如果管理资金就像处理一些数字和遵循支出计划一样简单，我们都会做得很棒。金钱并不难，因为数学，是心理学让我们绊倒。当涉及到财务决策时，我们的大脑经常与我们作对，但如果你认识到这些认知偏见，你就能克服它们。

沉没成本悖论

如果你曾经处于一段持续时间过长的糟糕关系中，你可能已经处理了沉没成本谬论。你投资了一些东西，不管它表现得多么令人不快，你仍然不愿意退出，因为这意味着一切都是徒劳的。

沉没成本谬论潜入你的日常思维有一些微妙的方式，它常常导致糟糕的购物决定。以下是我自己的几个例子：

• 我一路开车去百思买，他们没有我想要的**壳，但我买了一个我不太喜欢的（几周后又换了一个）。
• 我花了半个小时在亚马逊网上买了一件外套。我没有找到我想要的东西，但我觉得我必须买些东西来证明我的时间。
• 我买错了浴室的油漆。我不想从头开始，只想为房间的其余部分多买些不合适的油漆。

支出可能是个问题，但沉没成本谬论也潜入许多重大财务决策。也许你坚持你讨厌的大学专业，只是为了获得一个你从未使用过的学位。也许你失败的生意变成了一个钱坑，但你不是减少损失，而是不断地向它扔现金。这些都是代价高昂的长期错误。我用两个步骤来处理它。首先，我认得我的扳机。然后，我计算如果我继续下去，我会多付多少钱。

我的触发点是这句话的变体：“我已经走到了这一步，我还不如[在这里**错误的决定]。”每当这个想法突然出现在我的脑海中，我就意识到这是一个行动中的谬误。现在，我接着说，“如果我继续走下去，我会多付多少钱？”数学不一定要精确，关键是停下来想想任何额外的损失。例如，如果我买了更多的油漆，这个错误从25美元到100美元不等。当你用这种方式量化它时，它会让你的选择更加正确。

不过，事实上，仅仅认识到你的触发是最有效的威慑。

选择支持偏倚

买家的悔恨通常始于否认，也被称为购买后合理化，这是一种支持选择的偏见。这是一种为了保护你已经做出的决定而忽视其他观点的倾向。

这件事最近发生在我身上。我花了很多钱买了一件我买不起的婚纱，虽然我最终还是把它退了，但我开始相信这是一个好的决定。这是一个重要的日子，我告诉自己。我将永远拥有这件衣服。我不想承认我把预算搞砸了。

这种合理化通常被称为“买方斯德哥尔摩综合症”，以下是一家营销网站对此的解释：

购买后合理化，也称为买方斯德哥尔摩综合征，是我们大脑减少认知失调的机制……我们在任何时候持有两种或两种以上不同信仰时所经历的不适状态……好像我们自己的内在理由还不够令人担忧，我们还寻求补充证据来支持我们的决定，同时忽略与之冲突的事实，这一过程称为确认偏差。

你可能会列出几次你自己的消费决定，但这种认知偏见不仅仅局限于购物。当涉及到复杂的决策和财务决策时，它可能特别狡猾。

例如，大学毕业后，我一心想还清学生贷款，而我对雇主提供的401（k）计划熟视无睹。我管理我的财务，为我的债务偿还目标制定预算，并致力于此。当一位同事提到我把钱留在桌上时，我拒绝理解他的意思。我已经做了一个决定，根据我的偏见，这是最好的决定。结果，我确实把“免费”的钱留在桌子上了。弄明白一些事情需要时间，所以很难承认你做得不对。听取同事的意见并回顾我的选择会更明智，但忽略任何其他事实并告诉自己我已经做出了最好的决定会更容易。

补救办法很简单：保持开放的心态。当然，说起来容易做起来难，特别是因为我们认为自己比实际情况更开放。最终，你只需要听取其他观点和事实。正如我们自己的Thrin Klosowski所说，“如果你在谈话中，如果你闭嘴倾听，你就有更好的机会真正听到对方在说什么。”

有人让你承担责任也会有帮助。我的父母和未婚夫都很善于给我一个现实的检查。当我告诉他们这件衣服时，他们惊讶的反应使我摆脱了偏见，迫使我接受了买主的悔恨。此外，防御可能是一个触发因素。当有人提出另一种观点时，这种偏见常常使我们立即为自己的决定辩护。如果你能识别这个触发器，就很容易识别偏差。

锚定偏差

你可能听说过购物的锚定效应。当你过于依赖你接触到的第一条信息时，你就会让这些信息支配你随后的决定。你看到餐厅菜单上有一个19美元的芝士汉堡，你会想“一个19美元的芝士汉堡？他妈的不！”但是，一个14美元的奶酪汉堡突然变得合情合理。

广告商在向你推销商品时显然会利用这种现象，但在你谈判时，锚定偏见也会起作用。比如说你去面试一份工作，他们告诉你起薪是35000美元，比你预期的要低很多。然而，这个数字成为了你的锚，而不是还盘更高的金额，你降低利率以匹配这个锚。结果，你失去了赚钱的潜力。

通过这种方式，锚定不仅会影响你的花费，还会影响你的收入。除了简单地认识到它，克服它的最好方法是自己做研究。如果你买了一辆车，而经销商在另一辆车上抛出了一个疯狂的数字，他正试图锚定你，但这并不重要，因为你已经研究了那辆车的价值，你已经知道该期待什么了。

你的薪水也是一样。如果你研究了你的行业、工作角色和潜在的公司，你应该知道现实中的期望是什么，不管有什么数字。

潮流效应

大学毕业后，我想买一辆新车：存一些现金，然后在五年内以5%的利息付清。我爸爸问：“为什么不多存点钱，买一辆状况良好的二手车呢？”？“这样你就不会欠债了，”我回答，“不过，每个人都会因为买车而欠债。”。这正是人们所做的。”这就是潮流效应在起作用。

潮流效应使我们不再做出可能对我们更有利的全面、研究性的决策，而是简单地做我们通常接受的事情。这是住房危机的部分原因。多年来，获得一定抵押贷款金额的批准，以大致相同的金额买房，然后花上几年的时间还清，这是一种常态。让银行决定你到底能买多少房子是正常的，所以每个人都坚持这样做，结果买了远远超出他们预算的房子。

我用我的退休储蓄做了类似的事情。多年来，我只存了最低限度的钱，并用“我的朋友们都没有存任何东西”来证明这一点。显然，我的朋友们与我的退休无关，但这就是流行效应的作用。

随大流并不总是一个坏决定。在某些情况下，付一辆车的钱可能是有意义的（我们的一些精明的读者指出，利率太低了，他们转而投资）。克服潮流效应并不意味着做出相反的、非常规的决定。这只意味着你要做研究，然后做出最好的决定，不管其他人在做什么。

当你面对任何财务问题时，做数学，研究所有不同的场景，然后做适合你的事情。

现状偏见

“现状偏见”是指倾向于做出不会改变你的生活或观点的决定。当涉及到你的财务时，它可能会对你不利。例如：

• 你每个月的开销比收入还多，但没有有线电视、餐馆或超昂贵的咖啡休息时间，你就无法生活。
• 你不用把钱投资，而是把它放在你多年来的低息储蓄账户里，而且永远不会增长。
• 你可以得到一个更便宜的**方案，但是你可以很舒服地使用你已经使用多年的**，即使它的价格是你可以得到的价格的两倍。

我们通常更喜欢现状，因为它很舒适。很难鼓起意志力完全改变你的生活。这是一个很高的要求。但是，如果你一步一个脚印地完成你的里程碑，并使整体的改变逐渐进行，你就可以欺骗你的头脑，抛弃对现状的偏见。

这就是为什么许多专家说你应该在预算中留出一些空间来挥霍。或者，如果你想减少你的生活方式，一次减少一个区域，一个月减少一个餐厅，下一个月减少一个小玩意，等等。将“个人理财日”纳入你的日程也可能有帮助。这是一个非常简单的第一步，你会把时间花在其他的小步骤上，比如降低你的**账单或者购买一个新的银行账户。

偏见并不总是坏事。比如说，你有一个安全的“置诸脑后”投资组合，一个疯狂的投资者出现了，希望你放弃一切，转而投资他的新基金。保持现状的偏见，甚至是支持选择的偏见，都能让你免于一时冲动、代价高昂的改变。然而，最好是听取投资者的意见，然后基于自己全面的知识和研究拒绝这个想法。通常，偏见是盲点，虽然盲点有时对你有利，但通常弊大于利。

山姆·伍利的插图。

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