在决定按揭期限时,计算按揭利息是很重要的。30年期抵押贷款前五年的利息支付比例接近95%。随着时间的推移,利率下降,因此更多的付款适用于原则。
用于计算抵押贷款利息的公式是所有金融机构和所得税部门使用的标准公式。按揭利息也称为每月复利。有一个两部分的方法来确定你已经支付了多少按揭利息。
第一步是确定每月支付所需的款项,以偿还特定数量的付款中所欠的金额。公式是M=P[i(1+i)n]/[(1+i)n-1]除以12。M为每月付款,P为本金金额或借款金额,i为利率除以12,n为付款总数。
要演示此公式的工作原理,请使用以下值。该房屋的购买价格为200000美元(USD),30年期利率为7%。
i=0.07/12=0.00583和n=12 x 30=360
用0.00583代替i,360代替n来计算(1+i)n。答案是8.10。
M=P[(0.07)(8.10)]/[8.10–1],然后除以12
M=每月支付1330美元。
要计算该期间支付的抵押贷款利息总额,请从所欠本金中减去该期间的总付款额。这是利息。(M x n)–P=(1330 x 360美元)–200000=278800美元。期限内支付的利息总额为278800美元。
需要注意的是,此计算使用每月复利公式来计算抵押贷款利息。美国每月发放一次抵押贷款,但其他国家对此有不同的立法。在加拿大和英国,抵押贷款利息每半年复利一次。
有三种方法可以减少你所支付的抵押贷款利息:降低利率、缩短期限和增加你的支付频率。大多数抵押贷款都是在特定的时间范围内以特定的利率签订的。可用利率取决于您的信用评级、房地产价值和政府贷款利率。当你的抵押贷款到期续期时,协商一个较低的利率。
提前还清抵押贷款,缩短抵押贷款期限。增加你的每月付款。差额将自动应用于您的本金或借款金额。每月只需增加100美元就可以使你的抵押贷款减少几年。
将你的抵押贷款还款改为双周加速还款,而不是每月加速还款,这会在你不知不觉中为你的抵押贷款增加三笔额外还款。这些额外付款将直接用于您的抵押贷款。随着时间的推移,这将减少你的原则和偿还抵押贷款更快。
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