丧失抵押品赎回权是一种令人沮丧的经历，但也有可能从中恢复过来。通过为这些挫折做好准备来管理财务后果。

修复你受损的信用

根据MSN Money的说法，你的信用评分可能需要三到七年才能从止赎中恢复过来。但损失可能没有你预期的那么严重。

根据MSN Money：

“…丧失抵押品赎回权不会完全浪费信用评分。当然，这会损害它，但破产会导致更多的FICO分数下降。奇怪的是，你的分数越低，受影响就越小。分数越高，影响越大。但即使你一开始的分数是780分或更高，你仍然可以通过一个高达640分的FICO来摆脱止赎

这不是最光明的一线希望，但可能更糟。

你的初始分数越低，反弹的时间也就越短。MSN估计，一个消费者在丧失抵押品赎回权前的FICO评分为680分，将需要三年时间才能恢复。一个得分在720分或以上的消费者需要7年左右才能恢复到这个数字。

同时，养成良好的理财习惯来重建你的信用。据Credit.com网站介绍，以下是朝着这个方向采取的一些步骤。

• 建立你的应急基金：“马上开始建立一个六个月的应急基金。这创造了一个缓冲区，防止你滑回导致破产或丧失抵押品赎回权的情况。”
• 按时支付账单：“如果账单在月1日到期，请提前一周支付。这样，你就永远不会落后于帐单，你的信用评分将稳步上升，随着时间的推移。如果你仍有一些债务需要偿还，那么保持流动性是很重要的，这样你才能重建你的信用。”
• 明智地使用信用卡：“即使在破产或丧失抵押品赎回权之后，信用卡优惠也将在18-24个月内开始出现。明智地使用信用卡。小心四月，因为许多信用卡会有很高的利率，因为贷款人会对你的历史保持警惕。用信用卡小额购物来建立你的信用，确保每个月付清余额。”

准备提高利率

在取消抵押品赎回权后，您现有的信用卡公司可能会决定提高您的利率。银行利率报告说你的利率可以提高到30%。在这个时候获得汽车贷款也会很困难。

如果你的信用记录良好，两年后你可能会看到更低的利率。当然，银行利率解释说，住房贷款的利率将需要更长的时间。

“房利美刚刚将从完成止赎**到借款人获得新抵押贷款所需的时间从4年增加到5年。额外的一年是为了阻止房利美所认为的那些做出鲁莽债务决定的借款人。但被取消抵押品赎回权的业主如果能够解释情有可原的情况，通常是一些人无法控制的情况，比如失业是导致取消抵押品赎回权的动力，那么他们只能等三年。”

如果你打算在这段时间买房，你也可以选择联邦保险FHA贷款。

“从止赎完成到你可以获得FHA贷款批准的最短时间是三年——无论是否有可减轻的情况。不过，联邦住房管理局的借款人必须证明，自止赎令取消以来，他们一直在养成良好的付账习惯。”

向潜在雇主提供解释

如果你正在申请金融业的工作，在面试过程中你可能会面临丧失抵押品赎回权的问题。

人力资源顾问Robin Throckmorton告诉Bankrate：

“我们建议雇主在关心某人的财务责任时进行信用检查，这可能是因为从出纳员到会计师的任何与金钱有关的职位。”

法律上，雇主必须让你知道他们正在进行信用检查。斯罗克莫顿建议你解释止赎是如何改变你的财务习惯的。

小心税单

在国税局看来，你免除的债务可能被视为应纳税所得额。

根据美国国税局网站：

如果你从商业贷款机构借钱，而贷款机构后来取消或免除了债务，你可能必须根据情况将取消的金额计入所得税

如果你的前贷款人在**房屋时无法收回全部已免除抵押贷款的价值，你可能需要对差额征税。

这听起来像是被踢了吗？这是一个公平的描述。事实上，在2007年，国会通过了抵押贷款免除债务减免法案，在某些情况下保护丧失抵押品赎回权的房主不被征税。但今年，这项法律到期了。

好消息是，仍然有例外。并不是每个人在丧失抵押品赎回权后都会受到应税“收入”的打击。美国国税局说，如果你能证明自己无力偿还债务，那么你的部分或全部债务可能就不需要纳税了。

“当你的债务总额超过你总资产的公平市价时，你就资不抵债了。破产的确定可能相当复杂，如果您认为自己有资格申请这一例外，建议由税务专业人员协助。”

在丧失抵押品赎回权的情况下，你能做的只有这么多，但这有助于做好准备。当你处于紧急状态时，你最不需要的就是另一个紧急状态。

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