地**做出正确财务决策的诱惑有关。

根据大通蓝图的最新报道，“生下来就是为了消费？当我们面临一个选择，比如说，把钱花在我们知道不应该花的东西上时，人类大脑的一个特定区域就会亮起。

报告作者、圣克拉拉大学利维商学院（Santa Clara University Leavey School of Business）金融系教授赫什·谢弗林（Hersh Shefrin）博士说：“我们中只有25%的人天生就有这种基因的‘好’变体。”有些人的自控能力比其他人强，而神经科学的研究也揭示了为什么会这样。”（注：这些讨厌的人对办公室生日蛋糕和中午的糖果狂欢也更有免疫力。）

但在你跑去做灰质测试之前，你应该知道，研究还表明，在这个领域，每次培养都胜过天性。换句话说，有很多方法可以让你的大脑变得更聪明。不相信？尝试一些经过科学验证的策略，让自己成为一个比你想象的更好的财务版本。

接受新的咒语

工作原理：在这个练习中，你将使用一个被称为“启发式”的奇特的科学术语，这基本上是一个经验法则，你可以通过它来简化决策。你可能已经有很多金钱的启发，你每天都遵守，无论你是否意识到他们。

一些例子：“我只买二手车”，“总是把你的纳税申报表带到银行”和“我应该在辛苦工作一天后在网上购物。”正如你所看到的，一些启发式方法比其他方法对你的财务状况更好。

工作原理：如果你有意识地采用有用的启发式方法，它们可以是足够强大的信念，以克服不良的金钱行为。举个例子：“如果银行理财成为一种习惯，它可以帮助我们避免在我们宁愿存钱的时候被诱惑去花钱，”Shefrin博士说。

如果你有不好的理财习惯，你想改善，从银行手续费的**到礼物的超支，想出一个具体的启发来帮助你克服每一个。心理学家发现，即使是我们自己创造了规则，我们也会因为违反规则而对自己感觉很糟糕。奇怪，但很有帮助。

省吃俭用

工作原理：在一项名为“明天存更多”的实验中，要求员工为退休而存更多的钱，方法是先申请401（k），然后每隔几个月自愿增加一定数额的供款。结果如何？在28个月的时间里，参与者的平均储蓄率从3.5%跃升至11.6%。

工作原理：通过让钱直接从他们的薪水中出来，在钱打到他们的银行账户之前，参与者从不错过钱。基本上，他们绕过了他们大脑中喜欢诱惑的部分，激活了促进自我控制的慢思考区域。

虽然他们可以选择在任何时候不增加捐款（这样他们就不会觉得被困住了），但发生的却是一种被称为“现状偏见”的现象。用外行的话说，这是一种继续做我们一直做的事情的趋势。在这种情况下，它使实验中的人受益，因为他们继续参与计划。

你也可以把这种诡计运用到任何储蓄目标上。只需选择一个开始日期，当你想增加你的捐款时，为设定的时间设置日历提醒，然后坐下来看着你的余额增长。某些银行和经纪公司甚至会让你的程序自动化，让你计划一个百分比金额，你可以增加你的贡献随着时间的推移。

选择一个计划并坚持下去

工作原理：还债？在这里也有一种方法比你的大脑聪明。在另一个名为“明天少借钱”的实验中（这是在“明天多存钱”取得巨大成功之后进行的），负债累累的人被安排参加一个三管齐下的计划，帮助他们偿还债务。

首先，他们会见了该项目的一位工作人员，他就几种不同的还款策略向他们提供了建议，包括“加速”还款计划，该计划将使他们每月的还款金额增加一点。然后他们收留了一个伙伴（或三个！）他每月都会给他们发送提醒，让他们保持正常。在12个月结束时，51%采用债务偿还计划的人走上了正轨，41%的人采用了加速计划来更快地偿还债务。

工作原理：研究人员将成功归因于三个因素：选择一个特定的计划，承诺每月分配一定金额的还款，以及获得同伴的支持（阅读：朋友的电话或电子邮件提醒）。再次，努力战胜了任何潜在的基因：“良好的习惯确实结束了我们性格中那些屈服于诱惑的部分，”谢弗林博士解释说。你很容易模仿这个：LearnVest的Money Center允许你设定一个财务目标，然后根据你每个月为这个目标投入的资金计算需要多长时间。

把钱花在你最好的自己身上

工作原理：为了让你的钱按你想要的方式运作，你需要先决定你是谁，然后让你的预算服从这个身份。困惑？让我们解释一下。

当你没有一个更大的目标驱使你时，盲目地“储蓄”或者“不花那么多钱”是很难的。但是，如果你是一个认为抚养孩子很重要的人（比如这位妈妈，她说为女儿上大学买单是她最终的经济目标），你就更有可能做出符合自己原则的经济决策。

完成这一点很容易：你可以根据50/20/30规则将你的预算分为三个基本类别，但当涉及到创建和命名描述你的储蓄和支出的文件夹时，你可以自由选择。因此，如果拥有一所房子对你来说很重要，那就指定一个“梦想之家”储蓄文件夹。如果保持身体健康是你的首要任务，那就创建一个“运动储蓄”文件夹来反映你的目标。

它的工作原理：“如果我们认为自己有责任感，并且为实现与这种身份相关的美德而感到自豪，那么我们就会激活大脑中与目标实现相关的奖励中心，”Shefrin博士说。

另一个有帮助的因素是：人类有一种在某种光线下看待自己的欲望，我们会拒绝任何与现实相冲突的东西。这是一种被称为身份强化理论的现象。换句话说，你可以通过养成反映你真正想要成为的人的好习惯来克服不良的金钱行为。

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凯莉·斯隆是《学习网》的主编。她来自美国在线，她是Lemondrop的主编，Lemondrop是一个面向二三十岁左右**的网站，每月有四百多万读者。她是yourtango.com网站的创始在线编辑，曾在Budget Travel、Marie Claire、mademiselle和seven担任员工。她的作品曾出现在Co**o、ELLE.com、Martha Stewart Weddings、Real Simple、Women's Health和《纽约每日新闻》（New York Daily News）上，并在CW11、ABC、MSNBC和《今日秀》（Today Show）上出现过。凯莉和她的丈夫、女儿以及他们的小狗拉格住在布鲁克林。关注凯莉·斯隆的推特：@CarrieSloa

图片由Alex Mit和Galushko Sergey（Shutterstock）混合而成。

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